Cu statutul lor fără taxe triple, conturile de economii de sănătate (HSAs) sunt un vehicul atrăgător, nu doar pentru moment, ci pentru a ajuta la îndeplinirea facturilor în anii de pensionare. Din păcate, acestea sunt disponibile numai persoanelor care beneficiază de o acoperire medicală în cadrul unui plan de sănătate ridicat (HDHP). Ar trebui să eliminați planul dvs. tradițional de asigurare de sănătate pentru un HDHP (presupunând că angajatorul dvs. oferă opțiunea), pentru a putea profita de un HSA?

Alegerea dvs. va depinde în mare măsură de bugetul dvs. și de ceea ce puteți anticipa în legătură cu sănătatea dumneavoastră în anul următor. Am încălcat această decizie complicată în pași simpli pentru a vă ajuta să decideți. (Ridicați viteza prin citirea Cum să utilizați HSA pentru pensionare )

1. Comparați Deductibile

În conformitate cu legea, un HDHP trebuie să aibă o deductibilă - suma în costurile medicale pe care trebuie să plătiți în fiecare an înainte ca asigurările să lovească - de cel puțin $ 1, 300 pentru persoane fizice și cel puțin $ 2, 600 pentru familii. Dar este un pic mai complicat decât asta, deoarece majoritatea planurilor de asigurări de sănătate au de fapt patru deductibile diferite: una pentru îngrijirea medicală în rețea, una pentru îngrijirea medicală în afara rețelei, una pentru medicamentele în rețetă în rețea și una pentru out- de-rețetă de droguri de rețea. Pentru simplitate, vom presupune că deductibilele medicale și de prescripție medicală sunt identice. De asemenea, vom presupune că HDHP este un PPO, nu un HMO, pentru a compara planurile care funcționează în același mod.

Compararea prețurilor deductibile PPO tradiționale cu cele HDHP ar putea arăta cam așa, bazându-se pe un plan de asigurare de sănătate pentru grupul 2016 disponibil pentru angajații unei companii Fortune 500.

PPO tradițională

Planul de sănătate ridicat deductibil	în rețea
Out-of-rețea	în rețea	Out-of-rețea	Individuale
350	850	1500	3 000	Familie
700	1, 700	3000	6 000	În acest exemplu, o singură persoană ar fi responsabilă pentru un extra $ 150 în costurile medicale în rețea și de 2, 150 dolari în costurile medicale în afara buzunarului prin trecerea de la PPO tradiționale la HDHP.

2. Calcularea primelor

În schimbul unei deductibile mai mari veți plăti cu un HDHP, primele dvs. vor fi semnificativ mai mici.

De exemplu:

Premium tradițional PPO: 40 de biweekly, 1 $, 040 anual (40 $ × 26)

Premium HDHP: 25 $ biweekly, 650 $ anual ($ 25 × 26) 040 - 650 $ = 390 $

3. Compara Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

Din nou, din simplitate, vom presupune că ambele planuri au aceeași coinsurance. Coinsurance este procentajul facturilor dvs. medicale și de prescripție pe care sunteți responsabili

după ce

v-ați întâlnit cu deductibilitatea. Un scenariu comun este că coasigurarea dumneavoastră va fi de 20% pentru costurile în rețea și 40% pentru costurile în afara rețelei.Asigurătorul preia restul facturii. Fiecare plan va avea un plafon pe cât de mult poți cheltui pe îngrijire medicală și rețete în fiecare an, numit limită de buzunar maxim sau în afara buzunarului. După ce ajungi la această sumă, nu va mai trebui să vă faceți griji cu privire la co-asigurare: Planul dvs. va plăti 100% din cheltuielile dvs. De asemenea, vom presupune că planurile au aceleași maximum maxime: 3 000 $ pentru single și 6 000 $ pentru familii în rețea și 7,55 $ pentru single și 15 000 $ pentru familii în afara rețelei. Deci, dacă sunteți o persoană care își acordă întreaga grijă în rețea, după ce ați plătit deductibil de 350 USD în rețeaua tradițională a PPO, veți plăti 20% din suma de 2, 650 de facturi medicale sau 530 de dolari ați lovit maximul de 3 000 de dolari din buzunar). După ce ați plătit suma deductibilă de 500 RON, veți plăti 20% din suma de 1, 500 sau 300 de dolari. Presupunând că cheltuielile dvs. pentru asistența medicală pentru anul vă ajung la maximum maxim, cheltuielile pentru anul cu fiecare opțiune arată astfel:

PPO tradițional

HDHP

350 dolari deductibile	1 $, 500 deductibile
530 coinsurance	300 coinsurance
1, 040 prime	650 dolari prime
1, 890 total	2, 450 total
4. Evaluați revendicările anilor anteriori	Strângeți toate reclamațiile medicale pentru anul și evaluați-le ca și cum ați avea un HDHP în loc de un PPO tradițional. Care ar fi costurile din buzunar?

În cazul în care compania dvs. de asigurări face creanțele dvs. disponibile online, acest pas va fi o briză. Puteți chiar să vă puteți descărca revendicările în formularul de foi de calcul. Dacă nu, va trebui să strângeți manual facturile medicale pentru anul. Apoi, puteți să totalizați ceea ce v-au plătit medicii dvs. și ceea ce ați plătit de fapt din buzunar. Asigurați-vă că faceți acest lucru pentru fiecare membru al familiei care este acoperit de planul dvs.

De exemplu, folosind o singură persoană care rămâne mereu în rețea, să spunem că facturile medicale anuale au totalizat 1, 400 de dolari, iar suma pe care a plătit-o a ajuns la 400 de dolari. În cazul în care individul avea un HDHP în loc de un PPO tradițional, suma plătită ar fi fost de 1, 400 dolari (din moment ce nu i-ar fi atins deductibilitatea de $ 1, 500). Asta e mai mult de 1 000 de dolari în costurile din buzunar.

5. Calculați contribuția dvs. la HSA

Maximul la care puteți contribui la un HSA în 2016 este de 3, 350 EUR dacă sunteți singur și de 6, 750 EUR pentru cupluri și familii. Dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult, puteți contribui cu un extra $ 1 000, astfel încât totalul să ajungă la 4, 350 pentru single și 8, 750 pentru cupluri și familii. Veți beneficia la maximum de HSA la pensionare dacă veți contribui la maximum, deci trebuie să vă dați seama dacă veți avea suficient spațiu în bugetul dvs. anul viitor pentru a contribui atât de mult. De asemenea, verificați dacă angajatorul dvs. va contribui cu orice la HSA; angajatorul și contribuțiile individuale împreună trebuie să se încadreze în limită, deci dacă ești unică și angajatorul tău are un kilogram de $ 1 000, trebuie să ai doar $ 2, 350.

Mai mult decât atât, 2, 350 vine de la pretax de dolari, deci dacă vă aflați în limita de impozitare federală de 25%, veți lua numai $ 1, 762.50 mai puțin pentru anul, sau aproximativ 68 dolari pe salariu biweekly. Dacă ați contribuit la un cont flexibil de cheltuieli (FSA), puteți să luați suma respectivă și să contribuiți în schimb la o HSA, ceea ce înseamnă că nu veți avea nicio diferență în privința plății la domiciliu.

6. Investiți întreaga contribuție HSA

Ideea din spatele tuturor matematicelor pe care le-am făcut este să dați seama dacă are sens din punct de vedere financiar să treceți la un HDHP, astfel încât să puteți utiliza un HSA pentru a vă susține economiile de pensionare - dacă un HDHP este o opțiune viabilă (deși face parte din ecuație). În timp ce majoritatea oamenilor utilizează fondurile HSA pentru a plăti pentru cheltuielile medicale curente, strategia pe care o explorăm implică salvarea și investirea întregii contribuții și lăsarea acesteia în pace până când vă retrageți.

Asta înseamnă că va trebui să aveți suficient spațiu în bugetul dvs. anul viitor, pentru a maximiza contribuțiile HSA, dar și pentru a vă plăti cheltuielile medicale neprevăzute.

Nu este scopul unui HSA de a folosi banii pentru a plăti pentru asistență medicală acum? Ei bine, aceasta este o modalitate de ao folosi și o modalitate validă. Nu este neapărat opțiunea care vă va maximiza averea pe termen lung. Să presupunem că aveți un HDHP și o factură medicală de 1.000 de dolari pe care trebuie să o plătiți în afara buzunarului, deoarece încă nu v-ați găsit deductibil. Dacă utilizați soldul HSA pentru a plăti suma de 1 000 USD și sunteți în limita de impozitare federală de 25%, acest factură vă costă în mod eficient numai 750 RON și veți economisi 250 USD astăzi.

Dacă, pe de altă parte, păstrați suma de 1 000 USD în HSA și o investiți, câștigând o rată medie anuală de 6% în următorii 20 de ani până când vă retrageți, veți câștiga un extra 2, 207 USD pentru un total de $ 3, 207. Dacă ai investit economiile de 250 de dolari, nu te-ai fi terminat cu aproape așa, mai ales dacă nu l-ai investi într-un cont taxat. Când utilizați un calculator de investiții pentru a vedea cum contribuie o contribuție completă a HSA pe parcursul anilor, matematica este și mai convingătoare: $ 3, 350 investit timp de 20 de ani câștigând 6% crește la $ 11, 121 și $ 6, 750 investit timp de 20 de ani câștigând 6% creste la 22, 409 dolari.

Linia de jos

Trecerea la un HDHP, maximizarea unui HSA si investirea soldului HSA pentru pensionare este probabil o optiune buna daca aveti bani in plus daca sunteti sanatosi și dacă nu prevedeți cheltuieli medicale majore în anul următor.

Dacă aveți o afecțiune care necesită un tratament continuu sau anticipați o sarcină sau o procedură costisitoare sau dacă nu aveți suficient spațiu în buget pentru a plăti mai mult pentru asistența medicală acum, un PPO tradițional cu o cheltuială flexibilă Contul este alegerea mai bună.

Indiferent de ce faceți, nu mergeți în datorii (în special datoria cărților de credit) pentru a adopta această strategie. Intrarea într-o gaură financiară ar putea face ca orice câștig pe termen lung al HSA să fie irelevant.

Pentru mai multă decizie de luare a deciziilor privind acoperirea asistenței medicale, citiți

Cum să cumpărați Asigurare de sănătate

.