Mediile financiare au inventat câteva fraze peiorative pentru a descrie capcanele împrumuturilor de bani de la un 401 (k). Unii membri ai presei financiare ar fi chiar să credeți că luarea unui împrumut de la un plan de 401 (k) este un act de jaf comis împotriva pensionării tale.

Cu toate acestea, această idee ar putea fi un mit mai urban decât realitatea. Potrivit unui studiu realizat de Institutul de Cercetare pentru Beneficiile Angajaților (EBRI), aproape 20% din toți participanții la 401 (k) au avut împrumuturi planificate. Această statistică a rămas valabilă de la începutul anilor 2000. În mod evident, aceste împrumuturi au un următor și, de fapt, pot fi adecvate în anumite situații. Să aruncăm o privire asupra modului în care un astfel de împrumut ar putea fi utilizat în mod sensibil și de ce nu este nevoie de vrăji pentru economiile dvs. de pensii. (Pentru lecturi corelate, vedeți 8 motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k) .)

Când un

împrumut de 401 (k) trebuie să găsească numerar pentru o nevoie serioasă de lichiditate pe termen scurt, un împrumut din planul dvs. 401 (k) probabil că este unul dintre primele locuri pe care ar trebui să le arătați. Să definim termenul "pe termen scurt" ca fiind aproximativ un an sau mai puțin. Să definim "nevoia serioasă de lichiditate" pentru că nu include o dorință bruscă pentru un televizor cu ecran plat de 42 inch.

"Să ne confruntăm, în lumea reală, uneori oamenii au nevoie de bani. Împrumuturile de la dvs. 401 (k) pot fi mai inteligente din punct de vedere financiar decât să scoateți un împrumut de titlu, pion sau" payday " va costa mai putin pe termen lung ", spune Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, un planificator financiar cu Wilson David Investment Advisors in Aiken, SC si autorul" Sfatului financiar pentru America de Guler Albastru ".

De ce este 401 (k) o sursă atractivă pentru aceste împrumuturi pe termen scurt? Acesta poate fi cel mai rapid, simplu, cel mai ieftin mod de a obține banii de care aveți nevoie. Primirea unui împrumut nu este un eveniment impozabil, cu excepția cazului în care limitele împrumutului și regulile de rambursare sunt încălcate și nu are nici un impact asupra ratingului dvs. de credit. Presupunând că plătiți un împrumut pe termen scurt la timp, acesta va avea, de obicei, un impact redus asupra progresului economiilor dvs. de pensii. De fapt, în unele cazuri, poate avea chiar un impact pozitiv. Să săpăm puțin mai adânc pentru a explica de ce. (Dacă nu sunteți familiarizați cu modul în care funcționează împrumuturile de 401 (k), puteți găsi o imagine de ansamblu utilă în articolul

Împrumut de la planul de pensionare

.

-> -> 401 (k) Credite de bază Din punct de vedere tehnic, împrumuturile de 401 (k) nu sunt împrumuturi adevărate, deoarece nu implică nici creditorul, nici evaluarea creditului. Acestea sunt mai exact descrise ca abilitatea de a accesa o parte (de obicei, cea mai mică de 50% sau 50.000 dolari) din propriul dvs. plan de pensionare bani pe bază de impozitare. Apoi trebuie să rambursezi banii pe care i-ai accesat în conformitate cu regulile menite să-ți restabilești planul de 401 (k) la aproximativ starea inițială, ca și când tranzacția nu ar fi avut loc.

Un alt concept confuz în aceste tranzacții este termenul "interes". Orice dobândă percepută pentru soldul restant de împrumut este rambursată de participant în contul 401 (k) al participantului, deci din punct de vedere tehnic, acesta este și un transfer de la un buzunar la altul, nu un cost sau o pierdere a împrumutului. Astfel, costul unui împrumut de 401 (k) pentru progresul economiilor dvs. de pensii poate fi minim, neutru sau chiar pozitiv - dar în majoritatea cazurilor va fi mai mic decât costul de plată a "interesului real" pe o bancă sau un împrumut de consum.

Patru motive pentru a împrumuta de la dvs. 401 (k)

Primele patru motive pentru a căuta 401 (k) pentru nevoile grave de lichiditate pe termen scurt sunt: ​​

1. Viteza și confortul -

În cele mai multe planuri de 401 (k), solicitarea unui împrumut este rapidă și ușoară, fără a cere cereri îndelungate sau verificări de credit. În mod normal, nu generează o anchetă împotriva creditului dvs. sau nu afectează evaluarea dvs. de credit. Multe 401 (k) s permit ca cererile de împrumut să fie făcute cu câteva clicuri pe un site web și puteți avea un cec în mâna dvs. în câteva zile, cu confidențialitate totală. O inovație care este acum adoptată de unele planuri este o carte de debit prin care se pot face instantaneu mai multe împrumuturi în cantități mici.

2. Flexibilitatea rambursării -

Deși regulamentele specifică un program de rambursare de amortizare de cinci ani, pentru cele mai multe împrumuturi de 401 (k), puteți rambursa mai rapid împrumutul planului fără penalități de plată anticipată. Cele mai multe planuri permit rambursarea împrumutului să fie făcută convenabil prin deducerea salariilor (folosind dolari după impozitare). Declarațiile dvs. de plan arată credite în contul dvs. de credit și soldul principal rămas, la fel ca o declarație de împrumut bancar obișnuită. 3. Economie -

Nu există nici un cost (altul decât o taxă de administrare sau taxă de administrare modestă) pentru a-ți folosi propriile 401 (k) bani pentru nevoile de lichiditate pe termen scurt. Iată cum funcționează de obicei: specificați contul (investițiile) de investiții din care doriți să împrumutați bani. Aceste investiții sunt lichidate pe durata împrumutului. Prin urmare, pierdeți câștigurile pozitive care ar fi fost produse de aceste investiții pentru o perioadă scurtă de timp. Avansul este că evitați, de asemenea, orice pierderi de investiții pe acești bani. Avantajul de cost al unui împrumut de 401 (k) este echivalentul ratei dobânzii percepute pentru un împrumut de consum comparabil minus câștigurile de investiții pierdute din principalul împrumut. Iată un exemplu simplu:

Costul dobânzii percepute pe un împrumut de consum comparabil (8%) - Veniturile din investiții (pierdute) în perioada de împrumut (7%) = Avantajul costurilor (1%) că avantajul costurilor va fi pozitiv, un împrumut plan poate fi atractiv. (Acest calcul ignoră impactul fiscal, care poate crește avantajul împrumutului plan, deoarece dobânda de împrumut de consum este rambursată cu dolari după impozitare.)

4. Pensia dvs. poate beneficia -

Pe măsură ce efectuați rambursări la contul dvs. 401 (k), acestea sunt, de obicei, alocate înapoi în investițiile pe care le-ați ales. Veți rambursa contului un pic mai mult decât ați împrumutat de la acesta, iar diferența se numește interes.Împrumutul nu produce nici un impact (adică neutru) asupra pensionării dvs. dacă veniturile pierdute din investiții se potrivesc cu "dobânda" plătită în - i. e. , oportunitățile de câștiguri sunt compensate de la dolar la dolar prin plăți de dobânzi. În cazul în care dobânda plătită depășește câștigurile din investiții pierdute, luând în realitate un împrumut de 401 (k) poate crește progresul în pensionare.

Pe scurt, dacă soldul dvs. de 401 (k) este investit în acțiuni, impactul real al împrumuturilor pe termen scurt asupra progresului dvs. de pensionare va depinde de mediul de piață. Impactul ar trebui să fie modest negativ pe piețele puternice și poate fi neutru, sau chiar pozitiv, pe piețele laterale sau inferioare.

Dacă înțelegeți acest punct, veți vedea că cel mai bun moment pentru a lua un împrumut este atunci când simțiți că piața de capital ar putea fi vulnerabilă sau slăbită (cum ar fi în timpul recesiunii). În mod coincidențial, mulți oameni consideră că au nevoie de lichidități pe termen scurt în astfel de perioade. Ilustrațiile utilizate de mass-media pentru a arăta cum contractele de retragere a împrumuturilor "rob" sau "raid" 401 (k) includ adesea două defecte:

(k).

Ei nu iau în considerare costul dobânzii de a împrumuta sume similare prin împrumuturi bancare sau de consum (cum ar fi rafturile de cărți de credit).

Randamentele pieței bursiere sunt întotdeauna speculative, în timp ce costul dobânzilor la împrumuturile bancare și de consum este cunoscut și real. Dacă ignorați potențialul de a lua un împrumut pe termen scurt de la dvs. 401 (k), în timp ce vă uitați că balanțele dvs. de cărți de credit măresc în sus, s-ar putea să fiți timpul să nu mai puneți prea multă încredere în aceste ilustrații.

Abordarea a două mituri

1. Mass-media financiare propagă și două mituri care susțin împrumuturile de la 401 (k): împrumuturile nu sunt eficiente din punct de vedere fiscal; și creează dureri enorme când participanții nu le pot plăti înainte de a părăsi locul de muncă sau de a se pensiona. Să ne confruntăm cu aceste fapte:
2. Ineficiența fiscală

-

Împrumuturile din presă 401 (k) sunt ineficiente din punct de vedere fiscal deoarece trebuie rambursate cu dolari după impozitare, supunând rambursarea împrumutului la dubla impunere. De fapt, numai partea de interes din rambursare este supusă unui astfel de tratament. (Puteți citi un bilanț echilibrat de ce se întâmplă aici:

Ar trebui să împrumutați din planul de pensionare?

1. De obicei, mass-media nu reține că costul dublei impuneri a dobânzii la împrumut este adesea destul de mic comparativ cu costul modalităților alternative de a atinge lichiditatea pe termen scurt. Iată o situație ipotetică care este adesea foarte reală: să presupunem că Jane face progrese moderne în ceea ce privește economiile de pensii, amânând 7% din salariul ei în 401 (k). Cu toate acestea, ea va trebui în curând să atingă 10 000 de dolari pentru a se conforma unui proiect de lege pentru colegiu. Ea anticipează că poate plăti acești bani din salariul ei în aproximativ un an. Ea este într-o combinație de 20% combinată federală și de stat. Iată trei modalități prin care poate atinge numerarul: Împrumută de la ei 401 (k) la o "rată a dobânzii" de 4%. Costul său de dublă impunere asupra dobânzii este de 80 $ (împrumut de 10 000 $ x 4% dobândă x rată de impozitare 20%). Împrumutul de la bancă la o dobândă reală de 8%. Costul ei pentru dobânzi va fi de 800 USD.

   Nu mai faci amânări de plan 401 (k) pentru un an și folosești acești bani pentru a-ți plăti taxele de colegiu. În acest caz, va pierde progresul înregistrat de economiile reale la pensie, va plăti impozit pe venit curent mai mare și va pierde eventual orice contribuție a angajatorului. Costul ar putea fi ușor de $ 1, 000 sau mai mult.

   Impozitarea dublă a dobânzii la împrumut de 401 (k) devine un cost semnificativ numai atunci când sumele mari sunt împrumutate și apoi rambursate pe perioade de mai multe ani. Chiar și atunci, aceasta are, de obicei, un cost mai mic decât mijloacele alternative de accesare a unor sume similare de numerar prin împrumuturi bancare / de consum sau o pauză în amânarea planului.

• Lăsând de lucru cu un împrumut neplătit
• -
• Acest mit este uneori exprimat după cum urmează: Să presupunem că luați un împrumut plan și apoi sunteți concediat. Va trebui să rambursați împrumutul integral înainte de a vă distribui planul. În caz contrar, soldul total al împrumuturilor neplătite va fi considerat o distribuție impozabilă și, de asemenea, vă puteți confrunta cu o pedeapsă fiscală federală de 10% asupra soldului neplătit dacă sunteți sub vârsta de 59 de ani. În timp ce acest scenariu este o descriere exactă a legii fiscale, aceasta nu reflectă întotdeauna realitatea:

La pensionare sau separare de locuri de muncă, mulți oameni aleg să ia parte din banii lor ca distribuție impozabilă, mai ales dacă sunt legați în numerar . Având un sold neachitat de împrumut are consecințe fiscale similare pentru a face această alegere.

1. Cele mai multe planuri nu necesită distribuirea planului la pensionare sau separare de serviciu, iar indivizilor le este adesea acordată o perioadă de grație de 60 sau 90 de zile pentru a asigura rambursarea împrumutului plan după părăsirea muncii. Persoanele care doresc să evite consecințele fiscale negative pot folosi alte surse pentru a-și rambursa împrumuturile de 401 (k) înainte de a face o distribuție. În cazul în care acest lucru se întâmplă, soldul planului complet se poate califica pentru un transfer avantajat de impozit sau pentru un rollover. Dacă un sold neachitat al împrumutului este inclus în venitul impozabil al participantului și împrumutul este ulterior rambursat, pedeapsa de 10% nu se aplică. Problema mai serioasă este de a lua împrumuturi de 401 (k) în timp ce lucrați fără a avea intenția sau capacitatea de a le rambursa în timp util. În acest caz, soldul creditului neplătit este tratat în mod similar unei retrageri de greutăți, cu consecințe fiscale negative și poate, de asemenea, un impact nefavorabil asupra drepturilor de participare la plan.

• 401 (k) Împrumuturile pentru achiziționarea unei locuințe primare
• Reglementările impun ca împrumuturile planului 401 (k) să fie rambursate pe bază de amortizare pe o durată de cel mult cinci ani, cu excepția cazului în care împrumutul este utilizat pentru achiziționarea unei locuințe primare. Sunt permise perioade mai lungi de rambursare pentru aceste împrumuturi.
• Evaluarea utilizării împrumuturilor planului 401 (k) pentru achizițiile la domiciliu este complexă, iar împrumuturile planificate pot să nu fie la fel de atractive ca creditele ipotecare. Împrumuturile planificate nu oferă deduceri fiscale pentru plățile de dobânzi, la fel ca cele mai multe tipuri de credite ipotecare, împrumuturi de capital propriu și credite de capital propriu. Impactul asupra progresului dvs. de pensionare pentru un împrumut plătit înapoi pe parcursul mai multor ani poate fi semnificativ. Cel mai bine este să consultați consultanții fiscali și financiari personali înainte de a lua astfel de împrumuturi.

Linia de fund

Nu lăsați media financiară să te sperie de o opțiune de lichidități valoroasă încorporată în planul tău 401 (k). Când împrumutați sume adecvate de bani pentru motivele pe termen scurt potrivite, aceste tranzacții pot fi cea mai simplă, convenabilă și cea mai mică sursă de costuri disponibile. Înainte de a lua orice împrumut, trebuie să aveți întotdeauna un plan clar în minte pentru rambursarea acestor sume la termen sau mai devreme.

"În timp ce circumstanțele unui împrumut de 401 (k) pot varia, o modalitate de a evita dezavantajele de a lua unul pe primul loc este preemptivă", spune Mike Loo, MBA, reprezentant al consiliului de investiții Trilogy Financial din Irvine , Calif. "Dacă sunteți în măsură să acordați timp pentru a planifica înainte, stabiliți obiective financiare pentru dvs. și să vă angajați să vă economisiți o parte din banii dvs., atât adesea cât și devreme, puteți constata că aveți fondurile disponibile într-un alt cont decât dvs. 401 (k), împiedicând astfel nevoia de a lua un împrumut de 401 (k). "