O casă este probabil cea mai mare investiție unică pe care o veți face vreodată și, pe măsură ce intri în pensionare - o perioadă în care majoritatea creditelor ipotecare au fost fie plătite, fie se apropie de a fi plătite - poate reprezenta un avantaj considerabil. Hotărârea dacă, când și cum să se utilizeze acel bun în timpul pensionării poate fi dificilă. Cu factori financiari și emoționali de luat în considerare, ar trebui să vă vindeți cu adevărat casa să vă retrageți? Iată o privire la avantajele și dezavantajele - și alte opțiuni.

Un procent de 21% dintre americani sunt foarte încrezători că vor avea destui bani pentru a se pensiona confortabil, potrivit sondajului 2016 privind încrederea în pensii din cadrul Institutului de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați. Pentru unii, este o chestiune de a fi bogat în case și săraci în numerar - o situație în care aveți o mulțime de capitaluri proprii în casa dvs., dar nu mai rămâneți bani pentru a vă acoperi cheltuielile în timpul pensionării.

În funcție de situația dvs., vânzarea locuinței dvs. ar putea da conturilor dvs. de pensionare un bun venit - dacă nu este necesar - de stimulare. Și vă aduceți aminte, mulțumită Legii privind scutirea de taxe din 1997, puteți să vă vindeți casa și să obțineți un profit de până la 250 000 $ (500 000 $ dacă sunteți căsătoriți), fără să impozitați câștiguri de capital. (

Aveți nevoie de venit pentru pensionare? Vindeți-vă casa!)

Dacă decideți să vindeți, aveți mai multe opțiuni atunci când este vorba de punerea la dispoziție a produselor, inclusiv:

Plătiți bani pentru o casă nouă (mai ieftină)

. Orice bani pe care l-ați lăsat peste dvs. poate investi pentru a asigura un flux constant de venit în timpul perioadelor de pensionare, pentru a plăti alte datorii și pentru a-ți alimenta cheltuielile de zi cu zi în timpul pensionării.

• Faceți o plată în avans pe o nouă casă . Această opțiune vă lasă mai mulți bani
• acum pentru a investi, a plăti datoriile și a acoperi cheltuielile de trai, dar veți avea, de asemenea, o plată lunară ipotecară. Încetați să locuiți în proprietate și închiriați. Această opțiune vă oferă cele mai multe fonduri pentru a investi, a plăti datoriile și pentru a acoperi cheltuielile de trai, dar veți fi blocați plata chiriei - o cheltuială lunară care poate crește de fiecare dată când vă reînnoiți un contract de leasing. Un bonus, totuși, este că veți economisi bani pentru reparații și întreținere. (Pentru mai mult, citiți
• Retragerea vieții: Închiriere vs. proprietar propriu .) Dacă aveți nevoie de venit, dar preferați să nu vindeți încă, o altă opțiune este să închiriați locuința și să folosiți venitul pentru a reduce . Un avantaj al acestei abordări este că puteți să deduceți cheltuielile asociate proprietății, inclusiv reparații, întreținere și asigurare. Top sfaturi pentru închirierea cu succes a casei dvs.

vă vor ajuta să începeți. Mai multe despre întreținere După cum știe fiecare proprietar, este nevoie de mult timp și bani pentru a păstra o casă în stare bună.Pe măsură ce locuința ta devine mai în vârstă, este probabil să ai nevoie de tot mai multă întreținere - totul de la înlocuirea cuptorului și a ferestrelor cu instalarea unui nou acoperiș și a unui sistem septic. Aceste costuri în curs de desfășurare pot face ca o casă să nu fie practică - din punct de vedere financiar și emoțional.

O opțiune este reducerea la o casă care necesită mai puțină întreținere datorită mărimii și / sau vârstei sale mai mici. Un condominiu poate fi o opțiune deosebit de atractivă dacă doriți să rămâneți proprietar în timp ce vă limitați responsabilitățile de întreținere: Aveți grijă de unitatea dvs. și asociația de condo este responsabilă pentru întreținerea și repararea tuturor spațiilor comune, inclusiv subsoluri, lifturi, săli , lobby-uri, sisteme HVAC, facilități comunitare și terenul pe care este construit condo-ul.

Cealaltă opțiune este de a închiria. Deși mulți oameni se opun închirierii - și simt că echivalează cu aruncarea de bani - poate avea sens din punct de vedere financiar odată ce ați răscolit numerele. Un lucru pe care trebuie să-l țineți cont este totuși că cheltuielile cu chirii se ridică de obicei - ceva ce nu va trebui să vă ocupați dacă vă dețineți deja locuința sau dacă plătiți în mod consistent un credit ipotecar.

Luați în considerare moștenitorii dvs.

Un alt aspect este dacă preferați să vă lăsați moștenitorii proprietăți imobiliare sau un alt tip de activ - cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și anuități. Consecințele fiscale variază, deci este bine să gândiți cu atenție opțiunile.

Dacă moștenirea dvs. se află sub scutirea federală și a scutirii de la plata impozitului pe proprietate (5,45 milioane de dolari pentru anul 2016), moștenitorii dvs. pot evita impozitul pe câștigurile de capital din perioada de apreciere până în momentul în care impozitul dvs. va fi intensificat la valoarea justă de piață atunci când treceți (așa-numita regulă de bază intensificată). Deci, chiar dacă ți-ai cumpărat casa pentru 100 000 de dolari și acum costă 500 000 de dolari, baza dvs. de impozitare a moștenitorilor în casă va fi diferența dintre valoarea din ziua în care vei trece (500 000 $ în acest exemplu) și prețul de vânzare - să zicem 510 000 de dolari - ar trebui să decidă să vândă.

Un exemplu de bun "rău" de a transmite moștenitorilor tăi este o garanție depreciată. Dacă ați cumpărat acțiunea XYZ pentru 40.000 de dolari și acum costă 28.000 de dolari, puteți să o vindeți acum și să solicitați o deducere de pierdere de capital de 12.000 de dolari. Dacă mori pe deținerea garanției depreciate, cu toate acestea, pierderea de capital nerealizată nu mai este o opțiune. Din nou, consecințele fiscale variază, așa că consultați un planificator financiar pentru a afla ce înseamnă cel mai mult pentru dvs., în funcție de preferințele, obiectivele și situația financiară actuală.

Păstrarea pui

Mulți adulți mai în vârstă aleg să rămână pusi - sau "vârstnici în loc" - în timpul pensionării, fie din necesitate, fie din dorință. Dacă este din necesitate, adesea coboară la bani. În multe piețe, prețurile imobilelor încă încearcă să se întoarcă în urma crizei financiare din 2008, lăsând mulți adulți mai în vârstă cu o decizie dificilă: să rămână în casa lor sau să o descarce pentru mult mai puțin decât anticipaseră.

Chiar dacă locuința dvs. și-a păstrat valoarea sau a fost apreciată, poate avea sens din punct de vedere financiar să rămână pusă dacă nu aveți credite ipotecare, aveți impozite mici la proprietate și vă așteptați la cheltuieli minime de reparații și întreținere.Desigur, fiecare situație este diferită și va trebui să faceți niște numeroase ronțăituri - și să vă gândiți la preferințele dvs. - pentru a decide dacă starea de picior este cea mai bună alegere pentru dumneavoastră.

Motivele de a rămâne în timpul pensionării

vă vor ajuta să vă revedeți alegerile. Linia de fund Trebuie să locuiți undeva în timpul pensionării, fie că este vorba de casa voastră existentă, de o locuință redusă sau de o închiriere. De obicei, există motive financiare în spatele deciziei de a vinde sau de a rămâne în casa dvs., dar există și considerente nefinanciare. Ar putea fi dificil să părăsiți casa, de exemplu, dacă ați ridicat familia sau ați fi putut petrece ani de zile creând o grădină pe care nu doriți să o părăsiți. Sau poate că nu-ți place să treci printr-o mișcare.

Indiferent de ceea ce simți, este important să țineți cont de toate opțiunile cu atenție și să consultați un planificator financiar dacă aveți întrebări sau nelămuriri sau dacă doriți doar oa doua opinie. Ați putea fi, de asemenea, interesat în

Ar trebui să-mi vând casa atunci când mă pensionez?