O ofertă de transfer a soldului de card de credit de 0% din APR pare a fi o mare afacere: Nu plătiți niciun dobânzi pentru banii pe care îi datorați de la 12 până la 18 luni. Aceste oferte pot fi, de fapt, instrumente de economisire a banilor dacă le folosiți cu înțelepciune. Gândindu-te la ceea ce este în ea pentru bancă și compania de carduri de credit, înainte de a vă înscrie, cu toate acestea, vă poate ajuta să evitați a face greșeli costisitoare. Iată ce trebuie să înțelegeți.

Ce Compania de Card de Credit Câștigă

Companiile cărților de credit au mai multe motive de a face bani pentru a le oferi clienților să transfere un sold de pe cardul unui concurent și să plătească o dobândă de 0% pe acel sold pentru un an sau mai mult.

"Companiile cărților de credit oferă 0% finanțare ca o modalitate de a vă atrage să aplicați pentru cartea de credit", spune planificatorul financiar certificat Colin Drake de la Drake Wealth Management din Sausalito, California. comisioanele cu amănuntul plătesc pentru fiecare achiziție o taxă a consumatorului la un card de credit, din taxele de transfer de sold și de la clienții care nu plătesc soldul înainte de încheierea perioadei de introducere.

"În majoritatea întreprinderilor, costul achiziției unui nou client este ridicat. Companiile de carduri de credit sunt dispuse să plătească acest cost prin publicitatea cărților de 0% și apoi permițându-vă să utilizați gratuit creditul pentru o perioadă limitată de timp. Ei au făcut toate cercetările de care au nevoie pentru a realiza că vor fi cheltuiți bine și vor duce la un client foarte profitabil pentru ei ", spune Drake.

Între timp, plătiți taxe de transfer pentru sold și taxe anuale

În timp ce soldul efectuat în cadrul unei oferte de transfer de sold 0% nu va acumula dobânzi în perioada fără dobândă, atâta timp cât efectuați o plată minimă la timp, taxă pentru mutarea soldului de la vechiul card la noul card de introducere 0% introductiv.

Taxa este, de obicei, de 3%, astfel încât pentru fiecare $ 1 000 pe care îl transferați, veți plăti 30 $ în taxele de transfer de sold. În cazul în care cardul de credit are o taxă anuală, aceasta este o altă ocazie pentru emitentul cardului de a câștiga bani atunci când transferați soldul. ( Carduri de credit: ar trebui să plătești o taxă anuală? )

Plăți la întârziere: bani mari pentru bănci

Când transferați un sold pentru a obține o rată introductivă de 0% nu poate uita doar de echilibru și lăsați-o să stea acolo timp de un an. Trebuie să efectuați plăți minime înainte de data scadenței în fiecare lună. Dacă nu, veți pierde rata de 0%; de asemenea, ar putea fi necesar să plătiți o taxă târzie pentru plata ratată. Când pierdeți rata de 0%, veți începe să plătiți dobânda la soldul transferat la rata de penalizare, cu excepția cazului în care aveți un card fără penalități APR.

Luați în considerare planificarea plăților lunare automate minime, astfel încât să nu întârzieți din cauza uitării.Chiar și cu plățile automate în loc, ar trebui să setați în continuare un memento din calendar pentru a vă asigura că fiecare plată trece înainte de data scadenței. Veți fi, de asemenea, obligați să rămâneți pe lângă soldul contului de verificare pentru a vă asigura că există întotdeauna suficienți bani pentru a acoperi plata automată.

Beneficiile băncii: oportunități cross-sell

Odată ce o bancă are ca client de carduri de credit, s-ar putea să vă aducă afacerea dvs. în alte moduri. S-ar putea să deschideți un cont de verificare personal pentru care plătiți o taxă lunară. S-ar putea să vă mutați economiile în bancă, unde nu vă interesează prea puțin, deoarece banca le împrumută cu o rată mai mare. Puteți lua un împrumut auto atunci când aveți nevoie de o mașină nouă și să plătiți o dobândă de 6% pe acesta timp de cinci ani. S-ar putea chiar să iei o ipotecă prin acea bancă și să îi trimiți dobânzi pentru următorii 30 de ani. Apoi, când doriți să vă remodelați baia, ați putea lua o linie de credit de acasă cu banca respectivă. Mai târziu, s-ar putea să deschideți un alt card de credit și să ridicați un sold pe care trebuie să plătiți dobânzi.

Nu există nimic inerent în mod greșit cu niciunul dintre aceste produse - sau faptul că băncile câștigă bani de la ei - dar de fiecare dată când o bancă vă semnează pentru unul dintre produsele sale, are ocazia de a crea o relație cu dvs. Speranța acelei afaceri suplimentare este un alt motiv pentru ofertele cărților de credit.

Sunteți un revolver sau un Transactor?

"Revolverele", în industria cărților de credit lingo, sunt consumatorii care efectuează un echilibru pe cardurile lor de credit de la o lună la alta. Ei acumulează dobânzi la soldul lor, ceea ce se adaugă la liniile inferioare ale băncilor. "Transactatorii" sunt mult mai puțin profitabili, deoarece își folosesc pur și simplu cardurile de credit ca instrumente convenabile pentru a face achiziții și, eventual, a câștiga recompense. Transactorii își plătesc echilibrul integral și la timp în fiecare lună. Singurii creditori de bani câștigători de la acești consumatori provin din comisioane interbancare. Transactorii primesc o plimbare gratuită din perioada de grație fără dobândă a cardului. Unii chiar fac bani din bonusurile de înscriere la cărți de credit.

"Băncile cer cetățenilor cărți care se rotesc în timp ce plătesc plata minimă la timp", spune Kevin Haney, care a petrecut mai mult de un deceniu în calitate de director de vânzări la unul dintre cele trei mari birouri de credit. El acum împărtășește perspectivele sale ca un insider al creditului la SavvyOnCredit. com. "Revolverele sunt mult mai profitabile decât transactorii", spune el. "Ofertele [0% transfer de echilibru] reprezintă cea mai rentabilă modalitate de a mări soldurile revolving care generează venituri din dobânzi. Alte metode de marketing atrag transactori în plus față de revolvere. "

Sunteți Probabil un Loser

Toată lumea intră într-o ofertă de transfer de echilibru de 0% așteptând să iasă în față, dar nu?

"Bancile urmăresc și măsoară rezultatele acestor oferte și cunosc din experiență procentul de oameni care vor câștiga sau pierde jocul", spune Haney. "Câștigătorii primesc oferta și rambursează integral soldul înainte de expirarea perioadei de introducere sau beneficiază de o altă ofertă de 0% și transferă soldul către o altă bancă.Pierderea plătește taxa de transfer și apoi reia plata dobânzii la sold după expirarea perioadei de introducere. "

Băncile se bazează pe faptul că vă supraevaluați punctele forte și subestimați slăbiciunile dvs.; se numește "părtinire de superioritate. "Cei mai mulți oameni care acceptă ofertele se consideră câștigători în joc, dar statisticile trase din anii de urmărire a acestor oferte arată că majoritatea se termină ca pierduți, spune Haney.

Linia de fund

Dacă doriți să ieșiți înainte de a transfera un sold cu dobândă mare la un card care oferă o rată temporară de 0%, înțelegeți că companiile cărții de credit nu se înrădăcinează pentru a reuși. Citiți și înțelegeți oferta fină de transfer al ofertei de transfer; este, de asemenea, o idee bună să combinați prin site-ul web al emitentului cardului de credit pentru informații suplimentare despre modul în care gestionează transferurile de sold.

Dacă înțelegerea acestor oferte nu vine cu ușurință pentru dvs. - sau dacă nu ați revizuit comportamentele de cheltuieli pe care le-ați dat în prim-plan - este posibil să aveți mai multă șansă să ieșiți înainte, concentrându-vă asupra plății balanțele existente au loc rapid, în loc să se amestece bani într-o încercare de a salva câteva sute de dolari. Pentru mai multe informații, consultați Transferarea soldului cardului de credit la un nou card și Transferurile soldului cardului de credit .