Sistemul de pensionare din Florida deservește mai mult de un milion de muncitori actuali și anteriori, de la profesori la pompieri. Angajații noștri pot alege între două planuri: un plan de investiții de tip 401 (k) și planul de pensii mai tradițional.

Planul de investiții se adresează celor care se simt confortabil în gestionarea propriilor active. Ca și în cazul unui model 401 (k) sau IRA, angajații își pot construi portofoliul dintr-un meniu de 21 de fonduri mutuale diferite. Unele sunt fonduri simple și de obligațiuni, deși participanții pot selecta, de asemenea, din mai multe fonduri pentru data țintă care ajustează automat alocarea activelor pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

Acest plan de contribuții este, de asemenea, apel la cei care nu se așteaptă la o carieră îndelungată în sectorul public: utilizatorii Planului de investiții sunt investit după un an de muncă pentru un angajator acoperit de FRS. În schimb, în ​​timp ce membrii sunt întotdeauna în totalitate în propriile contribuții la planul de pensii, este nevoie de opt ani de serviciu pentru a beneficia de contribuția statului în beneficiul dumneavoastră (șase ani pentru pensionari care au servit înainte de 1 iulie 2011).

Cei din Planul de investiții au mai multe moduri în care își pot primi fondurile la pensie. Opțiunea de anuitate fixă ​​oferă un beneficiu lunar pe viață, la fel ca un plan de pensii. Cu toate acestea, puteți accepta și plăți periodice - trimestriale, semestriale sau anuale - sau să luați o sumă forfetară. De asemenea, puteți transfera activele într-un plan separat de pensionare.

Cu planul de pensii, pe de altă parte, toate contribuțiile angajaților intră într-un singur fond fiduciar gestionat de stat. Pentru angajații pe termen lung care nu doresc să-și facă griji în ceea ce privește gestionarea propriilor lor banii, acesta este probabil modul în care trebuie să mergem. Participanții primesc un flux de venit pe toată durata vieții, cu un avantaj lunar pe baza duratei de muncă și a salariului dvs. ca angajat acoperit de FRS.

Indiferent de alegerea angajaților planului, aceștia trebuie să facă o contribuție prealabilă egală cu 3% din salariul brut. Cu contul auto-direcționat, statul dă o sumă suplimentară egală cu 3,3% din salariul dvs. Contribuțiile angajatorilor la pensie, totuși, sunt determinate de Legislativul Florida.

Selectarea unui plan

Când angajații încep un nou loc de muncă la un angajator acoperit de FRS, aceștia sunt automat înscriși în planul de pensii. Cu toate acestea, lucrătorii care optează pentru utilizarea planului de investiții pot face acest lucru în timpul perioadei de "alegere".

Odată ce această fază de selecție inițială sa terminat, aveți o a doua șansă finală de a schimba între cele două planuri. Cu toate acestea, participanții trebuie să trimită formularul "a doua alegere" administratorului planului, Aon Hewitt, înainte de data încetării.

Dacă doriți să treceți de la pensie la un cont auto-direcționat, aveți una dintre cele două opțiuni:

1) Transferați valoarea actuală a beneficiului Planului de Pensii în Planul de investiții.Angajații care aleg această strategie trebuie să fie atenți, deoarece suma pe care o deplasați este supusă programului de pensii pentru pensie.

2) Lăsați-vă prestația de pensie în loc, dar aveți contribuții viitoare în Planul de investiții. Apoi, veți beneficia de ambele planuri atunci când vă retrageți. Angajații care aleg acest plan "hibrid" au nevoie de cel puțin cinci ani de serviciu în Planul de pensii.

Participanții la planul de investiții curenți care doresc să treacă trebuie să-și "cumpere" beneficiile de pensie folosind fondurile din contul lor. Agenția determină costul de răscumpărare calculând valoarea actuală a beneficiilor ca și cum angajatul ar fi rămas în Planul de pensii pentru întreaga lor vechime.

În cazul în care suma din Planul dvs. de investiții este mai mare decât suma de răscumpărare, soldul planului dvs. de investiții va fi redus cu suma de răscumpărare. Restul va rămâne în Planul de investiții și veți beneficia de ambele planuri la pensionare. Dar, dacă suma de răscumpărare depășește valoarea Planului dvs. de Investiții, va trebui să faceți diferența din buzunar.

Programul DROP

Sistemul de pensii permite beneficiarilor de pensii să amâne distribuțiile, astfel încât suma beneficiilor lor va continua să se acumuleze după ce părăsesc locul de muncă. În cadrul Programului opțiunilor de pensionare amânată sau DROP, lucrătorii de stat pot să se retragă fără a-și termina în mod oficial locul de muncă timp de până la cinci ani (opt ani pentru profesori în anumite circumstanțe).

În această perioadă, beneficiile dvs. de pensionare continuă să câștige lunar dobânzi compuse. Beneficiile cresc la o rată anuală de 6,5% pentru cei care au intrat în DROP înainte de 1 iulie 2011 și la o rată de 1 3% pentru membrii care au intrat în program după această dată. Atunci când expiră o perioadă de DROP a unui membru, acesta trebuie să-și înceteze angajarea și să primească beneficii.

Implicații fiscale

Ca și în cazul unui plan tradițional de 401 (k), contribuțiile angajaților la planul de investiții sunt efectuate pe o bază prealabilă. Cu toate acestea, distribuțiile de pensii, indiferent dacă provin din planul de contribuții determinate sau din planul de beneficii determinate, trebuie raportate ca venit impozabil pe declarația fiscală federală.

Dacă sunteți înscris în Planul de investiții, acesta este motivul pentru care este posibil să nu doriți să luați o distribuție forfetară. Întreaga sumă este supusă impozitului pe venit federal, ceea ce ar putea să vă împingă într-un grad mai ridicat de impozitare.

Dacă transferați fondurile de investiții într-un cont separat, administratorul planului va reține 20% din sold ca credit pentru taxele dvs. federale. Excepția este dacă efectuați o răsturnare directă, caz în care nu trebuie să plătiți impozite până când nu veți primi o distribuție.

Florida nu are impozit pe venit propriu, astfel încât pensionarii care continuă să trăiască în stat doar trebuie să vă faceți griji cu privire la impozitarea federală.

Cât de sanatos este sistemul de pensionare?

Potrivit unei analize realizate de Trusturile de caritate Pew, Florida se numără printre statele cu cel mai scăzut nivel al datoriei de pensie nefinanțată ca procent din venitul personal. Începând cu 2015, FRS era de 86 de ani.5% finanțate, plasându-l în jumătatea superioară a programelor de pensionare de stat.

Cu toate acestea, unii legislatori republicani au argumentat că sistemul ar trebui să fie finanțat 100% - adică are suficiente active pentru a-și acoperi toate datoriile - chiar plutește ideea de a închide planul de pensii pentru noii membri.

Linia de fund

Planurile de pensionare pot fi dificil de navigat, mai ales atunci cand sistemul de stat ofera mai mult de o alegere. Dacă aveți întrebări specifice despre beneficiile dvs., contactați un consultant financiar FRS la adresa 866-446-9377.

Pentru mai multe informații despre planificarea pensiilor, vezi

Care este diferența dintre un plan de pensii 401 (k) și un plan de pensii? și Economiile medii pentru pensionare în funcție de vârstă pentru anul 2016.