Piața trage înapoi că mulți experți prezis că se va întâmpla anul trecut, în cele din urmă a venit în 2015, lăsând multe portofolii de investiții și de pensionare cu solduri mult mai mici. În cazul în care portofoliul dvs. de venituri și planuri de pensii a scăzut în acest an, atunci aceasta ar putea fi o bună oportunitate de a transfera niște bani în jurul valorii. Acum ar putea fi momentul să vă convertiți unele sau toate IRA-urile tradiționale sau planurile calificate la conturile Roth. Această strategie simplă vă poate ajuta să realizați o căptușeală de argint dintr-un alt an financiar mediocru.

->

Cum funcționează

Conversiile lui Roth au devenit mult mai simple de îndeplinit deoarece Congresul a eliminat restricția totală a venitului pentru această procedură în 2010. Aceasta înseamnă că contribuabilii pot converti acum un IRA tradițional sau Roth de orice mărime într-un anumit an, fără a ține seama de suma veniturilor generate. Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că este întotdeauna înțelept să convertiți planurile tradiționale sau soldurile conturilor imediat sau imediat. Dacă venitul dvs. va scădea în viitor, atunci este probabil mai bine să așteptați până atunci pentru a efectua conversia, astfel încât să fiți într-un nivel mai scăzut de impozitare. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Pro și Contra de a crea un IRA Roth Backdoor .

Dar dacă venitul dvs. a fost substanțial mai mic în acest an din cauza pierderii locului de muncă sau a altor circumstanțe, atunci acum ar putea fi momentul ideal pentru a genera un venit suplimentar impozabil. Aceasta poate fi o mișcare înțeleaptă dacă se pare că veți avea credite sau deduceri care altfel vor fi neutilizate.

De exemplu, dacă sunteți căsătoriți cu doi copii și venitul dvs. obișnuit anual este de aproximativ 60 000 de dolari și ați pierdut locul de muncă în februarie și ați acumulat prestații de șomaj timp de șase luni, atunci probabil că veți ieși înainte, transformând 30.000 dolari IRA tradiționale pe care le-ați trecut de la ultimul loc de muncă. Dacă faceți acest lucru, atunci probabil că nu veți plăti mult în calea impozitului pe venit pentru conversie, chiar dacă este un eveniment impozabil. Dacă venitul total din conversie, cele două luni în care ați lucrat și beneficiile de șomaj în valoare totală de 50 000 $, atunci veți putea să reduceți acest număr cel puțin la jumătate atunci când vă faceți taxele, deoarece puteți scădea două persoane personale și două (sau mai mult, dacă faceți un exemplar) și apoi două credite pentru impozitul pe copil, dacă ambii persoane aflate în întreținere sunt sub 17 ani.

Unele dintre aceste deduceri și credite ar fi cu siguranță goale nefolosite dacă nu pentru conversie, pentru că venitul dvs. ar fi prea scăzut fără a avea nevoie de toate acestea. Din moment ce nu puteți duce sumele neutilizate înainte, este logic să faceți ceva care generează venituri impozabile acum, astfel încât să puteți profita de ele.

Feriți-vă de consolele fiscale

Totuși, este necesar să vedeți și cum acest lucru vă poate afecta nivelul de impozitare.Dacă circumstanțele dvs. sunt așa cum sunt enumerate mai sus, dar aveți 200.000 $ într-un tradițional 401 (k) pe care l-ați lăsat cu un antreprenor anterior, atunci, evident, nu ar avea sens să convertiți toate acestea într-un an, pentru că te-ar pune într-un nivel mai ridicat de impozitare, care ar reduce în mod inutil planul dvs.

În schimb, doriți să transformați partea pentru acest an care ar fi scutită de impozit datorită deducerilor și creditelor dvs. după cum se arată anterior și apoi să transformați restul în următoarea, în doi sau poate la trei ani sau puteți aștepta până veți avea un alt an rău și să convertească o altă bucată din acel moment. Nu există nici un drept absolut sau cel mai bun mod de a face acest lucru, dar câțiva ani vor fi mai buni decât alții. Piețele de urgență sunt mereu momente bune pentru conversii, deoarece soldul impozabil al conversiei dvs. va fi probabil mai mic decât atunci când stocurile au fost ridicate. (Mai mult, vezi:

Cum de a converti o IRA non-deductibilă într-un Roth IRA .) În unele cazuri poate fi dificil să stabiliți dacă convertirea dvs. vă va duce într- dar dacă veți ajunge la câțiva dolari, acest lucru nu va face prea mult pentru că doar suma care se strecoară în următoarea categorie superioară va fi impozitată la acea rată mai mare. Acesta este unul dintre avantajele pe care le oferă o structură fiscală graduată.

Linia de fund

Conversia unora sau a tuturor IRA-urilor tradiționale sau a planurilor calificate vă poate ajuta să profitați de reducerea veniturilor sau a pierderilor de piață într-un anumit an. Dacă sunteți în stare să utilizați deducerile și creditele care altfel ar merge neutilizate, atunci veți economisi bani pe impozite atât acum, cât și în viitor. Un plan tradițional de planificare a pensionării, care este transformat într-un echilibru fiscal, va merita mult mai mult pentru tine mâine decât altfel, iar această libertate de impozitare va simplifica, de asemenea, planul de pensionare în multe privințe. Pentru mai multe informații despre modul în care puteți profita de transformarea economiilor dvs. tradiționale de pensii în contul Roth, consultați consilierul financiar. (Pentru mai multe informații, consultați:

Strategii de top pentru conversii Roth IRA fără taxe .