Cuprins:
Piața creditelor ipotecare sa schimbat foarte mult în ultimul deceniu. În trecut, practic cineva putea obține o ipotecă - chiar și una pentru mult mai mult decât își puteau permite. La acel moment, ratele dobânzilor erau mai mari, dar standardele de creditare erau mai ușoare. Astăzi, este mai greu să se califice, dar ratele dobânzilor sunt mai mici.
Poate că ați scos oa doua ipotecă (mai frecvent numită un împrumut de capital propriu) atunci când ratele au fost mai mari. Acesta este doar un motiv pentru care ați putea lua în considerare consolidarea împrumuturilor. Dar ar trebui? Are sens sau este mai bine să păstreze împrumuturile separate?
Patru motive pentru consolidarea ipotecilor dvs.
Casey Fleming, consultant ipotecar cu C2 FINANCIAL CORPORATION și autorul "Ghidului împrumutului: Cum să obțineți cea mai bună ipotecă posibilă", citează aceste motive se poate gândi la consolidare.
1. Reduceți rata dobânzii
Încă de acum opt ani, ratele medii ale creditelor ipotecare au fost mult mai mari. La mijlocul lunii iunie 2007, de exemplu, rata medie de 30 de ani a atins un nivel ridicat de 6,74%. Dar, în octombrie 2016, rata medie a fost de 3,47% - mai mult de 40% mai ieftin decât în 2007. O rată mai mică ar putea însemna mii de economii la împrumutul dumneavoastră. Cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât veți plăti mai puțin în totalitate pe întreaga durată a împrumutului.
2. Eliminarea riscului unei ipoteci cu rată variabilă
Deoarece plățile sunt adesea mai mici la începutul unei ipoteci cu rată variabilă, cumpărătorii de case pot fi lăsați să cumpere o locuință pe care nu o pot permite ulterior. Iar cu ratele ipotecare care ar putea să se deplaseze mai sus, așa cum a început să semnaleze Consiliul Federal al Rezervelor la sfârșitul anului 2014, clienții ar putea considera că plata se deplasează prea mult pentru gospodăria lor în viitorul apropiat. Consolidarea creditelor ipotecare într-o singură ipotecă cu rată fixă va elimina preocuparea pentru o plată semnificativ mai mare mai târziu în ipotecă și este o mișcare deosebit de bună atunci când tarifele sunt scăzute.
3. Răscumpărați mai repede împrumuturile
Împreună cu combinarea ambelor împrumuturi într-o singură plată, luați în considerare un împrumut mai scurt. Valoarea totală a dobânzii pe care o veți plăti este mai mică și proprietatea sau proprietățile sunt ale dvs. mai devreme. Desigur, plata va fi mai mare. Amintiți-vă exemplul nostru de 30 de ani ipotecare cu rată fixă pe casa de 250 000 dolari, care ar costa aproximativ 1, 150 dolari pe lună? Dacă faceți acest lucru într-un împrumut de 15 ani, costul lunar se ridică la 1, 811 dolari - o plată mai mare, dar mai puțin costisitoare în timp, deoarece în 15 ani veți plăti mai puține decât în 30 de ani și veți plăti dobânzi mai mici. (Vezi deasemenea: Cum să combinați două ipoteci într-un singur și Cum refacerea ipotecii afectează valoarea dvs. netă )
4. Reduceți plățile
Singurul moment în care acest lucru are sens este atunci când vă aflați peste cap. Problema este că, de-a lungul timpului, vă va costa mai mult.(Poate doriți să vă uitați la Obținerea unei ipoteci după faliment și închidere ) Potrivit lui Fleming, "plățile lunare mai mici înseamnă rareori costuri mai mici pe durata vieții sau chiar costuri anuale de dobândă mai mici, deoarece noul împrumut aproape întotdeauna se resetează programul dvs. de plată pe o perioadă mai lungă, iar mai puțin din plata dvs. va merge la principal. "
Deoarece dobânzile sunt încărcate în avans în cele mai multe credite ipotecare, o sumă mai mică din plata dvs. se îndreaptă spre principal în primii ani de existență a unui nou credit ipotecar. Dacă continuați să resetați împrumutul, veți ajunge să plătiți mai mult dobânzile pe termen lung. De aceea, refinanții seria consideră că este mai dificil să plătească ipoteca (ipotecile).
Linia de fund
Dacă vă consolidați ipotecile, asigurați-vă că este un beneficiu pe termen lung. Uită-te la suma totală pe care va trebui să o plătiți pentru împrumut și la ritmul în care veți câștiga capitaluri proprii. Simpla comparație a plăților este gândirea pe termen scurt. Potrivit lui Fleming, "Niciun instrument nu este utilizat mai des pentru a vorbi proprietarilor de case în tranzacții incorecte decât compararea lunară a plăților. Este supra-simplist și costă proprietarii de case de milioane de dolari în fiecare an. Într-o lume ideală, termenul noului împrumut ar trebui să fie același - sau mai scurt decât - împrumuturile existente. „
Cele două părți ale acțiunilor de două categorii
Află cum pot fi afectate performanțele unei companii .
Am două locuri de muncă. Pot să contribuie la două planuri simple IRA?
Dacă nu există nici o relație între cele două companii - singura legătură este că angajatul lucrează pentru ambii - atunci angajatul poate face contribuții de amânare a salariilor până la o sumă totală de $ 20, 500, fără a mai fi decât 13 000 de dolari pentru unul dintre IRA-urile SIMPLE.
M-am căsătorit recent și acum (împreună) avem două case (a mea și a mea). Am trăit doar în mine timp de 13 luni și m-am întrebat dacă există o scutire de impozitul pe câștigurile de capital dacă nu am putea să-și permită în mod rezonabil cele două proprietăți?
ÎN conformitate cu Jared R. Callister, fost avocat-consilier în fața Curții de impozitare a Statelor Unite și avocat curent pentru firma din California, Fishman Larsen Goldring și Zeitler, pentru că ați deținut casa mai mult de un an , orice câștiguri vor fi tratate ca un câștig de capital pe termen lung și sunt supuse unei rate preferate de doar 15%.