Aproape toți avem asigurări. Când asigurătorul vă dă documentul de politică, în general, tot ceea ce faceți este să priviți cuvintele decorate în politică și să-l strângeți cu celelalte buletine de documente de pe birou, nu? Dacă cheltuiești mii de dolari în fiecare an pentru asigurare, nu crezi că ar trebui să știi totul despre asta? Consilierul dvs. de asigurare este întotdeauna acolo pentru a vă ajuta să înțelegeți termenii complicați din formularele de asigurare, dar trebuie să știți și dumneavoastră ce spuneți în contract. În acest articol, vă vom face ușor să vă citiți contractul de asigurare. Citiți mai jos pentru a analiza principiile de bază ale contractelor de asigurare și modul în care acestea sunt puse în aplicare în viața de zi cu zi.

- 9 ->

Tutorial: Introducere la Asigurare

Essentials of a contract de asigurare valabil

• Oferta si acceptare
  Cand aplicati pentru asigurare, primul lucru pe care il faceti este sa primiti formularul de propunere companie de asigurari. După completarea detaliilor solicitate, trimiteți formularul companiei (uneori cu un cec premium). Aceasta este oferta ta. Dacă societatea de asigurări acceptă oferta dvs. și este de acord să vă asigure, aceasta se numește acceptare. În unele cazuri, asigurătorul dvs. poate accepta să accepte oferta dvs. după ce a făcut unele modificări termenilor propuși (de exemplu, vă taxează pentru o dublă primă pentru obiceiul dvs. de fumat).
• Considerații
  Acestea sunt primele premium sau viitoare pe care le-ați plătit companiei de asigurări. Pentru asigurători, luați în considerare și banii plătiți în cazul în care depuneți o cerere de asigurare. Aceasta înseamnă că fiecare parte la contract trebuie să ofere o anumită valoare relației.
• Capacitate juridică
  Trebuie să aveți competență juridică pentru a încheia un acord cu asigurătorul dvs. Dacă sunteți minor sau sunteți bolnav psihic, de exemplu, atunci este posibil să nu fiți calificat să faceți contracte. În mod similar, asigurătorii sunt considerați competenți dacă sunt licențiați conform regulamentelor care le guvernează.
  
• Scopul legal : Dacă scopul contractului dvs. este de a încuraja activități ilegale, este nevalid.

Găsiți valoarea în contracte de indemnizație
Majoritatea contractelor de asigurare sunt contracte de indemnizație. Contractele de despăgubire se aplică asigurărilor în cazul în care pierderea suferită poate fi măsurată în termeni de bani.

• Principiul despăgubirii
  Se prevede că asigurătorii nu plătesc decât pierderea reală suferită. Scopul unui contract de asigurare este să vă lase în aceeași situație financiară în care vă aflați imediat înainte de incidentul care a dus la o cerere de asigurare. Când vechiul dvs. Chevy Cavalier este furat, nu vă puteți aștepta ca asigurătorul dvs. să îl înlocuiască cu un nou Mercedes-Benz. Cu alte cuvinte, veți fi remunerat în funcție de suma totală pe care ați asigurat-o pentru mașină. (Pentru a citi mai multe despre contractele de despăgubire, consultați Cumpărături pentru asigurarea auto și Cum funcționează norma de 80% pentru asigurarea de origine? )

Factori suplimentari

Există și alți factori suplimentari ai contractului dvs. de asigurare care trebuie luați în considerare, inclusiv sub-asigurarea și clauzele excesive care creează situații în care valoarea totală a unui activ asigurat este nu remunerat. Sub asigurare

• De multe ori, pentru a economisi prime, puteți asigura casa dvs. la 80 000 $ atunci când valoarea totală a casei ajunge la 100 000 $. În momentul pierderii parțiale, asigurătorul va plăti doar o proporție de 80 000 $, în timp ce va trebui să săturați economiile pentru a acoperi restul pierderii. Aceasta se numește sub-asigurare și ar trebui să încercați să o evitați cât mai mult posibil.
  Excesul
• Pentru a evita revendicările minore, asigurătorii au introdus prevederi precum excedentul. De exemplu, aveți asigurare auto cu excedentul aplicabil de 5 000 $. Din păcate, mașina dvs. a avut un accident cu pierderea în valoare de 7 000 $. Asigurătorul dvs. vă va plăti suma de 7 000 $, deoarece pierderea a depășit limita specificată de $ 5, 000. Dar, dacă pierderea ajunge la 3 000 $, atunci compania de asigurări nu va plăti un singur ban și trebuie să suporți singuri costurile pierderilor. Pe scurt, asigurătorii nu vor avea plângeri decât dacă și până când pierderile dvs. depășesc o sumă minimă stabilită de asigurător.
  Nu toate contractele de asigurare sunt contracte de indemnizație. Contractele de asigurare de viață și majoritatea contractelor de asigurare a accidentelor personale sunt contracte de despăgubire. Puteți achiziționa o poliță de asigurare de viață de 1 milion de dolari, dar asta nu înseamnă că valoarea vieții tale este egală cu această sumă în dolari. Deoarece nu puteți calcula valoarea netă a vieții și puteți stabili un preț pe acesta, nu se aplică un contract de despăgubire. (Pentru mai multe informații despre contractele de indemnizație, citiți

Achiziționați Asigurări de Viață: Term Versus Permanent , Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung: Cine Cine Îl are nevoie? .) Dobânda de asigurare Este dreptul dvs. legal de a asigura orice tip de proprietate sau orice eveniment care ar putea cauza pierderi financiare sau să vă creeze o datorie legală. Aceasta se numește interes asigurător. Să presupunem că locuiești în casa unchiului tău și aplici pentru asigurarea proprietarilor de case deoarece crezi că poți moșteni casa mai târziu. Asiguratorii vă vor refuza oferta deoarece nu sunteți proprietarul casei și, prin urmare, nu suferiți financiar în cazul unei pierderi.

Acest exemplu demonstrează că, atunci când vine vorba de asigurări, nu este vorba despre casa, mașina sau mașinile care sunt asigurate. Mai degrabă, este interesul monetar pentru acea casă, mașină sau mașină la care se aplică politica dvs.
Este, de asemenea, principiul unui interes asigurabil care permite cuplurilor căsătorite să încheie polițe de asigurare cu privire la viața soților lor - pot suferi financiar dacă soțul / soția moare. De asemenea, interesul asigurător există în anumite aranjamente de afaceri, așa cum se văd între creditor și debitor, între parteneri de afaceri sau între angajatori și angajați.

Principiul subrogării

Subrogarea permite unui asigurător să dea în judecată o terță parte care a cauzat o pierdere asiguratului și să urmeze toate metodele de a recupera o parte din banii pe care îi plătise asiguratului ca urmare a pierderii .

De exemplu, dacă sunteți rănit într-un accident rutier cauzat de conducerea necorespunzătoare a unei alte părți, veți fi compensat de către asigurător. Cu toate acestea, compania dvs. de asigurări poate, de asemenea, să dea în judecată conducătorul nepăsător în încercarea de a recupera acești bani.

Doctrina credinței celei mai bune
Toate contractele de asigurare se bazează pe conceptul de "uberrima fidei" sau pe doctrina celei mai bune credințe. Această doctrină accentuează prezența credinței reciproce între asigurat și asigurător. În termeni simpli, în timp ce aplicați pentru asigurarea de viață, devine datoria dumneavoastră să vă dezvăluiți asigurătorilor bolile din trecut. De asemenea, asigurătorul nu poate ascunde informații despre acoperirea de asigurare care este vândută.
Doctrina aderenței

Doctrina aderării afirmă că trebuie să acceptați întregul contract de asigurare și toate condițiile sale de negociere fără negociere. Deoarece asiguratul nu are nici o oportunitate de a schimba termenii, orice ambiguități din contract vor fi interpretate în favoarea asiguratului.
Concluzie

Atunci când cumpărăm asigurarea, majoritatea dintre noi se bazează pe consultantul nostru de asigurări pentru tot - de la alegerea unei politici pentru a ne completa formularele de cerere de asigurare. Majoritatea oamenilor încearcă să nu se abțină de la termenii legali de contracte de asigurare, dar este întotdeauna la îndemână să cunoască aceste cuvinte și fraze și să se familiarizeze cu termenii politicii pe care o plătiți.
Pentru a afla mai multe despre acest subiect, consultați

Explorarea fundamentalelor contractului de asigurare avansat
.