Statisticile indică faptul că un număr tot mai mare de planuri de 401 (k) din America sunt fie adăpostite în întregime într-un contract de anuitate variabilă, fie oferă una dintre alternativele principale de investiții. Cu toate acestea, această practică a constituit timp de mulți ani sursa dezbaterilor dintre profesioniști și autorități de reglementare. Există multe argumente pro și contra pentru angajatori care trebuie să ia în considerare atunci când decid dacă să ofere sau să investească într-un contract de anuitate de grup în cadrul unui plan de pensie.

Avantajele anuităților în 401 (k) Planuri

-

Asigurări Planificatorii financiari și profesioniștii din domeniul investițiilor care utilizează contractele de anuitate variabile în cadrul contractelor de pensionare cu 401 (k) și alte planuri de pensionare amânate, își bazează, de obicei, argumentul asupra siguranței. La urma urmei, cele mai mari două active ale majorității gospodăriilor de clasă mijlocie sunt casa și 401 (k) sau alt plan sponsorizat de angajator. Dar proprietarii de case sunt obligați să efectueze asigurarea asupra casei lor de către majoritatea creditorilor ipotecari, dacă nu de legea statului. Prin urmare, de ce nu asigurați și securitatea lor de pensionare viitoare?

Contractele cu anuitate variabile pot oferi această protecție în cadrul oricărui tip de plan de pensionare cu contribuție definită prin intermediul sportivilor care beneficiază de venituri și de deces care pot garanta o plată minimă sau o valoare contractuală în anumite condiții. Acesta poate fi un avantaj uriaș pentru un lucrător care a acumulat active substanțiale și se retrage pe o piață inferioară.

Protecția pieței

Cine a cumpărat un beneficiu al venitului în contractul de anuitate în planul de pensie ar putea beneficia de un flux de venit bazat pe o rată garantată, chiar dacă această plată depășește cu mult ceea ce ar putea fi generat din soldul real planul. Turbulențele recente ale pieței au servit doar pentru a consolida acest argument; milioane de muncitori care se apropie de pensie la nivel național au descoperit că planurile lor sunt acum prea mici pentru a le oferi veniturile de care au nevoie atunci când nu mai lucrează. Mai mult, pe lângă asigurarea protecției beneficiarilor, fluxul variabil de venituri oferă o acoperire inflaționistă. Recondiționarea portofoliului

Cele mai multe contracte variabile oferă acum programe de mediere cu costuri în dolari care plasează soldul inițial al contractului într-un cont fix care plătește o rată ridicată a dobânzii garantate. Activele sunt apoi realocate într-o combinație preselectată de subaccurente ale fondurilor mutuale și sunt transferate în aceste fonduri sistematic, cum ar fi în porțiuni egale pe parcursul a șase sau 12 luni.

O altă caracteristică comună este reechilibrarea portofoliului, care pornește de la o alocare stabilită a activelor între diversele subconturi ale contractului în funcție de obiectivele investitorului și de toleranța la risc. Apoi portofoliul este resetat periodic periodic, de exemplu în fiecare lună sau trimestru.Acțiunile de subaccurente mai performante sunt vândute automat, iar încasările utilizate pentru achiziționarea de acțiuni ale fondurilor neperformante, păstrând astfel alocarea inițială a activelor investitorului. Serviciile comparabile oferite de firmele profesionale de gestionare a banilor pot costa până la un procent sau două active, în timp ce aceste caracteristici sunt incluse în costurile din cadrul celor mai multe contracte variabile oferite astăzi de transportatorii majori. Anuitățile variabile pot fi utile indiferent de vârsta în care se află un investitor. Aflați cum să le folosiți în fiecare etapă a vieții dvs. Citiți

Anuități variabile: nu sunt doar pentru seniori

) > Dezavantaje ale anuităților în 401 (k) Planuri Cost Detractorii de a folosi contracte anuitate variabile în planurile de pensionare citează, de obicei, costul drept detrimentul principal al acestei strategii. Deși piloții care beneficiază de venituri și de deces pot oferi o protecție importantă participanților la plan, aceste măsuri de securitate vin la un cost care poate reduce substanțial câștigurile de investiții din planuri.

Călăreții garantați pot costa peste 1% din active pe an, iar contractele de anuitate variabile conțin și alte taxe și comisioane. Majoritatea contractelor plătesc și o taxă anuală de întreținere dacă soldul contractelor devine mai mic decât limitele specificate. Toate contractele variabile percep, de asemenea, o taxă de mortalitate și cheltuială de până la 1,6%, care acoperă protecția generală de asigurare din contract, cu condiția ca pensionarul să anuleze contractul. Contractele de anuitate conțin de asemenea, de obicei, un program de taxare de retrogradare, care poate dura mai mulți ani și poate acoperi până la 7-10% în primul an, deși pot permite retrageri limitate în primii ani fără penalități.

O altă plângere comună este că statutul amânat de impozitare, acordat în mod inerent tuturor contractelor de anuitate, nu oferă niciun beneficiu suplimentar, deoarece toate planurile de contribuții determinate sunt deja amânate din punct de vedere fiscal. Contractele anuale pot, de asemenea, să reprezinte limite ale opțiunilor de investiții disponibile pentru participanții la plan, deoarece pot fi utilizate numai subconturile care există în cadrul contractului. Planurile de pensionare care nu utilizează anuitățile pot avea o gamă mult mai largă de alternative în unele cazuri, în funcție de platforma și custodia pe care le utilizează. Când trebuie folosit un contract de anuitate?

Anuitățile pot fi deosebit de utile pentru angajații mai în vârstă care se apropie de pensionare și trebuie să se gândească la protejarea averii lor mai mult decât la creșterea lor. Angajații mai tineri care au mai mult de 10 ani să meargă înainte de pensionare pot găsi costurile suplimentare ale călăreților de asigurare a fi o reală dragoste asupra performanței portofoliului lor.

Contractele pot varia, de asemenea, substanțial în ceea ce privește costurile și taxele, precum și selectarea subconturilor de investiții și performanța acestora în timp. Angajatorii ar trebui să cântărească costurile și onorariile contra performanței istorice a subconturilor într-un contract dat și să ia în considerare și datele demografice ale angajaților lor. Companiile cu un procent mare de lucrători mai în vârstă pot fi mai atrase de un plan care oferă unele protecții împotriva creșterii economice, în timp ce firmele cu angajați mai tineri pot considera acest lucru inutil. Linia de fund

Există numeroși factori care trebuie luați în considerare atunci când se evaluează eficacitatea contractelor anuitate variabile în interiorul planurilor de pensii amânate cu impozitare 401 (k). Cu toate acestea, problema reală care trebuie rezolvată este dacă costul caracteristicilor și serviciilor furnizate de un anumit contract este justificat de beneficiile primite. O analiză cuprinzătoare a contractelor și a planurilor disponibile de la mai mulți transportatori diferiți, precum și o comparație a altor planuri de non-anuitate ar putea fi necesare pentru a determina cu acuratețe cel mai bun mod de acțiune pentru o anumită companie. Angajații care nu sunt siguri de ce caracteristici și călăreți ar trebui să le folosească în planurile lor ar trebui să consulte planificatorul lor financiar sau consilierul în materie de resurse umane.