Consultanții financiari sugerează, în general, că investitorii economisiți pentru pensionare profită din plin de planul companiei 401 (k) și de planuri similare de contribuții definite, cum ar fi un 403 (b). Aceste planuri fac economii ușoare și relativ nedureroase, permițând contribuții prin deducerea salariilor. Mulți angajatori oferă un meci care este în esență bani liberi.

Ce se întâmplă dacă 401 (k) al clientului tău este într-adevăr? Iată câteva strategii de economisire a pensiilor care trebuie luate în considerare. (Pentru mai multe informații, consultați: Noile limite de contribuție 2015: consilierii iau seama .)

Concentrați-vă pe cele mai bune opțiuni

Chiar și planurile de 401 (k), în general, au cel puțin o pereche de opțiuni de investiții decente în meniul lor. Luați în considerare faptul că clientul dvs. își concentrează contribuțiile la aceste opțiuni și utilizează alte conturi de investiții în afara planului pentru a încheia alocarea totală a activelor recomandate. Acestea ar putea include conturile individuale de pensionare (IRA), planul de pensionare al unui soț și investițiile impozabile.

Utilizați Match Full Company

Dacă planul oferă o potrivire, asigurați-vă că clienții contribuie cel puțin la obținerea potrivirii complete. Un meci comun este jumătate din toate contribuțiile, până la 6% din salariul unui angajat. Contribuția de 3% a companiei oferă o rată de 50% a banilor. Foarte puține vehicule de investiții pot bate acest lucru. (Pentru mai multe informații, consultați: 401 (k) Consilierii în materie de risc trebuie să știe despre .

Dacă meciul companiei este total sau parțial în stocul companiei, acest lucru va necesita o diligență suplimentară. Consilierii ar trebui să-i ajute pe clienții săi să monitorizeze acest lucru și să îi sfătuiască în ceea ce privește diversificarea de la stoc atunci când sunt eligibili să facă acest lucru. Regulile variază în funcție de plan, astfel încât este înțelept ca clienții să se consulte cu departamentul de beneficii al companiei. Nu există o regulă tare și rapidă cu privire la cantitatea de acțiuni care ar trebui să fie deținută, însă mulți experți financiari avertizează împotriva menținerii mai mult de 5% până la 10% din activele totale ale unui investitor aici.

Utilizați IRA

Oricine poate contribui la un IRA pentru 2015 cu 5, 500 (6, 500 USD dacă sunteți vârsta de 50 de ani sau peste). Capacitatea de a deduce o contribuție tradițională a IRA va depinde de venitul clientului și de faptul dacă nu sunt acoperite de un plan de pensionare pentru angajatori. Roth contribuțiile IRA au plafoane de venit care determină eligibilitatea de a contribui. Toată lumea poate contribui la o IRA, chiar dacă acele contribuții sunt către un IRA tradițional nedeductibil. În toate cazurile, banii dintr-un IRA cresc pe bază amiabilă până la retragere. Pentru mai multe, vezi: De ce unii consilieri sunt timizi să convertească Roth IRAs .)

Planurile de pensionare pe cont propriu

Astăzi nu este neobișnuit ca oamenii să aibă un concert lateral loc de munca. Dacă această afacere generează venit, clienții pot contribui la un plan de pensionare pe cont propriu, cum ar fi un SEP-IRA sau un Solo 401 (k).Strategia de aici ar fi să maximizăm mai întâi contribuțiile la acest plan și apoi să hotărâm cât de mult, dacă este cazul, clienții să contribuie la planul de pensionare al unui angajator. Avantajul este că aceste și alte tipuri de planuri de pensionare pe cont propriu pot fi stabilite la majoritatea custodilor.

O altă strategie de bază ar fi să finanțeze pe deplin un plan pe cont propriu pentru un soț în cazul în care acesta este independent. Pentru 2015, contribuția maximă la un SEP-IRA este de 53 000 de dolari, care se bazează pe 25% din compensația proprietarului. Un Solo 401 (k) are aceleași limite de amânare a angajaților de 18.000 $ (24.000 $ pentru acei 50 de ani sau peste) ca plan de companie 401 (k), plus posibilitatea de a face contribuții de împărțire a profitului angajatorului care ar putea aduce total contribuții la 53.000 dolari (59.000 dolari pentru cei 50 și peste). Aceasta este o oportunitate excelentă pentru un consilier financiar să-și consilieze clienții cu privire la cel mai bun mod de a face acest lucru. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Cum se includ ETF-urile într-un client 401 (k) .)

Investiții impozabile

Investiția într-un plan de pensie amânată oferă multe avantaje, este, de asemenea, o modalitate validă de salvare și de investire pentru pensionare. Dezavantajele includ distribuții impozabile din fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF), precum și dividende și dobânzi din acțiuni și obligațiuni individuale.

Pe de altă parte, în cazul în care investițiile apreciază în valoare, acestea vor fi impozitate la rate preferențiale pe termen lung ale câștigurilor de capital în raport cu venitul obișnuit, care reprezintă tratamentul fiscal pentru distribuțiile pentru conturile tradiționale de 401 (k) sau IRA, . (Mai multe, vezi: Top sfaturi pentru gestionarea vechiului 401 (k) s .)

Oportunități de planificare

strategiile de economii pentru pensionari reprezintă o zonă primordială pentru consilierii financiari pentru a aduce valoare clienților lor. Problemele legate de impozitul pe care îl are clientul, atât cele actuale, cât și indicele anticipat al impozitelor pe drum, vor juca în această analiză. Abilitatea de a face contribuții înainte de impozitare la o valoare de 401 (k) este mai valoroasă pentru un client într-un nivel mai ridicat de impozitare. De asemenea, consilierul trebuie să ia în considerare situația fiscală a clientului în momentul pensionării. Evident, acest lucru este în cel mai bun caz o estimare, atât situația, cât și legile fiscale sunt supuse schimbării.

În plus, puteți să-i înmânați clientului întrebări și preocupări pentru a-i exprima angajatorului despre 401 (k) oferite dacă sunt înclinați să meargă pe acest traseu. Angajații ar trebui să revadă informația anuală din planul lor, care să evalueze rentabilitatea instrumentelor de investiții oferite în comparație cu indicatorii de referință adecvați. Aceste informații includ, de asemenea, informații privind cheltuielile de investiții suportate de participanții la plan. Ele nu sunt întotdeauna ușor de înțeles de către clienți, iar consultanții financiari ar trebui să le revizuiască în mod curent în numele clienților lor. (Mai mult, vezi: 401 (k) Consilierii în materie de risc trebuie să știe despre .

Linia de fund

În general, este o idee bună pentru pensionarii pentru a maximiza contribuțiile lor la 401 ) sau un plan de pensionare similar la locul de muncă.Cu toate acestea, dacă planul clientului dvs. este destul de prost ca și consilierul financiar al acestuia, puteți juca un rol vital în a le ajuta să realizeze un curs alternativ pentru finanțarea pensionării.

Opțiuni precum IRA, planurile de pensionare pe cont propriu (dacă se aplică situației clientului) și conturile de investiții impozabile pot contribui, cel puțin parțial, la realizarea unui plan 401 (k). (Pentru mai multe informații, consultați: Impactul ieșirilor 401 (k) asupra consultanților .