Când vă aflați în vârsta de 20 de ani, pensionarea pare a fi un obiectiv îndepărtat, care pare să nu fie deloc real. De fapt, este unul dintre cele mai comune scuze pe care oamenii le fac pentru a justifica faptul că nu salvează pentru pensionare. Dacă te descrie, gândește-te la aceste economii în loc de acumulare de avere, sugerează Marguerita Cheng, CFP, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, MD

Oricine se apropie de vârsta de pensionare vă va spune că anii alunecă și că construiesc oasele cu cuiburi foarte grele devin mult mai dificile dacă nu începeți devreme. De asemenea, veți obține probabil alte cheltuieli pe care nu le aveți încă, cum ar fi o ipotecă și o familie în creștere.

AD:

Este posibil să nu câștigi mulți bani pe măsură ce îți începi cariera, dar există un lucru pe care îl ai mai mult decât oamenii mai bogați, mai în vârstă - timp. Cu timpul de partea ta, salvarea pentru pensionare devine o afacere mult mai plăcută (și interesantă).

Probabil că și tu îți plătești împrumuturile pentru studenți, dar chiar și o mică sumă salvată pentru pensionare poate face o mare diferență în viitorul tău. Vom trece de ce anii 20 ai dvs. sunt momentul perfect pentru a începe salvarea pentru acei ani după ani de muncă.

-> ->

Interesul compus este prietenul tău

Interesul compus este motivul pentru care plătește să înceapă mai devreme cu planificarea pensiilor. Dacă nu sunteți familiarizați cu termenul, interesul complex este procesul prin care o sumă de bani crește exponențial datorită interesului mai mult sau mai puțin bazat pe sine în timp.

Pentru mai multe informații, consultați Investing 101: Conceptul de compunere .

Să începem cu un exemplu simplu pentru a obține în jos elementele de bază: Să presupunem că investiți $ 1, 000 într-o garanție sigură pe termen lung care câștigă dobândă de 3% pe an. La sfârșitul primului an, investiția dvs. va crește cu 30 USD (3% de la 1000 USD). Acum ai $ 1, 030.

Cu toate acestea, în anul următor vei câștiga 3% din suma de 1, 030, ceea ce înseamnă că investiția ta va crește cu 30 de dolari. 90. Mai mult, dar nu prea mult.

Deplasați rapid spre anul 39. Folosind acest calculator la îndemână de pe site-ul Web al US Securities and Exchange, puteți vedea că banii tăi au crescut la aproximativ $ 3, 167. Continuați până la al 40-lea an și investiția dvs. devine $ 3, 262. 04. Aceasta este o diferență de un an 95 $. Observați că banii dvs. cresc acum de trei ori mai repede decât în ​​primul an. Acesta este modul în care "miracolul creșterii câștigurilor asupra câștigurilor funcționează de la primul dolar salvat pentru a crește dolarul viitor", spune Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatorul companiei Dougherty & Associates din Cincinnati, Ohio.

Economiile vor fi și mai drastice dacă investiți banii într-un fond de piață de valori sau alt vehicul cu venituri mai mari.

Salvarea unui pic mai devreme față de salvarea unui lot mai târziu

Să vedem un alt scenariu pentru a conduce această idee acasă.Să presupunem că începeți să investiți pe piață la 100 USD pe lună și veți obține un profit pozitiv de 1% pe lună (sau 12% pe an, lunar) în decurs de 40 de ani.

Prietenul vostru de aceeași vârstă nu începe să investească până la 30 de ani mai târziu și investește 1 000 de dolari pe lună timp de 10 ani, de asemenea cu o medie de 1% pe lună (sau 12% pe an, comprimată lunar).

Cine va avea mai mulți bani economisiți până la urmă?

Prietenul tău va fi salvat în jur de $ 230, 000. Contul tău de pensionare va fi puțin peste $ 1. 17 milioane. Chiar dacă prietenul tău a investit de aproape zece ori mai mult decât tine spre sfârșit, puterea de interes compusă face portofoliul tău semnificativ mai mare.

Roth sau IRA regulat?

Cum investești în pensionare are și implicații importante pentru impozitele pe care le faci.

Dacă investiți într-un cont tradițional de pensionare individuală (IRA), puteți deduce până la 5 500 USD din impozitele dvs. pentru acel an fiscal. Va crește taxa până când îl retrageți. Cu toate acestea, ori de câte ori retrageți acești bani, va trebui să plătiți impozite federale și de stat aplicabile. Dacă ai retrage acel $ 1. 17 de milioane de oameni dintr-o dată, de exemplu, te-ar putea costa câteva sute de mii de dolari în impozite pentru acel an. Un alt dezavantaj al unui IRA tradițional: numit distribuție minimă necesară (RMD). Dacă acest lucru există încă atunci când aveți 70 de ani, vi se va solicita să eliminați (și să fiți impozabil) o sumă specificată în fiecare an începând cu anul calendaristic după ce ați împlinit acea vârstă.

Alternativ, puteți investi într-un IRA Roth. Deschideți un Roth cu venituri după impozitare, astfel încât să nu obțineți o deducere din contribuțiile dvs. (până la aceleași 5, 500 dolari pe an). Cu toate acestea, atunci când sunteți gata să retrageți banii pe care nu îi datorați nici o taxă - și asta include toți banii pe care le-ați câștigat de-a lungul anilor. În plus, puteți împrumuta contribuțiile (nu câștigurile) dacă este necesar (vezi Cum să utilizați Roth IRA ca fond de urgență ) . Există limite de venit pentru cine poate avea un Roth, dar poate fi în siguranță sub ei în 20 de ani. Pentru mai multe despre aceste diferențe, vedeți Roth vs. IRA tradițional: Care este bine pentru tine?

În cazul în care angajatorul dvs. oferă un număr de 401 (k), asigurați-vă că profitați de acesta chiar înainte de a deschide un IRA, mai ales dacă compania corespunde contribuțiilor dvs. Multe companii oferă atât versiuni Roth cât și versiuni regulate (vezi 401 (k) Planuri: Roth sau Regular? ). Cu anumite limite de venit, puteți contribui atât la un IRA cât și la un 401 (k) în același an. Pentru mai multe informații, citiți Care sunt diferențele dintre un 401 (k) și un IRA?

Și economisiți automat, spune planificatorul financiar Carlos Dias Jr., fondatorul grupului Excel Tax & Wealth Group, în Lake Mary, Florida "Banii depuși direct în contul dvs. de pensionare nu pot fi cheltuiți în altă parte și nu vor fi ratat. De asemenea, vă ajută să mențineți disciplina cu economiile dvs. "

Linia de fund

Cu cât începeți mai rapid salvarea pentru pensionare, cu atât mai bine. Atunci când începeți devreme, vă puteți permite să puneți mai puțini bani pe lună, deoarece interesul compus este de partea dumneavoastră."Pentru Millennials, cel mai important lucru despre salvare este începutul", spune Stephen Rischall, co-fondator al grupului financiar 1080. "Interesul de comprimare aduce beneficii celor care investesc pe perioade mai lungi cel mai mult. "

Există înțelepciune pentru expresia" timpul este bani "- mai ales când vine vorba de pensionare. Pentru mai multe informații, vedeți Cinci semne de avertizare pentru pensionari pentru mileniile .