Companiile care oferă împrumuturi cu dobândă zero le prezintă ca propoziții în care împrumutatul nu poate pierde. O achiziție majoră care ar putea necesita altfel o cheltuială majoră poate fi împărțită gratuit între 12 și 24 de luni, creând o situație mult mai plăcută a fluxului de numerar. Cu toate acestea, există mai multe capcane cu aceste împrumuturi, inclusiv o probabilitate mai mare de a face o achiziție de impulsuri, tendința de a depăși și taxele majore pentru depășirea termenului de împrumut.

Noțiuni de bază privind împrumuturile fără dobândă

Un împrumut cu dobândă zero are exact ceea ce pare: un împrumut în care trebuie rambursat numai soldul principal, cu condiția ca împrumutatul să respecte termenii intelegerea. Acești termeni includ, de obicei, un termen limită rigid, prin care întregul sold trebuie rambursat. Depășirea acestui termen nu numai că are o pedeapsă gravă, dar, în multe cazuri, creditorul anulează clauza de zero procente și aplică dobânda retroactivă împrumutului.

Împrumuturile cu dobândă zero sunt comune la reprezentanțele auto și la magazinele de vânzare cu amănuntul care vând electronică și aparatele de uz casnic. Împrumuturile sunt oferite de creditori terți, nu de magazinele însele, iar pentru a se califica, în general, este nevoie de un scor excelent FICO, cum ar fi 720 sau mai mult. În cele mai multe cazuri, dobânzile cu dobândă zero vin doar cu împrumuturi pe termen scurt, cum ar fi 24 luni sau mai puțin la un magazin de vânzare cu amănuntul sau 36 de luni sau mai puțin la un dealer auto.

Împrumuturi fără dobândă și achiziții impulsive

Adesea, atunci când difuzează promoții, reprezentanții autovehiculelor inundă undele de radio locale cu anunțuri care promovează împrumuturi cu dobândă zero. Finanțarea unei mașini noi cu dobândă de 0% mai degrabă decât cu o rată mai mare este o decizie savvasivă, dar numai dacă cumpărătorul are de fapt nevoie de o mașină nouă și se află într-o bună poziție financiară pentru a achiziționa o mașină nouă. Problema este că aceste anunțuri pot fi atât de entuziaști încât cumpărătorii care nu ar trebui să aibă în vedere o mașină nouă să coboare pe lot și să facă achiziții impulsive.

Promoțiile pentru împrumuturile cu dobândă zero atrag mult mai mulți cumpărători decât cei care se califică pentru astfel de împrumuturi. Cumpărătorii care se afișează numai pentru a afla că creditul lor nu le califică pentru rata de 0% primesc în continuare terenuri de vânzări subțire destinate să le direcționeze în împrumuturi cu dobândă. Chiar dacă termenii nu sunt favorabili, poate fi dificil să spui nu, mai ales dacă cumpărătorul a tras deja o imagine mentală de a scoate lotul din noua mașină sau de a instala noul său televizor cu ecran plat.

Împrumuturi fără dobândă și depășire a dobânzii

Împrumuturile cu dobândă zero oferă o scuză convenabilă pentru a cheltui mai mulți bani pe o mașină nouă sau pentru a face o achiziție de lux pe care cumpărătorul o poate face altfel. În loc să achiziționeze o mașină perfectă de 20.000 de dolari, cumpărătorul tranzacționează până la un vehicul de 25.000 de dolari, raționalizând că ar putea plăti cel puțin 5 000 $ în interes, oricum, dacă nu ar primi astfel de condiții excelente de împrumut.Acum, cheltuielile cu numerarul sunt aceleași ca și cu un împrumut purtător de dobândă și are un vehicul care are doar o utilitate marginal mai bună.

Agenții de vânzări profită de promoțiile cu împrumut zero cu dobândă prin utilizarea lor pentru a împinge clienții în achiziții mai scumpe, care plătesc comisioane mai mari. În plus, unii dealeri folosesc tranzacții cu dobândă zero ca efect de levier în timpul negocierilor privind prețurile. Cu cumpărătorul care primește atât de mult de finanțare, adesea vânzătorul este mai puțin probabil să coboare asupra prețului de cumpărare. Cumpărătorii ar trebui să aibă precauție că nu utilizează economii de dobânzi pentru a justifica plata în plus.

Sancțiuni și taxe de împrumut zero-dobândă

Împrumuturile cu dobândă zero pot părea un vis, dar pot deveni un coșmar rapid pentru debitori care nu citesc termenii și îi înțeleg pe deplin. Creditorii sunt dispuși să anuleze provizioanele de zero dobânzi pentru neconformitate, uneori pentru o încălcare minoră ca o singură plată întârziată. Aceasta se referă la datorii revolving, cum ar fi cardurile de credit cu rată anuală procentuală (APR) de 0% și la datorii în rate, cum ar fi un împrumut de mașină. Împrumutații care profită de astfel de tranzacții ar trebui să înțeleagă care sunt termenele limită, precum și orice taxe sau penalități pentru plata cu întârziere sau depășirea termenului stabilit al împrumutului.