Persoanele care au stricat datoria excesivă sunt uneori lăsate să se gândească dacă are sens să se înscrie în faliment. Există mai multe motive pentru care ar putea fi logic să luăm plutonul și dosarul pentru falimentul capitolului 7 sau falimentul capitolului 13, dar luarea acestei decizii nu este fără consecințe.

Te gândești să-ți semnalizezi datoriile pentru totdeauna? Citiți mai departe pentru a afla despre implicațiile negative ale luării acestui pas. (Pentru a afla cum să ieșiți din datorii, citiți Săpați din datorii personale .)

Când Depunerea face Sense
Există câteva circumstanțe în care depunerea pentru faliment poate fi benefică: >

Ați încercat deja să negociați

Să presupunem că ați încercat să negociem sau să lucrați cu un plan de rambursare cu unul sau mai mulți creditori, dar aceștia nu s-au încadrat. Ei doresc plata lor integrală și nu doresc să fie plătiți în timp - și nu aveți mijloacele necesare pentru a efectua această plată. Acest lucru poate lăsa debitorului alte opțiuni decât să depună faliment. Datoria dvs. depășește activele dvs.

Un alt motiv major pentru care unii dintre dosare sunt că pur și simplu nu își pot plăti datoriile, iar doar deservirea datoriei depășește venitul lunar pe care îl generează. De exemplu, considerați o persoană care datorează 500 000 dolari unei bănci și a cărei datorie lunară este de 4 000 $. Dacă această persoană are doar 100 000 dolari în active și venituri de 2 000 $ pe lună, pot exista alte câteva opțiuni, altele decât să se înscrie în faliment.
-

Vrei să ții IRA

Unii sunt îngrijorați că banii pe care i-au construit în IRA pot fi lichidați dacă fac faliment. Cu toate acestea, în 2005, Curtea Supremă de Justiție a declarat că legea federală de faliment protejează conturile individuale de pensionare de la creditori, ceea ce ar trebui să vă permită să vă mențineți la IRA, în ciuda depunerii falimentului. (Pentru mai multe informații, consultați
Protecția împotriva falimentului pentru conturile dvs. .)

Negative la depunere

Depunerea pentru faliment este uneori alegerea corectă (sau numai), dar există consecințe. Acestea includ:
Există un impact personal / mental

Uneori, persoanele care se înscriu în faliment dezvoltă sentimentul că într-un fel s-au pierdut, au eșuat sau că nu au nici o speranță de a-și întoarce finanțele în jur. Pe scurt, persoanele ar trebui să ia în considerare sentimentele lor despre depunerea în avans, deoarece ar putea avea un impact asupra vieții lor personale și a relațiilor importante.
Nu veți putea împrumuta

Un alt motiv major pentru care unii indivizi ar putea să nu dorească să se înscrie în faliment este acela că ar putea face ca liniile de credit (LOC) să fie extrem de dificilă, dacă nu chiar imposibilă, ani. Având în vedere gradul în care mulți oameni se bazează pe "plastic" pentru a face achiziții în aceste zile, nu este greu să vă imaginați cât de mult acest lucru ar putea avea impact asupra tiparelor de cheltuieli și a capacității de a trăi viața cu care v-ați obișnuit.
Creditul dvs. va fi împușcat

Fișierele de faliment ar trebui, de asemenea, să țină cont de faptul că rapoartele lor de credit pot fi afectate de o depunere. De fapt, conform Legii privind raportarea corectă a creditelor, agențiile de credit pot raporta un faliment de până la 10 ani. Acest lucru vă poate afecta capacitatea de a obține un împrumut și poate chiar să aibă un impact asupra carierei dvs., deoarece angajatorii pot efectua o verificare de fond în timpul procesului de angajare. (Pentru mai multe informații, citiți
Importanța ratingului dvs. de credit .) Ce puteți aștepta în timpul și după o procedură de faliment

Dacă efectuați un proces de faliment, asigurați-vă că solicitați o copie a raportul de credit al agențiilor majore, cum ar fi Equifax, Experian sau TransUnion, înainte și după faliment, pentru a vă asigura că informațiile conținute în acestea sunt corecte. Dacă nu, cereți-i să fie modificată pentru a reflecta ceea ce sa întâmplat. (Pentru mai multe informații, citiți
Cum să contestați erorile pe raportul dvs. de credit .) Falimentul este de asemenea o chestiune publică. Cu alte cuvinte, literalmente oricine ar putea cere să vadă o copie a depunerii. Și acest lucru ar trebui luat în considerare, în special de cei interesați să-și păstreze propriile finanțe și chestiuni personale și în afara domeniului public.
O altă problemă este că băncile pot fi mai reticente în a face credite negarantate pentru elemente cum ar fi o mașină, o casă sau alt bun semnificativ, cum ar fi o investiție sau o afacere. Pentru a compensa instituțiile de creditare pentru ceea ce consideră că reprezintă un risc crescut, acestea pot crește rata dobânzii la împrumut, pot solicita o plată mai mare în avans sau ambele. Pe durata împrumutului, aceste costuri suplimentare se pot adăuga.

Nu există prânzuri libere

În cele din urmă, există costuri de depunere a falimentului. Depunerea costă, de obicei, câteva sute de dolari, însă angajarea unui avocat care să vă reprezinte și protejarea drepturilor dvs. ar putea costa mult mai mult decât atât. Deși indivizii pot acționa în nume propriu și nu poate fi nevoie de un avocat, mergând singur, riscați să pierdeți anumite drepturi și / sau proprietăți. În general, un avocat, din cauza cunoștințelor sale despre lege și experiență, merită bine banii.
Un cuvânt pentru înțelepți

Înainte de a lua orice decizie privind falimentul, debitorii ar putea dori să consulte un consilier de credit și / sau să încerce să negocieze cu creditorii pentru a vedea dacă pot elabora un plan de plată. Vorbirea cu avocatul poate avea sens, de asemenea. La urma urmei, situația fiecărui individ este unică și ceea ce ar putea fi potrivit pentru o persoană nu poate fi potrivit pentru altul. Linia minimă este următoarea: decizia de a depune faliment nu este una ușoară, deci trebuie să cântăriți cu atenție argumentele pro și contra înainte de a semna linia punctată.