Mulți contribuabili consideră că Roth IRA este atractiv din cauza caracterului său scutit de taxă - pentru că contribuie la unul cu impozite după impozitare și faptul că distribuțiile minime obligatorii (RMD) nu se aplică în timp ce proprietarul este în viață. În plus, nu există o vârstă maximă pentru a face contribuții; trebuie să vă opriți să contribuiți la un IRA tradițional în anul în care atingeți vârsta de 70½ ani.

Un IRA nu este singura modalitate de a obține un cont Roth; puteți obține, de asemenea, avantajele unui Roth în 401 (k). Dar dacă vehiculul de pensionare pentru care sunteți eligibil este un plan de 403 (b) sau 457 (b), două tipuri de planuri cu avantaje fiscale disponibile anumitor categorii de salariați din sectorul public sau organizații nonprofit (a se vedea 457 Planuri și 403 (b) Planuri: o comparație )? Poți obține un plan tip Roth cu aceste vehicule? Raspunsul este da.

În acest articol, subliniem câteva dintre caracteristicile majore ale acestor conturi și câțiva dintre factorii pe care îi puteți lua în considerare atunci când decideți dacă să alegeți un Roth în locul unui vehicul tradițional de economii la pensie.

Planul de pensionare - Roth 401 (k), 403 (b) și / sau 457 (k), 403 (b) b) contul - vă sunt oferite va depinde de ce tip de companie, de guvern sau de organizație la care lucrați și dacă angajatorul dvs. alege să ofere oricare dintre aceste planuri. Angajatorul dvs. va decide, de asemenea, dacă puteți alege doar versiunea tradițională sau aveți și opțiunea Roth mai nouă. Gestionarea ambelor versiuni poate adăuga costuri administrative.

Programul "contul Roth desemnat" (DRA), care a intrat în vigoare în 2006, permite angajaților organizațiilor participante să desemneze contribuții la amânarea salariilor la 401 (k), 403 (b) sau 457 (b) planifică în calitate de contribuții Roth.

În cazul unui plan tradițional 401 (k), 403 (b) sau 457 (b), contribuțiile la amânarea salariilor sunt, în general, utilizate pentru a reduce veniturile impozabile ale participantului (de exemplu, contribuția pe bază de impozitare) din salariu și sunt impozitate atunci când sunt retrase . Cu un program DRA, contribuțiile se fac după impozitare, dar banii investiți în cont cresc taxa amânată, iar distribuțiile sunt scutite de taxe - cu condiția ca distribuția să aibă loc după o perioadă de cinci ani impozabilă, iar participantul are vârsta de cel puțin 59½ ani, este invalid sau decedat atunci când are loc distribuția.

În cazul în care angajatorul dvs. vă oferă posibilitatea de a contribui la oricare dintre acestea, următorii sunt câțiva factori care sunt de obicei considerați a favoriza opțiunea Roth:

Aveți câțiva ani pentru a salva pentru pensie și intenționează să păstreze banii investiți pentru o lungă perioadă de timp.

Sunteți astăzi într-un nivel scăzut de impozitare sau credeți că nivelul dvs. de impozitare va fi mai mare atunci când vă retrageți.

Vrei ca moștenitorii tăi să păstreze cât mai mult din banii pe care îi mostenesc de la tine.

• Puteți gestiona fără economiile de impozite pe care le veți obține din contribuțiile la un cont tradițional
• Este cel mai bine să consultați un profesionist financiar pentru a vă asigura că un Roth este alegerea potrivită, deoarece există alți factori care pot face un IRA tradițional sau 401 (k) planificați mai favorabil pentru dvs. (Pentru a afla mai multe despre planurile 401 (k) și 403 (b), citiți
• O privire mai atentă la Roth 401 (k)
• ,

Tour introductiv prin planurile de pensionare și 401 ) Planuri: Roth sau Regular?) Cât de mult puteți contribui? Limitele de contribuție sunt aceleași pentru o versiune tradițională sau Roth a fiecărui tip de cont. Cu toate acestea, există diferențe între conturi. Iată cifrele pentru anul 2015 și 2016: Tradițional sau Roth 401 (k).

$ 18,000 ($ 24,000 dacă ai 50 de ani sau mai mult)

Tradițional sau Roth 403 (b).

$ 18, 000 ($ 24, 000 dacă aveți 50 de ani sau mai mult) Tradițional sau Roth 457 (b).

18 000 $ (36 000 dolari dacă sunteți la 3 ani de la vârsta normală de pensionare a planului dvs.) Angajatorii pot limita suma pe care o puteți contribui la un procent din salariul dvs., ceea ce ar putea duce la scăderea sumelor contribuțiilor. De exemplu, planul poate fi proiectat pentru a limita contribuțiile la 10% din compensație, ceea ce ar limita contribuțiile (minus cupele de capturi) la 5 000 $ pentru cineva a cărui compensare este de 50 000 $. Chiar dacă nu vă puteți permite să contribuiți la maxim suma, încercați să contribuiți suficient pentru a primi suma maximă a oricărei contribuții potrivite pe care angajatorul dvs. o poate aduce planului. Dacă planul dvs. include o funcție de corespondență potrivită, rețineți că contribuțiile de potrivire vor fi făcute într-un cont tradițional pretax.

Limite de venit pentru Roth și Roth Conversions Unul dintre lucrurile bune despre Roth 401 (k) s este că - spre deosebire de un Roth IRA - nu există nici o limitare a venitului pentru participarea la unul. Faceți clic aici pentru a vedea graficul IRS care compară cerințele.

Conturile Roth au fost atât de populare încât mulți contribuabili au convertit IRA-urile tradiționale și 401 (k) în IRA Roth. De asemenea, existau limitări ale veniturilor la care contribuabililor li sa permis să efectueze aceste conversii. Începând cu anul 2010 și ulterior, Legea privind prevenirea și reconcilierea taxelor de impozitare (TIPRA) a eliminat plafonul MAGI de 100.000 dolari modificat pentru persoanele care doresc să-și convertească IRA-urile non-Roth și alte conturi de pensionare eligibile către IRA Roth. De asemenea, a fost eliminată cerința ca cuplurile căsătorite să depună o declarație fiscală comună pentru a fi eligibile pentru o conversie Roth IRA. Acest lucru permite mai multor indivizi să se bucure de beneficiile oferite de Roth IRA. Pentru a vedea limitările pentru anul 2017 sau pentru a vedea dacă vă calificați pentru un Roth IRA, verificați acest calculator IRA.

Pentru a afla mai multe, vedeți

Cunoașteți regulile pentru Roth 401 (k) Rollovers

,

Strategii de top pentru conversii IRA și vs. Roth IRA: Este mai bine?) Are sens să se renunțe la economiile de impozite astăzi, în anticiparea creșterii fiscale furnizate de conturile Roth?Veți ști sigur numai când va veni timpul să retrageți bani din aceste conturi, moment în care veți vedea dacă ratele de impozitare au crescut de-a lungul anilor și dacă distribuțiile Roth au rămas fără taxe așa cum a promis în 1997. După cum sa menționat mai devreme, există și alți factori care nu au legătură cu impozitarea. Un planificator financiar competent vă poate ajuta să faceți previziuni realiste și decizii educate.