Planurile de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate pot fi ceva de o sabie cu două tăișuri: consumatorii beneficiază de prime lunare relativ accesibile, dar ar putea să se găsească într-o strânsoare dacă ar trebui să lovească o boală gravă. (Citiți Cum funcționează planurile de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate pentru mai multe detalii privind costurile și acoperirea.)

În ultimii ani, industria a încercat să atenueze aceste temeri oferind ceva numit asigurări critice de boală. Practic, este vorba de un nivel suplimentar de protecție pentru cei care, în caz contrar, s-ar confrunta cu cheltuieli exagerate din buzunar.

Dacă aveți o boală acută specifică, cum ar fi cancerul sau un atac de cord, purtătorul tău îți taie un cec pe care îl poți folosi oricât de bine îți dorești, fie că plătești factura medicală, fie că ai grijă de ipoteca ta plăți în timp ce sunteți în afara muncii. Limitele de acoperire variază - ați putea beneficia de câteva mii de dolari până la 100 000 de dolari, în funcție de politica dvs.

O parte din ceea ce face ca aceste politici să fie atrăgătoare este că, în general, acestea nu costă prea mult, mai ales când le obțineți printr-un angajator. Unele planuri mai mici rulează doar 25 de dolari pe lună, ceea ce pare a fi un chilipir comparativ cu costul unei polițe de asigurare de sănătate tipică și scăzută.

Populatia in crestere

Patruzeci si patru la suta dintre angajatori ofera acum o acoperire critica a bolilor, potrivit firmei de consultanta Willis Towers Watson, si acest numar a crescut in mod constant in ultimii ani. Până în 2018, compania estimează că mai mult de 70% dintre întreprinderi vor pune aceste planuri la dispoziția forței de muncă.

Unul dintre motivele pentru care companiile au dorit să adauge aceste planuri este că aceștia recunosc că angajații sunt îngrijorați de costurile ridicate în afara buzunarului, cu un plan de deductibilitate ridicat. Spre deosebire de alte prestații de asistență medicală, lucrătorii suportă în general întregul cost al planurilor critice de boală. Acest lucru îl face economizor de bani atât pentru companii, cât și pentru lucrători.

De asemenea, consumatorii pot achiziționa aceste politici pe piața individuală, deși nu vor beneficia de "rata de grup" redusă disponibilă pentru angajați. Probabil că va trebui să plătiți ceva mai mult pentru o acoperire similară și, spre deosebire de majoritatea planurilor de la locul de muncă, este posibil să trebuiască să treceți prin subscrieri medicale.

Acoperire limitată

În ciuda etichetei de preț reduse a acestor planuri, unii experți în domeniul sănătății sunt sceptici în privința faptului că sunt într-adevăr o afacere bună pentru consumatori. O preocupare generală este că vă vor rambursa doar o gamă îngustă de boli. Unele planuri acoperă doar cancerul; altele includ condiții suplimentare, cum ar fi infarct miocardic, transplanturi de organe și accidente vasculare cerebrale. Dacă boala cu care te-ai diagnosticat nu corespunde definiției unei boli acoperite, nu ai noroc.

Cu cât mai multe boli care sunt acoperite de planul dvs., cu atât veți plăti mai mult în prime. O femeie de 45 de ani, cu un plan individual, de tip cancer, de la Humana, de exemplu, va plăti aproximativ 37 de dolari pe lună pentru o acoperire de 25 000 de dolari, potrivit unui eșantion citat pe site-ul companiei. Aceeași femeie ar plăti aproximativ 79 USD dacă ar fi extins acoperirea pentru a include boli coronariene, transplanturi de organe și anumite alte condiții.

Seniorii ar trebui să fie foarte atenți la aceste politici, dintre care unele includ așa-numitele "programe de reducere a vârstei. "Asta înseamnă că plata potențială a asigurărilor se micșorează pe măsură ce îmbătrâniți.

3 alternative inteligente

Insiderii subliniază că există forme alternative de acoperire fără toate aceste restricții. Asigurarea de invaliditate, de exemplu, oferă venituri atunci când nu puteți lucra din motive medicale, iar protecția financiară nu se limitează la un număr îngust de boli.

Consumatorii cu un plan de deductibilitate ridicată pot contribui, de asemenea, la un cont de economii de sănătate (HSA) sau la un cont de cheltuieli flexibile (FSA) ambele care oferă beneficii fiscale atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli calificate. (Vezi

Comparați economiile de sănătate și conturile flexibile de cheltuieli pentru mai multe.) Puteți crea simultan un cont de economii separat pentru a acoperi cheltuielile nonmedicale care ar putea apărea dacă aveți cancer, de exemplu, și vă puteți retrage de la locul de muncă. (

Linia de fund Dacă ați selectat un plan de înaltă deductibilitate din motive de cost, este important să planificați pentru cel mai rău scenariu. Înainte de a vă decide să achiziționați o acoperire critică a bolilor, luați în considerare restricțiile sale. S-ar putea să decideți că există o modalitate mai bună de a face față acelor costuri excluse din buzunar - cum ar fi economiile de sănătate sau contul de cheltuieli flexibile și / sau propriul fond de zile ploioase. Ați putea fi, de asemenea, interesat în Asigurări de boală critică: Cine are nevoie de ea?

și

Asigurări de boală critică: plătiți dacă sunteți bolnav

.