Împreună cu schimbarea uleiului la fiecare 3 000 de kilometri și verificarea sacului pentru copii pentru armele arse, sfatul comun pentru crearea unui fond de urgență este prea prudent. Tot ce aveți nevoie este o înțelegere obiectivă a riscului de a realiza că există locuri mult mai bune pentru a vă pune banii decât un cont inert care nu vă poate îmbogăți.

Cea mai recunoscută mavens de finanțare personală este aproape unanimă în susținerea fondului de urgență ca o parte vitală a oricărui plan financiar comun. (Vezi De ce ai nevoie de un fond de urgență .)

AD:

Recomandările lor diferă doar în funcție de mărimea lor - cheltuielile de viață de trei luni, șase luni, poate de opt luni, sunt suficiente pentru a face față nenorocirii care ar putea să apară. Dar în ce scop? Și oamenii ascultă cu adevărat, sau sunt doar dicta goale scrise pentru a ocupa spațiu?

Math

Mai întâi de toate, exact cât de mulți bani vorbim aici?

Privind cele mai recente statistici, venitul pe cap de locuitor în Statele Unite a fost de 56, 516 în 2015, în conformitate cu FRED (ultimul an disponibil), iar rata de economisire personală a venitului disponibil a fost de 5,9% în martie, 2017, potrivit Biroului de Analiză Economică.

- Presupunând o rată efectivă de impozitare de 20% și folosind recomandarea conservatoare de a scăpa costurile de viață de opt luni, înseamnă că ar fi nevoie de aproape 38 000 de dolari pentru a crea o situație de urgență suficientă fond. Chiar și folosind cifra de trei luni, ai avea nevoie încă de 14.000 de dolari pentru un fond de urgență care să treacă la recrutarea convenției. În cazul în care aceste numere sună mare sau chiar dacă nu, înțelegeți că, în SUA, datoria medie pentru cardurile de uz casnic a fost de 16, 748 USD în 2016. De asemenea, americanii au un cumulat de 1 USD. 31 trilioane de datorii pentru împrumuturi pentru studenți, care dăruiesc datoria de pe cardul de credit pe bază de împrumut.

Cu alte cuvinte, matematica nu se apropie de elaborarea fondurilor de urgență. Dacă experții vor emite o recomandare globală pentru milioane de oameni că ar trebui să creeze un tampon pentru a le lega în împrejurări neprevăzute, ar fi mult mai logic să spunem: "În loc să acumulați un cont care vă plătește 0% sau câteva puncte de bază de mai sus, poate că ar trebui să vă concentrați pe închiderea unui cont sau a două care vă costă 15%. "

Datoria clară în primul rând

Este ușor să insistați că fondurile de urgență sunt esențiale pentru toată lumea, ignorând în ce poziție se află finanțele medii ale gospodăriei. Dacă aveți datorii prin carduri de credit, atunci construirea de rezerve de numerar pentru orice altceva decât plata acestor datorii ar trebui să fie ultimul lucru din mintea ta. Desigur, cu cât trăiți mai mult din punct de vedere economic și cu cât mai mulți bani faceți, cu atât mai bine poziționați să creați un fond de urgență.Dar aici se află ironia. Deoarece, de regulă, cei care sunt suficient de diligenți pentru a trăi fără datoriile consumatorilor plătesc de obicei facturile la timp. Ei nu se sărăcească, astfel încât ei sau urmașii lor să poată merge la colegiu și nu petrec extravagant. De asemenea, aceștia sunt cei care sunt cel mai puțin predispuși la situații de urgență și, astfel, au nevoie cel mai puțin de fonduri de urgență.

Poate ești îngrijorat de faptul că transmisia va cădea din mașină, ceea ce credeți că ar necesita o reparare de 3.000 de dolari. Dacă simțiți că perspectiva acestei probleme justifică crearea unui fond de urgență, dar deja aveți o datorie suficientă pentru a acoperi trei sau patru înlocuiri de transmisie, vestea tristă este următoarea:

Situația dvs. de urgență a început deja . A început câteva mii de dolari în urmă. Dacă aveți de gând să minimalizați riscul pentru tine sau familia ta - o sarcină nobila în sine - societatea a dezvoltat deja câteva metode pentru a face acest lucru, oricare dintre acestea le poți folosi în avantajul tău. Îți îngrijorează o boală sau o vătămare debilitantă? Avem asigurare de sănătate pentru asta (asigurați-vă că aveți suficient pentru deductables). Nu numai că un plan de sănătate cuprinzător costă mai puțin decât un fond de urgență de reglementare, primul este alocat unui scop specific. Același lucru este valabil și pentru frica, oricât de irațională, a unui accident de mașină cataclismic. Din nou, avem asigurare auto. Dacă sunteți într-adevăr îngrijorat de scenariile cele mai nefavorabile, cheltuirea câtorva dolari, ridicându-vă limitele de acoperire la maxim, face mult mai multă sens decât să cheltuiți mai multe mii pe un fond de urgență.

Dar dacă îmi pierd slujba?

Ei bine, dacă faci asta? Este chestia asta numită asigurare de șomaj. Angajatorii dvs. plătesc în ea și este în beneficiul dumneavoastră. Avem, de asemenea, o forță de muncă în care (în general, dacă nu în fiecare caz în parte) 95% dintre cei care doresc locuri de muncă le au. Șomajul cronic, sau sub-ocuparea forței de muncă, nu este provincia acelei categorii de persoane care dispun de mijloacele necesare pentru a amâna cheltuielile suficient de lungi pentru a economisi câteva luni de cheltuieli de trai.

Apelul de a crea un fond de urgență a lovit frică excesivă, convingând oamenii că lipsa unui astfel de fond trebuie să precipite ruina financiară. O autoritate financiară proeminentă, Dave Ramsey, citează odată "sarcină neașteptată" ca motiv pentru a construi un fond de urgență, lăsând deschisă întrebarea dacă există cineva pe planetă care este simultan a) suficient de responsabil pentru a anula șase luni de costurile de trai, dar b) nu sunt atât de responsabili încât nu știu cum să prevină o sarcină. (Nu este în versiunea curentă a sfaturilor sale.)

Dacă ați construit deja un fond de urgență și sunteți sfâșiat dacă ar trebui să vă scufundați în

cumpărați un bilet de avion pentru a vă intervieva pentru un nou loc de muncă promițător,

• înlocuiți mașina dvs. de moarte cu ceva mai fiabil sau
• îndepărtați covorul vechi, care se sfărâmă în bucăți și se așază peste podeaua cu țiglă,
• înțelegeți că acestea nu sunt urgențe. Acestea sunt doar viață.

Linia de fund

Dacă sunteți printre subgrupurile populației care se bucură de o valoare netă pozitivă și a luat măsuri pentru a reduce posibilitatea de a fi afectată de o situație de urgență, felicitări.Dar înțelegeți că acest motiv este cu atât mai mult

nu pentru a crea un fond de urgență. Deoarece un fond de urgență trebuie să fie ușor accesibil și lichid, vehiculul recomandat pentru acesta este de obicei un cont de economii. Conturile de economii nu țin niciodată pasul cu inflația, ceea ce înseamnă că un fond de urgență este o propunere de pierdere a banilor pe termen lung. Luați banii pe care altfel l-ați dedica unui fond de urgență, puneți-l într-un lucru la fel de umil ca și un certificat de depozit pe termen scurt (CD) - care ar trebui să vă ofere protecție FDIC. De asemenea, puteți alege un stoc de cipuri albastre cu risc ridicat sau un fond de obligațiuni - care vă adaugă riscul, dar vă oferă acces instantaneu la fondurile dvs., dacă aveți nevoie de ele. Oricum, vei construi bogăție în loc să-l urmărești metodic. Luând timp pentru a construi un fond de urgență și pentru a renunța la consumul de luni întregi, este o utilizare ineficientă a resursei prețioase și limitate care este banii tăi.