"Numai cativa centimetri de apa de la inundatii pot provoca pagube de zeci de mii de dolari", potrivit Programului National de Asigurari de Inundatii. Acest fapt însumează de ce împrumutătorii ipotecare au nevoie, uneori, de împrumutători pentru a obține o asigurare împotriva inundațiilor. Atunci când valorile proprietăților scad semnificativ, proprietarii de case care se confruntă cu posibilități de blocare a pieței sunt adesea dornici să evite aceste cheltuieli suplimentare și să lase problema cu creditorul.

Cu toate acestea, agenții imobiliari și creditorii ipotecari nu spun adesea clienților despre cerințele de asigurare a inundațiilor până când o proprietate este deja în escrow. Proprietarii de case nu sunt, de asemenea, conștienți de faptul că multe zone care nu par imediat a fi expuse unui risc ridicat de inundații sunt considerate de fapt de către Agenția Federală de Gestionare a Urgențelor (FEMA). Dacă te-ai găsit în această situație sau nu vrei să fii prins, acest articol te va ajuta prin demistificarea asigurării de inundații impusă de creditor. (Aflați cum puteți citi unul dintre cele mai importante documente pe care le dețineți. Citiți

Înțelegeți contractul dvs. de asigurare .)

De ce creditorii solicită asigurarea de inundații?

Polițele de asigurare a proprietarilor de locuințe (denumite și asigurarea de pericol) nu acoperă inundațiile - numai un produs de asigurare separat poate proteja împotriva daunelor provocate de inundații. Instalațiile de inundații sunt de obicei opționale pentru proprietarii imobiliari ipotecați în zonele inundate cu risc scăzut. Poate fi chiar opțional pentru proprietarii ipotecari din zonele cu risc ridicat de inundații, în funcție de produsul ipotecar. Cu toate acestea, proprietarii de case care iau o ipotecă de la un creditor federal reglementat sau asigurat (cum ar fi o ipotecă FHA) și cumpăra o locuință într-o zonă de inundații cu grad ridicat de risc (cunoscută și ca zonă specială de pericol de inundații) protecția împotriva inundațiilor. În cele mai multe cazuri, proprietarul va trebui să plătească pentru asigurarea de inundații în fiecare an până când ipoteca este achitată.

Când cineva ia o ipotecă, casa acționează ca garanție dacă împrumutatul nu mai face plăți ipotecare. Atunci când o proprietate este finanțată, împrumutătorul are adesea o participație financiară mai mare în proprietate decât împrumutatul. În cazul în care una dintre activele creditorului este afectată de apele de inundații, iar împrumutatul abandonează locuința și nu mai face plăți ipotecare, creditorul este prins într-o poziție în pierdere. Pentru a elimina acest risc, mulți creditori solicită proprietarului să cumpere asigurare de inundații. (

5 Politici de asigurare trebuie să aibă fiecare .) Proprietarul casei nu este probabil să se îndepărteze de o locuință deteriorată atunci când acesta poate fi reparat la un cost minim. Asigurările de inundații vor oferi bani pentru a repara sau chiar a reconstrui o casă dacă aceasta este deteriorată sau distrusă de inundații. Proprietarul va păstra locuința și va continua să plătească ipotecă.Dacă proprietarul are obligația de a depune o plângere, el / ea va fi responsabil doar de plata deductibilei. În cazul în care proprietarul nu poate plăti deductibil, care poate fi la fel de mare ca $ 5, 000, există încă un risc ca proprietarul de case ar putea merge departe. De asemenea, din moment ce asigurarea de inundații depășește 250.000 de dolari, după cum vom discuta mai târziu, proprietarul ar putea fi, de asemenea, tentat să meargă departe de o proprietate care va costa mult mai mult pentru reparații sau reconstruiri.

Cum funcționează asigurarea de inundații impusă de lector?

Asigurările de inundații funcționează la fel ca alte produse de asigurare. Asiguratul - proprietarul casei - plătește o primă anuală pe baza riscului de inundații al proprietății și a deductibilului pe care îl alege. Dacă proprietatea este deteriorată sau distrusă de inundații, proprietarul primește bani pentru suma necesară pentru a repara daunele, până la limita de politică. Proprietarul de locuințe trebuie să securizeze polița de asigurare a inundațiilor înainte de închiderea unei proprietăți și să o reînnoiască în fiecare an pentru a acoperi soldul principal al împrumutului. Creditorul va colecta, de obicei, plăți de asigurare împotriva inundațiilor împreună cu plata lunară ipotecară, va deține fondurile într-un cont de escrow și va plăti întreaga asigurare companiei o dată pe an (similar cu modul în care sunt gestionate impozitele pe proprietate și asigurarea de risc). Astfel, odată ce proprietarul de locuințe asigură politica inițială, nu mai sunt necesare acțiuni suplimentare în afara plăților lunare ipotecare. Sunt disponibile, de asemenea, o acoperire separată de până la 100 000 de dolari pentru bunurile personale.

Va trebui să-l cumperi?

Puteți afla despre riscul de inundații al oricărei proprietăți de la FloodSmart. gov. În cazul în care site-ul web spune că proprietatea se află într-o zonă cu risc ridicat, va fi probabil necesară asigurarea de inundații. Decizia finală depinde de hărțile ratei de asigurare a inundațiilor și de determinarea periculoasă a zonei inundabile. Puteți vedea hărțile dvs. la FEMA. gov. De asemenea, trebuie să întrebați creditorul dvs. cu privire la cerințele privind asigurarea împotriva inundațiilor. În unele cartiere sau chiar în orașe întregi, poate fi dificil să găsești o casă care nu se află într-o zonă de inundații cu grad ridicat de risc. În alte regiuni, puteți evita necesitatea de a asigura în întregime asigurarea împotriva inundațiilor. (Utilizați aceste idei simple pentru a economisi bani și a obține o acoperire mai bună pentru casa dvs. Pentru a afla mai multe, consultați

Sfaturi de asigurări pentru proprietarii de locuințe .) Cum se obține acoperirea

), gestionat de FEMA, oferă asigurări de inundații proprietarilor de case din comunitățile care participă la program. Programul cere comunităților participante să "adopte și să aplice ordonanțe care respectă sau depășesc cerințele FEMA pentru a reduce riscul inundațiilor". Acest program oferă, de asemenea, o mică reducere la asigurarea împotriva inundațiilor pe baza pașilor pe care comunitățile le iau pentru a reduce riscurile de inundații. Polițele de asigurare efective sunt emise de companii de asigurări private, nu de FEMA. Puteți găsi o societate de asigurări participantă pe site-ul FEMA. Mai bine, întrebați-vă prietenii, familia și colegii din orașul dvs. pentru recomandări.

Cât costă asigurarea de inundații?

Costul asigurării unei proprietăți împotriva daunelor provocate de inundații este determinat de factorii de risc, cum ar fi anul construcției, numărul de etaje, nivelul riscului de inundații și nivelul de acoperire solicitat de creditor.Această sumă trebuie să se bazeze pe costul reconstruirii, care poate fi obținut de la compania de asigurări a proprietarilor de case. Prețul pentru a asigura o proprietate cu o anumită valoare deductibilă și o anumită sumă de acoperire va fi aceeași, indiferent de cine ați ales ca asigurător, deoarece primele de asigurare împotriva inundațiilor sunt reglementate de stat. Cu toate acestea, aveți un anumit control asupra costului politicii dvs. deoarece puteți alege suma deductibilă.

Pentru a afla cât de mult va costa asigurarea de inundații pentru reședința dvs., completați profilul de risc de inundații pe site-ul FEMA și contactați unul dintre agenții de asigurări participanți enumerați. Site-ul web oferă doar o gamă aproximativă de costuri de acoperire posibile. Un agent de asigurări vă poate oferi o cotație corectă. Puteți obține în continuare un citat chiar dacă vă uitați doar la proprietate și nu aveți contracte. În general, se așteaptă să plătească cel puțin câteva sute de dolari pentru asigurarea împotriva inundațiilor.

Valoarea maximă de asigurare permisă de lege este de 250 000 USD pentru structură. Cuprinsul este optional - nu este necesar de către creditor - dar costă suplimentar (și este limitat la 100.000 $).

Potrivit FEMA, următoarele elemente sunt considerate ca făcând parte din structura clădirii:

Cladirea asigurată și fundația ei

• Sisteme electrice și sanitare
• Echipamente de climatizare centrale, cuptoare și încălzitoare de apă
• Frigidere, sobe de gătit și aparate încorporate, cum ar fi mașini de spălat vase
• Covoare montate pe o suprafață neterminată
• Obloane, blaturi și dulapuri instalate permanent
• Jaluzele
• Garaje detașate până la 10% (999)> Ceea ce nu este acoperit
• După cum se specifică în FEMA, o mulțime de lucruri importante și costisitoare nu sunt acoperite de asigurarea împotriva inundațiilor. Va trebui să achiziționați o acoperire suplimentară a proprietății personale dacă sunteți îngrijorat de costul înlocuirii următoarelor articole:
• Lucrări personale, cum ar fi îmbrăcăminte, mobilier și echipamente electronice

Perdele Aer condiționat portabil și de ferestre > Cuptoare portabile cu microunde și mașini de spălat vase portabile

• Covoare care nu sunt incluse în acoperirea clădirilor (vezi mai sus)
• Spălătorii și uscătoare de haine
• Congelatoare și alimentele din ele
• până la $ 2, 500)
• În plus, nici asigurările de inundații pentru clădiri și proprietăți personale nu vor acoperi următoarele:
• Daune cauzate de umiditate, mucegai sau mucegai care ar fi putut fi evitate de către proprietar
• Monedă, metale prețioase și documente valoroase, cum ar fi certificate de acțiuni
• Proprietăți și bunuri în afara unei clădiri, cum ar fi copaci, plante, fântâni, sisteme septice, plimbări, punți, terase, garduri, pajiști, căzi cu hidromasaj și bazine de înot temporar

Pierderi financiare cauzate de intreruperea afacerii sau pierderea folosirii bunurilor asigurate

• Cele mai multe autoturisme, cum ar fi autoturismele, inclusiv piesele lor
• Altele
• Insuficienta de inundatii si avertizari
• costisitoare și ca alte forme de asigurare mai uzuale pot face ca proprietatea asupra locuinței să fie mai puțin accesibilă sau chiar inaccesibilă pentru unii oameni.Calculați dacă veți putea să vă permiteți asigurarea de inundații atâta timp cât vi se cere să le aveți înainte de a vă angaja într-o proprietate. Dacă polița dvs. de asigurare împotriva inundațiilor costă 1 000 de dolari pe an și dacă îți dai 30 de ani pentru a-ți plăti creditul ipotecar, înseamnă un cost suplimentar de 30 000 de dolari pe termen lung pentru a-ți deține casa.
• Înlocuirea vs. acoperirea maximă
• Unele companii de asigurări de inundații vor încerca să vă facă să cumpărați asigurare pentru maximum 250.000 de dolari, chiar dacă creditorul nu are nevoie de această acoperire. În cazul în care suma principală a unui împrumut este de numai 200.000 dolari, acoperirea suplimentară nu este necesară. Uită-te la valoarea de înlocuire pentru casa ta, astfel cum a fost determinată de compania de asigurări a proprietarilor de case. Aceasta este suma totală necesară pentru a achiziționa asigurarea. Asigurarea trebuie să acopere numai valoarea structurii fizice, nu a terenului.

Refinanțarea Dacă vă gândiți la refinanțare și nu vi se cere să aveți asigurare împotriva inundațiilor în ipoteca existentă, vedeți dacă denumirea dvs. de inundație sa schimbat. Acum puteți să vă aflați într-o zonă de inundații cu risc ridicat, chiar dacă nu ați mai fost înainte. Este posibil să nu merită să refinanțați când adăugați costul nou al asigurărilor de inundații. În cele din urmă, acoperirea maximă admisă de 250 000 USD poate să nu fie suficientă pentru a reconstrui unele proprietăți. Dacă compania dvs. de asigurări a proprietarilor de case spune că va costa mai mult de 250.000 de dolari pentru a vă reconstrui proprietatea în cazul unei pierderi totale, fiți conștienți de riscul la care sunteți încă supus chiar și cu acoperire de asigurare împotriva inundațiilor.

Puteți evita asigurarea de inundații impusă de împrumut? Există mai multe opțiuni pentru a evita asigurarea de inundații impusă de creditor, deși acestea nu sunt ideale pentru toată lumea, în special pentru cei care trăiesc în zone cu risc sporit.

Cercetare Cercetare înainte de a cumpăra - găsiți proprietăți care nu sunt situate într-o zonă predispusă la inundații.

Sondaj

S-a făcut un sondaj (pentru aproximativ $ 1, 500) pentru a vedea dacă proprietatea dvs. specifică este suficient de ridicată pentru a nu fi în zona de inundații, chiar dacă comunitatea dvs. este în general. S-ar putea să obțineți o scutire dacă puteți dovedi că proprietatea dvs. nu este expusă unui risc ridicat. Organizați-vă

Organizați-vă comunitatea și colaborați cu autoritățile locale pentru a face lucruri pentru a reduce riscul de inundații până la punctul în care zona nu se mai află într-o zonă cu risc ridicat. Concluzie

Necesitatea de a cumpăra o asigurare împotriva inundațiilor nu ar trebui să fie o surpriză urâtă atunci când achiziționați sau refinanțați o casă. Educația acum vă poate ajuta să înțelegeți atunci când creditorii au nevoie de asigurare împotriva inundațiilor, cum să reducă costurile sau, în unele cazuri, chiar cum să le evitați cu totul. (Descoperă tot ce trebuie să știe noi proprietarii de case înainte să semneze pe linia întreruptă.

Ghidul începătorului pentru asigurarea proprietarilor de case .