Toamna este sezonul de înscriere deschisă pentru multe companii. În această perioadă, angajaților li se permite să modifice beneficiile angajaților. În majoritatea organizațiilor, înscrierea deschisă este singura dată în cursul anului în care angajații pot modifica selecția beneficiilor, cu excepția anumitor evenimente de viață specificate de companie.

Beneficiile angajaților pot adăuga până la un procent semnificativ din despăgubirea totală a unui client, adesea de 35% sau mai mult. Mai ales în mediul de astăzi, alegerea avantajelor potrivite este esențială pentru clienții și familiile lor. Este o practică bună pentru consilierii financiari să ofere o revizuire a beneficiilor angajaților ca un serviciu pentru clienții lor și pentru ai ajuta să facă selecții adecvate. (Pentru mai multe informații, consultați: 4 Beneficiile unice ale angajaților pe care nu le-ați auzit de .

Ce se schimbă în acest an?

Atât costul ridicat de a oferi beneficii angajaților în general, cât și apariția Legii privind îngrijirile accesibile au determinat mulți angajatori să caute modalități de a reduce costurile beneficiilor. Este important ca angajații să revadă ceea ce este oferit și ce se schimbă de la an la an. Planurile medicale și dentare pe care le-ați folosit în trecut sunt încă disponibile? Ce altceva este nou sau diferit? De asemenea, să fiți conștienți de orice termene pentru înscriere sau pentru furnizarea informațiilor necesare, cum ar fi un chestionar de screening pentru sănătate, dacă este solicitat.

Asigurări de sănătate

Tendința în asigurările de sănătate se îndreaptă spre o acoperire mai mică și la prime mai mari. Unii angajatori fac unele schimbări majore în ceea ce privește acoperirea lor. Unii au stabilit schimburi private pentru angajații lor. Mai mulți angajatori au sau intenționează să elimine acoperirea soțului pentru lucrătorii ai căror soți au acces la acoperire de la propriul angajator. Va trebui să acordați o atenție deosebită opțiunilor oferite pentru acest an și în fiecare an înainte și să aliniați aceste schimbări cu nevoile și obiceiurile de utilizare ale familiei dvs. pentru a determina cea mai bună opțiune și cel mai bun preț. De exemplu, vă recomandăm să treceți la un plan de deductibilitate ridicată, cu un cont de economii de sănătate (HSA), pentru a economisi costurile premium. (Pentru mai multe informații, consultați: Combaterea costurilor ridicate ale asistenței medicale .)

HSA vs. FSA

Este posibil să vi se ofere opțiunea de a finanța un Cont Flexibil de Cheltuieli (FSA) sau HSA. Ambele permit plata cheltuielilor medicale cu dolari înainte de impozitare. Dezavantajul potențial este că FSA este o propunere "utilizați-o sau pierdeți-o"; HSA nu este. Monitorizați modelele de cheltuieli pentru sănătate, inclusiv cheltuielile din buzunar din anii trecuți. Ambele conturi au avantaje și dezavantaje unice.

Cu FSA plătiți în mod esențial din cheltuielile medicale de buzunar cu dolari înainte de impozitare. Acești bani pot fi utilizați pentru a acoperi o gamă largă de cheltuieli eligibile, inclusiv deductibile de asigurări de sănătate, ochelari de vedere și multe alte cheltuieli.Orice dolar neutilizat până la data specificată de planul dvs. vă va pierde. (Mai mult, vezi: Comparând economiile de sănătate și conturile flexibile de cheltuieli .)

HSA este doar o opțiune pentru combinarea unui plan de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate. Dacă aveți mijloace financiare, acest lucru poate fi o modalitate excelentă de a sare departe de economii suplimentare de pensii și de a obține o deducere fiscale curente, de asemenea. Aceasta este o strategie minunată dacă vă puteți permite să acoperiți costurile medicale ale buzelor și să lăsați contribuțiile la HSA să crească. Unii angajatori vor contribui chiar și la contul dvs. HSA pe lângă contribuțiile dvs. Fondurile HSA pot fi utilizate pentru a acoperi cheltuielile medicale eligibile pe bază de impozitare. Într-o epocă în care se estimează costurile de asigurare medicală și de asigurări de sănătate pentru un cuplu pensionat la 220, 000 sau mai mult, HSA poate fi folosit pentru a acoperi aceste costuri medicale pentru pensionari și pentru a vă întinde și alte resurse de pensionare mult mai departe. Multe dintre ele se referă la HSA ca piatra patra a scaunului pentru finanțarea pensiilor, care include Pensiile pentru asigurări sociale, pensiile, 401 (k), IRA și alte vehicule de economii pentru pensionari.

Acoperirea medicală dependentă

Ca parte a Legii privind îngrijirile accesibile puteți include în prezent persoanele aflate în întreținerea dvs. care sunt sub 26 de ani în planul medical ca dependent. Acesta este un beneficiu valoros pentru copiii din colegiu sau pentru a acoperi un copil care are un decalaj în acoperire atunci când își schimbă locul de muncă.

Asigurări de viață ale companiei

Asigurarea de viață a companiei este un beneficiu destul de comun, în special în rândul angajatorilor mai mari. Adesea veți primi o anumită sumă gratuit, probabil de 1 ori salariul dumneavoastră de bază anual. Dincolo de faptul că multe planuri oferă opțiunea de a cumpăra o acoperire suplimentară, iar unele oferă chiar și opțiunea de a cumpăra asigurări de viață de tip spousal, de asemenea. Înainte de a cumpăra o acoperire suplimentară a vieții companiei, este bine să comparați primele cu cele disponibile pentru polițele achiziționate în afara planului. Mai mult, veți dori să înțelegeți dacă această acoperire este portabilă dacă părăsiți compania. (Mai mult, vezi: Consultanță FA: Explicarea Asigurării de Viață unui Client .)

Mulți consilieri financiari vor sugera că este important să aveți o acoperire de asigurare de viață individuală care să vă depășească locul de muncă angajator sau în altă parte. Printre motivele pentru a considera acest lucru este potențialul de a deveni neasigurabil pe drum și de faptul că este posibil să aveți nevoie de un beneficiu mai mare de moarte decât puteți obține prin intermediul companiei dvs.

Asigurările de invaliditate

Asigurarea pentru persoanele cu handicap este asigurarea stilului de viață. Această acoperire păstrează un procent din venitul dvs. venind în cazul în care suferiți un prejudiciu sau o boală care vă împiedică să lucrați pentru o perioadă de timp. În general, sugerez ca oamenii să aibă cât mai multă acoperire posibilă. Există adesea un anumit grad de acoperire liber și, în unele cazuri, o acoperire suplimentară este disponibilă contra unei taxe. A lua tot. Asigurarea de invaliditate furnizată de companie poate avea anumite limitări în ceea ce privește compensația acoperită. De exemplu, pot fi excluse bonusurile sau compensațiile pe bază de stocuri. Ea poate avea sens pentru angajații pentru care o mare parte din compensațiile lor ar fi excluse să examineze o politică privată pentru a acoperi aceste sume.(Mai mult, vezi: Politica de asigurare pentru persoanele cu dizabilități: acum în limba engleză .)

401 (k) Planuri

(k) planul. Cu toate acestea, multe companii anunță modificări ale planului, inclusiv modificări ale meniului de investiții și orice modificări ale contribuțiilor potrivite în timpul înscrierii deschise, pentru a obține acest lucru cu alte comunicări privind beneficiile. Fiți în căutarea acestor informații, de asemenea.

Linia de fund

Beneficiile angajaților sunt valoroase și alegerile dvs. sunt importante. Consultanții financiari ar trebui să-i ajute pe clienți să își revizuiască opțiunile și să facă alegeri pentru a se potrivi cel mai bine situației lor și ca o parte importantă a procesului de planificare financiară în curs. Beneficiile angajaților reprezintă o componentă majoră a compensării totale a clientului. În această epocă a companiilor care încearcă să transfere mai multe costuri angajaților, alegerea corectă este mai importantă ca niciodată. Consultanții financiari pot servi drept o sursă importantă de consiliere pentru clienții lor în acest domeniu. (Pentru mai multe informații, consultați: Dacă angajatorii și angajații trebuie forțați să facă contribuții? )