Piața planului 401 (k) este una dintre cele mai mari baze pe care consultanții financiari și pensionarii care caută activele pot să-i pescuiască astăzi. Cu aproape 75 de milioane de muncitori Baby Boomer care se apropie de pensionare, nevoia de consiliere financiară și asistență cu rollover se ridică ca un val mare pentru planificatori și brokeri.

Acești factori s-au combinat pentru a face această piață atractivă pentru noua și în creștere rapidă de nișă a robo-consilierilor care au apărut în ultimii ani. Dar, în timp ce intrarea lor în această arenă era aproape inevitabilă, acești furnizori automați vor avea mai multe obstacole majore de depășit înainte de preluarea pieței. (Pentru mai multe informații, consultați: Este Google Robo-Advisor pe orizont? )

-> ->

Cum lucrează

Consultanții de investiții automatizați pot oferi clienților servicii de bază de gestionare a banilor fără a fi nevoie de intervenție umană. Aceste servicii sunt realizate prin programe de calculator care sunt proiectate folosind algoritmi complexe și reamintește date istorice de piață și sunt scrise pentru a cumpăra și vinde valori mobiliare în conformitate cu performanța pieței pentru a atinge un anumit obiectiv.

În cele mai multe cazuri, acestea oferă o gamă largă de modele de portofolii automate variind de la conservatoare la agresive sau care urmăresc atingerea unor obiective mai sofisticate, cum ar fi creșterea capitalului eficient din punct de vedere fiscal. Aceste programe pot, de asemenea, să reechilibreze portofolii, să recupereze pierderile de impozite și să aibă grijă de alte treburi de rutină de gestionare a banilor, care anterior ar putea fi efectuate numai de oameni.

Popularitatea acestor programe este în creștere rapidă, dar până acum acestea au fost în mare măsură disponibile numai pentru investitorii cu amănuntul sau titularii IRA.

->

Următorul pas

Deși robo-consilierii se ocupă bine cu gestionarea conturilor clienților individuali într-un mediu de vânzare cu amănuntul, servirea clienților 401 (k) va fi o altă problemă. 401 (k) și alți administratori de planificați planificați trebuie să respecte cerințele fiduciare stricte atunci când gestionează fondurile participanților, iar acest lucru poate implica în mod considerabil mai mult decât urmarea unui set de algoritmi în majoritatea cazurilor. Majoritatea modelelor robo utilizate în prezent ar trebui recalibrate pentru a oferi un nivel mult mai mare de servicii individualizate care să respecte standardele fiduciare. (

) Cu toate acestea, companiile care angajează aceste programe, cum ar fi Motoarele Financiare și Betterment, sunt deja angajate să se ocupe de 401 (k) clienții sau intenționează să înceapă în curând. Desigur, aceste firme vor trebui să facă unele schimbări interne majore pentru a face acest lucru cu succes și va trebui probabil să implementeze o echipă de profesioniști dedicați care se concentrează exclusiv pe această piață. Un alt dezavantaj important pe care probabil vor trebui să-l controleze este nivelul îndelungat al tehnologiei generale care pare să pătrundă pe piața planurilor de pensii.În timp ce investitorii cu amănuntul și IRA au adesea acces instantaneu la tehnologii de ultimă generație care le permite să vizualizeze și să gestioneze conturile lor non-stop folosind o gamă practic nelimitată de opțiuni de investiții, platforme și programe, mulți participanți la planurile calificate sunt totuși încadrați doar într- nivelul de produse și servicii și poate să nu aibă un consilier de orice natură care să se adreseze fie angajatorilor lor, fie altora. Firmele Robo care doresc să fie competitive vor fi așadar înțelepte să creeze platforme și servicii automate care să poată elimina eficient acest decalaj. Produsul pe care Betterment intenționează să-l introducă în 2016 va conține un tablou de bord digital pe care angajatorii îl poate utiliza pentru a-și semnaliza angajații și pentru a monitoriza activitatea planificată. Între timp, angajații își vor putea vizualiza și gestiona conturile utilizând cele mai recente tehnologii, ceea ce le va permite, de asemenea, să le adauge toate portalurile și alte conturi și să le ofere un instantaneu integrat al portofoliului lor dintr-o singură privire. (> > Motoarele financiare și-au modificat software-ul pentru a oferi un nivel mai personalizat de consultanță pentru participanții la plan care respectă standardele ERISA și pot cu adevărat ajutați participanții care o utilizează pentru a determina cu exactitate și apoi pentru a-și atinge obiectivele financiare și de pensionare. Betterment intenționează să ofere un instrument similar în viitorul apropiat prin participanții la un proces amplu de interviu online care îi va ajuta să vadă unde sunt acum și ce vor trebui să facă pentru a ajunge acolo unde doresc să meargă. Poate că un avantaj major pe care robo-consilierii îl poate promite că îl poate atrage pe angajați să se alăture este înscrierea în evidența fără documente, evidența contabilă, administrarea și declarațiile. Și, ca și în cazul platformelor lor de vânzare cu amănuntul, aceste servicii automatizate vor putea, de asemenea, să facă acest lucru la un cost (uneori considerabil) mai mic.

Linia de fund

În ciuda costurilor reduse și a eficienței tehnologice, va fi cel mai probabil ca firmele robo-consilieri să ia mai mulți ani pentru a avea un impact real în piața planurilor de pensii. Obstacolele menționate mai sus, însoțite de legislația actuală în vigoare privind standardul fiduciar pentru planificatorii financiari, pot face acest lucru o intrare dificilă pentru unele dintre ele. Atragerea de afaceri mai ușoară în alte domenii de finanțare, cum ar fi împrumuturile și asigurările, poate, de asemenea, face ca piața de pensionare să fie mai puțin atractivă pentru unele firme. Pentru mai multe informații despre consultanții roboți și despre oportunitatea accesării contului dvs. 401 (k), vizitați site-ul web al Asociației Planificare financiară la www. fpanet. com sau consultă-ți consilierul financiar sau administratorul planului companiei. (Pentru mai multe, vezi:

Top 5 Mituri de Robo-Advisor )