Consultanții financiari pot fi de mare ajutor în obținerea unui control al datoriilor. Ei sunt experți în a-și ajuta clienții să își pună finanțele în formă pentru ziua de azi și pentru viitor, iar gestionarea datoriilor este o componentă cheie a acelui puzzle.

Bugetarea

O persoană copleșită de datorii este ca o persoană care sângerează dintr-o rană deschisă; primul pas este oprirea sângerării. Un consultant financiar poate schimba fluxul de numerar al unui client și poate identifica zonele problematice.

Clientul trebuie să aducă toate lucrările relevante la întâlnire pentru a vă asigura că consultantul obține imaginea completă. Acestea includ declarațiile bancare, facturile cărților de credit, rapoartele privind împrumuturile pe rata dobânzii, plățile în numerar, declarațiile fiscale din ultimii ani și orice altceva care ar putea avea un impact asupra situației.

Unii oameni ar putea simți ca și cum ar fi intruziv și rău să aibă o persoană pe care tocmai i-au întâmpinat să-și critice obiceiurile de cheltuieli și deciziile banesti din trecut. Pentru ca întâlnirea să fie productivă, clientul trebuie să recunoască că el este acolo pentru a fi spus niște adevăruri dure.

După ce clientul depășește acest obstacol, consilierul financiar poate să elaboreze un nou buget echilibrat care să acopere cele mai importante lucruri, fără a adăuga mai multe datorii către grămadă. Aceasta implică de obicei eliminarea oricăror cheltuieli inutile, astfel încât orice fonduri în exces sunt disponibile pentru a plăti datoriile existente.

Analiza și restructurarea

Există multe tipuri diferite de datorii. Unele sunt relativ benigne, cum ar fi creditele ipotecare (rata scăzută a dobânzii și deductibilitatea totală a impozitelor), în timp ce altele sunt chiar toxice, cum ar fi cardurile de credit cu rate ridicate ale dobânzii și conturile delictuale care generează taxe de penalizare pe lângă dobânzile exorbitante.

După analizarea datoriei clientului, consilierul financiar poate proceda la prioritizarea datoriilor clientului. Conturile cele mai scumpe și delincvente merg pe partea de sus, în timp ce cele mai modeste se îndreaptă spre fund. De exemplu, dacă un client are 600 de lire sterline pe lună pentru a achita datoriile existente în noul buget, cea mai mare parte a acestuia ar trebui să plătească datoriile care provoacă cele mai multe costuri suplimentare. Este important să continuați să efectuați și plăți minime pe conturile cu dobândă redusă, astfel încât acestea să nu se întoarcă în situația delincventă și să înceapă punerea în aplicare a sancțiunilor.

Consultantul financiar analizează, de asemenea, opțiunile de restructurare a datoriilor în opțiuni mai benefice. De exemplu, un proprietar cu drepturi de proprietate în proprietatea sa ar putea să poată lua un al doilea credit ipotecar și să folosească acei bani pentru a plăti trei carduri de credit într-o singură lovitură. Rata dobânzii mai scăzută a celui de-al doilea credit ipotecar permite apoi proprietarului să plătească o parte din noul principal în fiecare lună, în loc să țină pasul cu plata dobânzilor. Fiți pregătit (ă) să efectuați, totuși, apelurile telefonice; cei mai mulți consultanți financiari spun doar clienților săi ce să facă, lăsând lucrarea la clienți.

Un alt beneficiu al controlului datoriei este acela că scorul de credit al clientului suferă în fiecare lună că are conturi de mare sau delincvente. Odată cu intrarea în vigoare a noului buget, conturile devin actuale, iar soldurile treptat se scufundă. Scorul său de credit crește în mod corespunzător, ceea ce deschide ușa unor condiții renegociate cu creditorii (cu rate ale dobânzii mai mici) și poate chiar să diminueze lucrurile aparent fără legătură, cum ar fi primele de asigurare.

Planificarea viitorului

Scopul întâlnirii cu un consultant financiar nu este neapărat să-i ajutăm pe client să-și achite datoriile cât mai repede posibil. Deși atenția inițială este reducerea datoriilor, există adesea alte considerații care apar odată ce focurile imediate sunt scoase. Fiecare situație este diferită și sarcina consilierului financiar este de a lua o viziune holistică pentru a stabili un plan pe termen lung adaptat nevoilor specifice fiecărui client.

De exemplu, o persoană cu dependenți poate avea nevoie de asigurări de viață pentru a le asigura în caz de deces prematur. Consilierul financiar vă poate recomanda să plătiți mai întâi un cuplu de conturi cu dobânzi înalte, dar apoi să încetinești plata datoriei pentru a începe o poliță de asigurare de viață robustă. Următorul pas poate fi începerea unui cont de economii pentru pensionari odată ce alte câteva datorii sunt integral plătite.

Clientul ar trebui să lase întâlnirea cu un plan scris în care vor explica în mod explicit cursul de acțiune. În mod ideal, consilierul financiar ar trebui să furnizeze puncte de referință pentru a verifica și pentru a arăta steagurile roșii, astfel încât clientul să își poată verifica progresul și să capteze devreme greșelile potențiale.

Găsirea unui bun consilier

Decizia de a angaja un consilier financiar nu ar trebui făcută cu ușurință. Asigurați-vă că persoana este într-adevăr certificată pentru a oferi consultanță financiară. Cel mai bun pariu este căutarea unui Planificator financiar certificat (CFP). Un Consultant Financiar Chartered (ChFC) are mai puțină educație, dar este, de asemenea, bine-versat în finanțe personale și de asigurare. Calitatea de membru în Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) este un semn bun. Aceasta indică faptul că este un consilier cu taxă, ceea ce înseamnă că nu primește mită de nici un fel care să-i poată influența sfaturile.

Consilierul dvs. financiar ar trebui să fie, de asemenea, un fiduciar. Aceasta înseamnă că el este obligat să acționeze în interesul dumneavoastră la fiecare pas. O persoană poate fi un profesionist financiar și știe totul despre bani, dar dacă el nu este un fiduciar, el este în principiu doar obligat să nu te păcălească. Poate părea un detaliu minor, dar ar putea fi diferența dintre a fi sfătuit să plătească un card de credit cu dobândă de 25% sau să deschidă un cont de brokeraj la 200 de dolari pe lună. Acestea din urmă nu pot fi, din punct de vedere tehnic, produse inadecvate și, prin urmare, nu sunt greșite, dar un fiduciar ar recomanda, probabil, să plătească datoriile cu dobânzi ridicate înainte de a face noi investiții.

Reduceți lista listei de consilieri locali solicitând recomandări. Începeți prin a discuta cu prietenii și familia care au beneficiat de ajutor pentru a rezolva datoriile în trecut. Un competator de taxe este sigur de a cunoaște mai mulți consilieri financiari, de asemenea.

Cum sunt plătiți consultanții

Cu accentul direct pe gestionarea datoriilor, structura salarială a consilierului financiar ar trebui să fie o rată orară. Consilierii bazați pe comisioane depind de vânzarea de polițe de asigurare și altele asemenea, ceea ce creează un conflict evident de interese. Procentele sunt mai puțin problematice decât comisioanele. Consilierii care utilizează acest sistem plătesc de obicei un procent anual de 1% din portofoliul de active. Acest lucru poate avea sens pentru un milionar care caută ajutor pentru a-și gestiona bogăția, dar înseamnă că este o alegere slabă pentru consilierul care îi ajută pe cineva care se îneacă în datorii.