Dacă vă pierdeți prestațiile de asigurări de sănătate pentru angajați deoarece sunteți concediat sau ați pierdut orele dvs. și lucrați pentru o companie cu 20 sau mai mulți angajați, angajatorul dvs. ar trebui să vă anunțe despre reconcilierea bugetului dvs. consolidat Omnibus Actul (COBRA) eligibil pentru asigurarea de sănătate. Dar ce este COBRA? Cum functioneazã? Este scump? Ar trebui să vă înscrieți? Să descoperim faptele de bază de care aveți nevoie pentru a răspunde la aceste întrebări.

Introducere în Asigurări: Asigurări de Sănătate Elemente de bază ale COBRA

Dacă deveniți neeligibilă să primiți prestațiile de asigurări de sănătate ale angajatorului (care se datorează cel mai frecvent faptului că sunt concediați) , angajatorul dvs. va întrerupe, probabil, plata cotei din primele de asigurare de sănătate. Cu toate acestea, o lege federală vă permite să păstrați aceeași asigurare de sănătate dacă sunteți dispus să plătiți pentru aceasta. Din 1986, COBRA a permis foștilor angajați, pensionari, soți, foști soți și copii aflați în întreținere să obțină o asigurare continuă de asigurare de sănătate la nivel de grup. (Pentru a afla mai multe, consultați Cum o societate de asigurări vă determină primii . ) În timp ce termenul de "rată de grup" face să pară că veți obține o reducere care va face ca primele de asigurare să fie accesibile, acestea sunt de obicei mult mai scumpe decât oamenii anticipează. Când ați fost angajat, probabil ați plătit o mică parte din prima dvs. de asigurare de sănătate. Ați plătit 10% în timp ce angajatorul dvs. a plătit 90%. Sub COBRA, trebuie să plătiți 100% din prima. Uneori trebuie chiar să plătiți o taxă administrativă suplimentară de 2%. Prima totală poate fi abruptă și dificil de plătit.

Cine se califică?

Primul test dacă sunteți eligibil pentru COBRA este mărimea angajatorului dvs. Dacă lucrați pentru o companie foarte mică, nu aveți noroc. Pentru a se califica pentru COBRA, angajatorul trebuie să fie o agenție guvernamentală de stat sau locală sau o companie din sectorul privat cu 20 sau mai mulți angajați cu normă întreagă. (Orele de angajați cu jumătate de normă pot fi adăugate împreună pentru a crea un angajat echivalent cu normă întreagă.)

Cel de-al doilea test este dacă ați fost înscris într-un plan de asigurare de sănătate al grupului sponsorizat de companie în ziua precedentă evenimentului calificativ a avut loc. Evenimentul de calificare trebuie să fi cauzat pierderea asigurării de sănătate. Evenimentele calificative includ plecarea voluntară sau involuntară a dvs. de muncă (cu excepția cazurilor de abatere gravă) sau reducerea orelor dvs. de lucru. Angajatorii sunt, de asemenea, obligați să ofere COBRA persoanelor care au fost acoperite de planul unui angajat care a decedat sau a devenit calificat pentru Medicare. Soții, foștii soți (uneori) și copiii aflați în întreținere se califică, de asemenea, pentru COBRA dacă sunt în planul tău. (Pentru a afla mai multe despre Medicare, vezi Ce acoperă Medicare?

) Al treilea test este dacă angajatorul încă oferă angajaților săi un plan de sănătate. Dacă vă pierdeți locurile de muncă deoarece angajatorul dvs. iese din activitate sau dacă angajatorul dvs. încetează să mai ofere o asigurare de sănătate nimănui, nu veți fi eligibil pentru COBRA. COBRA Acoperire

Dacă sunteți eligibil pentru COBRA, nu va trebui să învățați, deocamdată, frânghiile unui nou plan de asigurări de sănătate. COBRA oferă o acoperire identică cu ceea ce compania oferă angajaților actuali. În general, aceasta este aceeași asigurare pe care ați avut-o înainte de a vă pierde beneficiile de asigurări de sănătate. Cu toate acestea, dacă angajatorul îți schimbă planul, planul tău COBRA se va schimba și el.

Planurile care acoperă medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, îngrijirea dentară și viziunea sunt toate considerate acoperire a sănătății. Asigurările de viață și asigurările de invaliditate nu sunt incluse. Va trebui să căutați o nouă acoperire pe cont propriu în aceste domenii. (Pentru a afla mai multe, vedeți Top 10 mituri de asigurare de viață

și Alegerea celei mai bune asigurări pentru persoanele cu handicap .) Pentru persoanele care pierd o asigurare de sănătate datorită încetării sau reducerii orelor, Acoperirea COBRA durează în general 18 luni. Durata medie a șomajului în Statele Unite în iulie 2011, una dintre cele mai grave luni înregistrate, a fost puțin peste nouă luni. Există o șansă bună să găsiți un nou loc de muncă cu beneficii înainte de expirarea perioadei de acoperire COBRA. Unele situații permit 36 ​​de luni de acoperire cu COBRA. Perioada de acoperire poate fi mai mică de 18 sau 36 de luni dacă angajatorul încetează să mai ofere un plan de sănătate, dacă nu plătiți primele, dacă sunteți eligibil pentru un plan de grup printr-un alt angajator sau dacă sunteți eligibil pentru Medicare.

Costul acoperirii

COBRA este mai scump decât ceea ce angajații activi plătiți, deoarece angajatorul nu mai subvenționează o parte din costul acestui plan. Plătiți 100% din costul total al planului, plus angajatorul poate percepe o taxă administrativă de 2%. Dacă sunteți în prezent acoperit de planul de sănătate al unui angajator, dar anticipați că ați putea să vă pierdeți eligibilitatea pentru beneficiul respectiv, există modalități de a obține o idee despre ce ar putea fi primele dumneavoastră COBRA. Una este să discutați pur și simplu cu departamentul de resurse umane al angajatorului dvs. pentru a afla care este costul total al acoperire. Altă este să te uiți la W-2 de anul trecut. Poate să raporteze cât a plătit angajatorul dvs. pentru asigurarea dvs. Puteți adăuga la această sumă suma pe care ați plătit-o pentru anul (raportat și la W-2) pentru a obține suma totală anuală și a împărți rezultatul cu 12. (Pentru a afla mai multe, consultați

Lista de verificare finală a taxei < ) Beneficii Dacă alegeți acoperirea continuă cu COBRA, nu va trebui să schimbați medici deoarece veți avea același plan de sănătate și aceiași furnizori în rețea. Veți păstra, de asemenea, acoperirea dvs. pentru condițiile preexistente și orice medicamente pe bază de prescripție medicală pe care le utilizați în mod regulat. De asemenea, deși COBRA poate fi scump, va părea o afacere în comparație cu facturile medicale de plată pe care va trebui să le plătiți dacă vă îmbolnăviți sau văți răniți și sunteți neasigurați. Dezavantaje

Dezavantajul evident al COBRA este că poate părea foarte scump.De asemenea, acoperirea nu durează pentru totdeauna. Și dacă angajatorul dvs. nu este obligat să participe la COBRA, nu îl veți avea ca opțiune. Dacă angajatorul îți schimbă planul de asigurare de sănătate, vei primi noul plan, dar va trebui să accepți modificările. Bineînțeles, ați fi în aceeași poziție dacă ați fi încă calificat pentru beneficiile pentru sănătate ale acestui angajator.

De asemenea, planul angajatorului poate să nu fie cel mai bun pentru nevoile dvs. Poate oferi o acoperire mai mult sau mai mică decât aveți nevoie (de exemplu, mai mult sau mai puține servicii acoperite, deductibile mai mari sau mai mici și co-plăți). Alternative la COBRA

Potrivit Departamentului Muncii al SUA, acoperirea COBRA este, în general, mai puțin costisitoare decât un plan individual. E adevărat? Nu neaparat. Planul oferit de angajator poate avea mai multe clopote și fluiere decât planul individual pe care l-ați alege pentru dvs. dacă știți că plătiți prețul integral. Merită să faceți cumpărături pentru un nou plan, deoarece ar putea economisi bani. Cu toate acestea, dacă sunteți mai în vârstă sau aveți o afecțiune preexistentă sau dacă sunteți însărcinată sau intenționați să rămâneți gravidă, acoperirea individuală poate fi costisitoare sau imposibil de atins și COBRA poate fi într-adevăr opțiunea cea mai bună și mai accesibilă. (Pentru a afla mai multe, citiți

Achiziționați Asigurări de Sănătate Private

și Asigurări de Sănătate: Plata pentru Condiții Preexistente ) Dacă asigurarea privată de sănătate nu este o opțiune, tu și orice persoană aflată în întreținere se califică pentru un program de asistență publică, cum ar fi Medicaid sau alt program de stat sau local (de ex. San Francisco San Francisco). Aceste programe sunt, de obicei, disponibile numai persoanelor cu venituri foarte mici și active limitate, însă nivelul de îngrijire și de servicii poate să nu fie ceea cu care sunteți obișnuiți. Cerințele de eligibilitate variază în funcție de stat. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, este posibil să puteți obține un plan de reducere a sănătății. Cu toate acestea, poate fi mai dificil să obțineți asigurare medicală în viitor, dacă acoperirea dvs. de asigurare este întreruptă și un plan de reducere nu se consideră acoperire de asigurare (și nici Medicaid). (Aflați mai multe despre această opțiune în Obțineți prețuri de vânzare pentru îngrijirea sănătății cu planuri de reducere

.)

Sfaturi utile pentru administrarea unui COBRA Premium Dacă știți că vă veți pierde locul de muncă și aveți un cont flexibil de cheltuieli (FSA), puteți petrece întreaga sumă pe care ați ales să o contribuiți la FSA dvs. pentru anul în care ați devenit șomer. Dacă aveați de gând să contribuie cu 1, 200 de dolari pentru anul, dar este doar luna ianuarie și ați reținut doar 100 dolari din salariul dvs. pentru FSA, puteți să cheltuiți în continuare toate cele 1, 200 de dolari pe care ați plănuit să le contribuiți. Acest lucru înseamnă că puteți încerca să vizitați toți medicii dvs. și să completați toate prescripțiile dumneavoastră imediat. Dar când îți pierzi locul de muncă, îți pierzi în general FSA. Dacă alegeți COBRA, puteți schimba planul în timpul perioadei anuale de angajare deschise a angajatorului. Această opțiune vă poate face posibilă trecerea la un plan mai puțin costisitor (de ex., PPO la HMO).

Reducerile fiscale ar putea, de asemenea, să reducă povara unor prime mai mari.Când îți depuneți declarațiile fiscale anuale, nu uitați să vă deduceți primele COBRA și alte cheltuieli medicale care depășesc 7,5% din venitul dvs. pe Lista A a declarației fiscale federale, dacă detaliați. De asemenea, dacă plătiți prime semnificativ mai mari în cadrul COBRA, căutați modalități de reducere a celorlalte costuri de îngrijire a sănătății, cum ar fi trecerea la medicamente generice sau cumpărarea unor consumabile mai mari la o reducere și vizitarea unor clinici comunitare sau de vânzare cu amănuntul ieftine serviciile de bază de îngrijire a sănătății.

În cele din urmă, dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA), puteți utiliza acele fonduri pentru a vă plăti primele COBRA, precum și celelalte cheltuieli medicale, ceea ce ar putea reduce în mod semnificativ pierderile de asigurări de sănătate. (

)

Linia de jos

COBRA este o opțiune convenabilă pentru reținerea asigurării de sănătate dacă pierdeți beneficiile pentru sănătate sponsorizate de angajator, și, uneori, este, de asemenea, cea mai bună opțiune. Cu toate acestea, costul este adesea ridicat, iar planul nu este întotdeauna cel mai potrivit pentru a se potrivi nevoilor individului sau ale familiei.