În iunie 2016, studenții americani pe cârlig pentru aproximativ 1 $. 3 trilioane de împrumuturi pentru studenți. Împrumutatul mediu datorează între 25 000 și 35 000 de dolari, în mod semnificativ în ultimele decenii. Cu acei bani mulți pe linie, este rezonabil să fii curios cine ar putea primi în cele din urmă toate aceste plăți principale și dobânzi. În timp ce 1 $. 3 trilioane pot reprezenta o datorie semnificativă pentru debitori, poate fi un avantaj și mai mare pentru creditori.

- <->

Labirintul pentru procesarea împrumutului studenților

Este posibil ca împrumutul dvs. student să fi fost inițiat de o instituție, să fie deținut de un altul, garantat de un altul și eventual deservit de un al patrulea sau chiar a cincea agenție. Acest lucru poate face foarte greu să găsiți cine deține datoria dvs. și cum. Depinde mult de tipul de împrumut pe care l-ați luat, deși este sigur că guvernul federal a fost implicat într-un fel.

Majoritatea creditorilor sunt instituții uriașe, cum ar fi băncile internaționale sau guvernul. După ce un împrumut provine, totuși, acesta reprezintă un activ care poate fi cumpărat și vândut pe piață. Băncile sunt adesea stimulate să transfere împrumuturile din cărți și să le vândă altui intermediar, deoarece acest lucru îmbunătățește instantaneu rata capitalului lor și le permite să facă și mai multe împrumuturi. Întrucât aproape toate împrumuturile sunt garantate integral de guvern, băncile le pot vinde la un preț mai mare, deoarece riscul de neplată nu este transferat cu activul.

Proprietari neguvernamentali

În afara guvernului, cele mai multe împrumuturi pentru studenți sunt deținute de creditor sau de o companie terțială de întreținere a împrumuturilor. Titularii și părțile terțe pot efectua fiecare servicii de colectare internă sau pot contracta această taxă către o agenție de colectare. Unele dintre cele mai mari companii private de împrumuturi pentru studenți includ Navient Corp., Wells Fargo & Co. (NASDAQ: NAVI NAVINavient Corp12, 09-2. 34% Creat cu Highstock 4. 2. 6 NYSE: WFC WFCWells Fargo & Co55 05-2. 01% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) și Discover Financial Services (NYSE: DFS 87% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ).

O mulțime de împrumuturi pentru studenți sunt, de asemenea, deținute de agenții pseudo-guvernamentale sau companii private cu relații benefice cu Departamentul de Educație, cum ar fi NelNet Inc. (NYSE: NNI NNINelnet Inc56, 72-1, 55% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) și Sallie Mae (NYSE: SLM SLMSLM Corp10, 20-1, 83% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ). Sallie Mae deține o mulțime de împrumuturi efectuate în cadrul Programului federal de împrumut pentru educația familiei (FFELP), care a fost înlocuit de guvernul federal.

Guvernul federal ca creditor

Începând cu data de 8 iulie 2016, guvernul federal deținea aproximativ 1 trilion de dolari datoriei de consum remarcabile, pe date compilate de Banca Centrală de Rezervă a Statului.Louis. Această cifră sa majorat de la mai puțin de 150 miliarde USD în ianuarie 2009, reprezentând o creștere de aproape 600% în perioada respectivă. Principalul vinovat este împrumuturile studențești, pe care guvernul federal le-a monopolizat în mod efectiv în 2010, când Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a fost semnată în lege.

Înainte de Actul de îngrijire accesibilă, majoritatea creditelor pentru studenți au provenit de la un creditor privat, dar au fost garantate de guvern, ceea ce înseamnă că contribuabilii plătesc factura dacă debitorii împrumutatului nu funcționează. În 2010, Oficiul Bugetului Congresului (CBO) a estimat că 55% din împrumuturi au căzut în această categorie. Între 2011 și 2016, ponderea creditelor pentru studenți cu origine privată a scăzut cu aproape 90%.

Înainte de administrarea lui Bill Clinton, guvernul federal deținea împrumuturi zero pentru studenți, deși era în sarcina de a garanta împrumuturi de cel puțin 1965. Între primul an al președinției Clinton și ultimul an al lui George W. Administrația lui Bush, guvernul a acumulat lent aproximativ 140 de miliarde de dolari datoriei studențești. Aceste cifre au explodat începând cu 2009. În februarie 2016, Departamentul de Trezorerie al UR a arătat în raportul său anual că împrumuturile pentru studenți reprezintă 31% din toate activele guvernamentale din S.U.A.

Costul programelor federale de împrumut pentru studenți este dezbătut pe scară largă. CBO oferă două estimări diferite, bazate pe rate de scont scăzute și ratele de actualizare "de valoare justă". Dacă vă bazați pe estimarea valorii juste, guvernul pierde aproximativ 100 miliarde dolari până la 250 miliarde de dolari pe an, inclusiv 40 de miliarde de dolari în costurile administrative. Cu alte cuvinte, guvernul nu recuperează valoarea împrumuturilor, punând contribuabilii prezenți și viitori în calitate de garant.