În calitate de profesor, vă aflați într-o situație unică când vine vorba de planificarea pensiilor. S-ar putea să fiți eligibil pentru un plan de pensii și cât va fi această pensie în valoare depinde de vechimea dvs. de muncă, de a pune capăt salariului și de un procent stabilit de angajator. În funcție de faptul că predați pentru o școală publică sau o școală privată nonprofit, veți avea, de asemenea, de obicei acces la planuri de contribuții definite, cum ar fi planurile 403 (b) și 457 (b). În plus, unii profesori plătesc în sistemul de securitate socială și vor fi eligibili pentru prestații de securitate socială atunci când se pensionează, în timp ce alții nu participă. Datorită tuturor acestor variabile, situația fiecărui profesor este diferită, dar aici sunt câteva strategii generale pe care trebuie să le ia în considerare profesorii atunci când planifică să se pensioneze. (Pentru mai multe informații, consultați Elementele de bază ale Planificării Pensiilor .)

- <->

Luați în considerare asistența profesională

S-ar putea să fiți expert în chimie, istorie sau să îi învăț pe copii cum să citească, dar este posibil să nu știți prea multe despre planificarea pensiilor. Consultarea unui expert vă poate aduce la maxim. Există firme de planificare financiară care se specializează în ajutarea cadrelor didactice în planul de pensionare. Există, de asemenea, o mulțime de consultanți financiari competenți, care nu sunt specializați în pensionarea cadrelor didactice, dar care încă sunt destul de familiarizați cu situația lor pentru a oferi sfaturi valoroase. (Pentru mai multe informații, consultați Consultanți financiari cu taxă: Ce trebuie să știți .) Asigurați-vă că alegeți un consilier care este fiduciar, ceea ce înseamnă că trebuie să acționeze în interesul dumneavoastră. (Pentru citirea aferentă, a se vedea Ce trebuie să știți despre standardul fiduciar .)

De asemenea, profitați de orice ajutor gratuit care vă poate fi disponibil, cum ar fi consilierii de stat pentru pensii sau consilierii pentru ajutoare de stat, site-ul web al asociației profesorilor de stat și site-ul sistemului de pensionare a profesorilor de stat. "Aș sfătui pe profesori să înceapă să vorbească cu un consilier de pensionare din partea statului cu cinci ani înainte de data de pensionare", spune Jeaninne Escallier Kato, profesor de școală publică din California. Ea a plătit timp de 36 de ani pentru sistemul de pensionare a cadrelor didactice din statul California (CalSTRS), acum colectând 85% din salariul său anterior, o sumă suplimentară de 400 $ lunar pentru trei ani de concediu medical neutilizat și o salarizare suplimentară numită "salariul de longevitate". "Ea spune că vorbind cu un consilier de pensionare i-au ajutat să planifice formula care ar fi cea mai bună pentru ea. "Mulți profesori așteaptă până în ultimele luni ale mandatului lor, apoi află că nu au lucrat la cele mai bune opțiuni de plată. "Este important să aflați cum funcționează sistemul de pensionare al profesorilor de stat și cum să maximizați pensia și alte beneficii de pensii.

-> -

Nu te bazezi pe pensia ta

Chiar dacă ești eligibil pentru o pensie și lucrezi pentru ao maximiza, este posibil ca pensia ta să nu fie suficientă pentru a-ți menține nivelul de trai, re folosit pentru.Încă de la începutul carierei, începeți echilibrarea pensiei dvs. așteptate cu planuri de contribuții definite și asigurări. Veți dori să utilizați multe dintre aceleași instrumente și strategii pe care un angajat din sectorul privat le-ar dori, cum ar fi deschiderea unui IRA Roth sau IRA tradițional pentru economii de pensii avantajate, cumpărarea de asigurări de viață pe termen lung pentru a proteja pe oricine se bazează pe venitul dvs. pe termen lung asigurare de invaliditate venit pentru a vă proteja veniturile și capacitatea de a salva pentru pensie. Dacă beneficiați de asigurare de viață sau de invaliditate ca beneficiu al locului de muncă, asigurați-vă că aveți o acoperire suficientă și, dacă nu, completați-o cu o politică privată.

Salvați și investiți prin intermediul conturilor de pensionare cu avantaje fiscale

Dacă lucrați cu normă întreagă pentru o școală publică sau o școală privată scutită de taxe, ar trebui să fiți eligibil să contribuiți la un plan de 403 (b). O regulă 403 (b) vă permite să vă contribuiți la avansuri din salariu și vă permite să puneți acești bani în investiții pe care le alegeți printre opțiunile oferite de plan. Contribuțiile cresc impozitul amânat și plătiți impozit pe retragerile planului la pensionare. Dacă preferați să plătiți acum impozite pe bani în loc să vă retrageți și dacă angajatorul dvs. oferă opțiunea, puteți contribui la un Roth 403 (b). Angajatorul dvs. poate, de asemenea, să facă contribuții potrivite în planul dvs.

"Aceste conturi 403 (b) sunt esențiale pentru procesul pentru o mulțime de profesori, deoarece multe raioane nu mai plătesc în securitate socială", spune Wyatt Moerdyk, membru de conducere, Evidence Advisors Investment Management în Boerne, Texas. "Profesorii uită să adauge economiile de 403 (b) care vor completa pensia de profesor. "

Dacă lucrați pentru un district școlar public, este posibil să salvați dolari pretax pentru pensionare folosind un plan 457 (b). Dacă lucrați pentru o școală privată care este clasificată ca o organizație scutită de impozite, este posibil să nu aveți acces la o școală privată, dacă nu sunteți un angajat foarte compensat; acestea sunt regulile guvernului federal. Contribuțiile dvs. de 457 (b) provin direct din salariul dvs., iar investițiile dvs. cresc impozitul amânat.

Valoarea maximă pe care o poți contribui la fiecare dintre aceste planuri pentru 2016 este de 18 000 $, plus o contribuție de până la 6 000 $ dacă ai 50 de ani sau mai mult. Și cu o pauză de 457 (b), când sunteți la trei ani de la vârsta de pensionare declarată a planului, în loc de contribuții suplimentare, puteți opta pentru a începe salvarea celor mai mici fie de două ori limita anuală, fie suma din anul curent limita și orice porțiuni neutilizate din limitele contribuțiilor anterioare.

Un dezavantaj al planurilor de 457 (b) este că, de obicei, angajatorii nu oferă contribuții corespunzătoare - angajatorul dvs. oferă deja pensie. Dar există un avantaj: atunci când vă părăsiți slujba, puteți începe să luați distribuiri de la 457 (b) fără penalități, chiar dacă nu ați atins vârsta de pensionare. Dacă aveți în vedere pensionarea anticipată sau retragerea parțială anticipată, un ajutor 457 (b) vă poate ajuta să finanŃați acest obiectiv.

Iată un alt avantaj: Participarea la un plan 457 (b) nu vă exclude să contribuiți până la maximum la 403 (b).Dacă ați depășit cât mai mult contribuțiile dvs. atât la bursa 457 (b) cât și la cea de 403 (b) în 2016, ați renunța la o sumă de 36.000 de dolari. Dacă sunteți mai în vârstă, puteți salva și mai mult. Indiferent dacă participați la un curs 403 (b), 457 (b) sau ambele, asigurați-vă că înțelegeți taxele asociate atât cu planul însuși, cât și cu investițiile oferite în plan înainte de a vă contribui.

Nu conteaza pe securitatea sociala

Lansând deoparte daca securitatea sociala va fi inca solvabila atunci cand te pensionezi (vezi

Scăderea securității sociale: este frica justificată? pur și simplu nu sunt eligibile pentru prestații de securitate socială deoarece, așa cum sa menționat mai sus, nu plătesc taxele de securitate socială. Este important să înțelegeți dacă programul de pensionare la care participați vă face eligibil sau nu și să fiți conștient de faptul că solicitarea colaboratorului dvs. pentru sfaturi de pensionare ar putea însemna obținerea de informații care se aplică situației sale, dar nu și ale dvs. În California, de exemplu, cadrele didactice care participă la CalSTRS nu plătesc asigurările sociale; ei plătesc în schimb fondul CalSTRS. Dar cadrele didactice care participă la sistemul de pensionare din California Public Employees (CALPERS) plătesc în sistemul de securitate socială. Dacă soțul / soția plătește taxe de securitate socială, s-ar putea să fiți eligibil pentru prestații de asigurări sociale, dar aceste beneficii ar putea fi reduse din cauza pensiei dvs. în conformitate cu normele de compensare a pensiilor guvernamentale. "Mulți cadre didactice se bazează pe beneficii de securitate socială, doar pentru a afla mai târziu că acestea sunt reduse dramatic de regulile GPO", spune Moerdyk. De asemenea, vă puteți califica dacă ați lucrat în sectorul privat, dar de obicei durează cel puțin 10 ani de muncă din sectorul privat pentru a obține suficiente credite pentru a vă califica pentru securitate socială.

Vrei să lucrezi după ce te retragi de la predare?

Nu toată lumea dorește sau își poate permite să renunțe la muncă după retragerea de la o carieră cu normă întreagă în predare. Dacă vă așteptați să predați cu jumătate de normă, să lucrați într-o altă profesie cu jumătate de normă sau să începeți o carieră encore, gândiți-vă cum ar putea influența acest venit cât trebuie să economisiți și cât de mult risc de investiții trebuie să faceți astăzi.

Acestea fiind spuse, nu suntem întotdeauna capabili să lucrăm când suntem mai în vârstă; s-ar putea să avem grijă de părinții noștri în vârstă sau ar putea să constatăm că sănătatea noastră este mai mică decât cea stelară. Pentru a fi conservator, planul dvs. financiar nu trebuie să se bazeze pe presupunerea că veți continua să câștigați venit de la locul de muncă după ce vă retrageți din învățământul cu normă întreagă. Dacă doriți să lucrați, asigurați-vă că înțelegeți cum continuarea activității va afecta beneficiile dvs. de pensionare. Anumite alegeri de locuri de muncă vă vor reduce beneficiile, în funcție de regulile planului de pensionare.

Linia de fund

Planificarea pentru pensionare atunci când sunteți profesor nu este ușoară, mai ales dacă lucrați pentru o școală publică. Vă confruntați cu considerații pe care angajații din sectorul privat nu le au, cum ar fi când să vă retrageți pentru a vă maximiza beneficiile și cum să selectați munca cu jumătate de normă sau post-pensie care să nu vă reducă beneficiile de pensionare de la predare. În plus, probabil că există mai puține sfaturi pentru dvs. - articolele și cărțile de pensionare sunt, de obicei, orientate către angajați din sectorul privat, nu la școala publică sau la profesorii de școală privată nonprofit.Pensia ta este la fel de importantă ca oricine altcineva, dar circumstanțele tale unice înseamnă că va trebui să faci o muncă suplimentară pentru a te asigura că pensia ta este sigură.