Rata introductivă a dobânzii de 0% la transferurile de sold este o percuție comună a cardurilor de credit destinate consumatorilor cu un credit bun până la excelent. În timp ce această ofertă arată excelent la suprafață, persoanele care profită de aceasta ar putea să se afle pe cârlig pentru dobânzi neprevăzute.

Problema constă în faptul că transferul unui sold înseamnă efectuarea unui sold lunar și efectuarea unui sold lunar - chiar și unul cu o rată a dobânzii de 0% - poate însemna pierderea perioadei de grație a cardului de credit și plata dobânzilor de dobândă surpriză la achiziții. Iată ce trebuie să știți despre această problemă și cum să o evitați.

Transferuri de sold Schimbați perioada de grație

Perioada de grație este perioada dintre încheierea ciclului de facturare al cărții dvs. de credit și momentul în care factura dvs. de credit este datorată, în care nu trebuie să plătiți interes pentru achizițiile dvs. Prin lege, trebuie să fie de cel puțin 21 de zile. Obțineți doar perioada de grație dacă nu efectuați un echilibru pe cardul dvs. de credit. Ceea ce mulți consumatori nu își dau seama este că realizarea unui echilibru de la efectuarea unui transfer promoțional - nu doar de la efectuarea de achiziții - poate însemna pierderea perioadei de grație.

Dacă nu faceți nicio perioadă de grație, dacă efectuați achiziții pe noul dvs. card de credit după finalizarea transferului de sold, veți plăti dobânzile pentru aceste achiziții din momentul în care le veți efectua. Când se întâmplă acest lucru, unii dintre banii pe care îi economisiți, având o rată a dobânzii de 0% la transferul soldului, vor ieși din buzunar.

Singura modalitate de a obține perioada de grație înapoi pe cardul dvs. și de a opri plata dobânzilor este de a plăti întregul transfer de sold, precum și toate achizițiile noi. Dacă ați avut destui bani economisiți pentru a face acest lucru, probabil că nu ați fi efectuat transferul soldului în primul rând.

Math Transfer Balance

Un transfer vă poate economisi bani.

Spuneți că aveți un sold de 5 000 USD pe un card de credit cu un APR de 20%. Conducerea acestui echilibru vă costă 1 000 de dolari pe an la această rată. Apoi, primiți o ofertă de transfer de sold 0% pe un nou card de credit. Puteți să vă mutați soldul de 5 000 USD pe noul card și veți avea un an întreg să îl plătiți fără niciun interes. Trebuie doar să plătiți o taxă de 3% pentru a transfera soldul, care se ridică la 150 USD.

Chiar și după taxă, veți ieși fără să plătiți dobânzi pentru un an, atâta timp cât ați pus aproximativ 415 dolari pe lună pentru soldul dvs. de $ 5, 000, astfel încât să fie plătit integral până la sfârșitul promoției perioadă. Dacă nu cumperi altceva pe acea carte.

Să presupunem că trebuie să faceți furcă peste 150 $ pentru hârtie igienică, prosoape de hârtie și alte obiecte de uz casnic în timpul unei călătorii de cumpărături de rutină și o încărcați pe noul dvs. card, același card căruia i-ați transferat soldul.

Presupunând că, dacă plătiți suma de 150 USD atunci când factura va veni în trei săptămâni, nu veți avea nici un interes față de cumpărare - la urma urmei, tocmai ați reușit. Și știi că vei avea banii pentru că situația ta financiară sa îmbunătățit de când ai câștigat soldul de 5 000 de dolari. Atunci erați șomeri; aveți un loc de muncă acum și nu vă luați datoria nouă, curățați doar trecutul. Tocmai v-ați taxat cumpărarea pe cardul dvs. Dar când declarația dvs. de card de credit ajunge, veți găsi că ați fost taxat 15% APR - rata dobânzii noului card pentru achiziții - pentru achiziția dvs. de 150 USD. Este o sumă mică, dar dacă ar fi fost taxat de colegiu pentru semestrul? În plus, există principiul: Dacă plănuiți dobânzi sau comisioane unei companii de carduri de credit, doriți să o faceți cu bună știință, nu pentru că compania v-a prins.

Se agravează. În mintea dvs., suma pe care o datorați pentru transferul soldului - și suma pe care o datorați pentru achiziții - sunt separate. Doar trimiteți-vă plata pentru 150 $ plus $ 1. În jur de 25 de interese, iar tu ai perioada de grație înapoi și totul este bine, crezi tu. Dar aceasta depinde de modul în care cardul dvs. de credit aplică plățile dvs.

Regulile sunt specificate în imprimarea fină. În cazul în care compania dvs. de carduri de credit aplică plăți către cele mai mici solduri de dobânzi, în primul rând, suma de 151 USD. 25 va merge spre suma transferului dvs. de sold, iar achiziția dvs. de 150 USD va rămâne acolo, acumulând dobândă de 15%, până când veți plăti întregul transfer de sold, achiziția și toate dobânzile pe care le-ați acumulat.

Marketingul înșelător

Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) declară că mulți emitenți de carduri nu fac clar acești termeni în ofertele lor promoționale și că intenționează să înceapă să cedeze emitenții de carduri. Se solicită emitenților de carduri să nu divulge în mod clar pierderea perioadei de grație "înșelătoare" și potențial "abuzivă".

Emitenții cărților de credit trebuie să le spună consumatorilor cum funcționează perioada de grație în materialele de marketing, declarații și cu transfer de echilibru sau cecuri în numerar, statele CFPB. Se spune că unii emitenți nu o fac în așa fel încât consumatorii să poată înțelege cu ușurință. De fapt, amprenta fină poate să nu utilizeze nici măcar termenul "perioada de grație. "S-ar putea spune ceva de genul" evitarea interesului pentru achiziții. "

Termeni pentru perioada de decodare

Iată un exemplu din viața reală de la Discover.

indică faptul că veți plăti dobândă pentru achiziții noi, fără perioadă de grație, dacă beneficiați de o ofertă de transfer de echilibru:

"Puteți evita dobânzile la achizițiile noi pe care le faceți dacă plătiți integral întregul sold lună. Acest lucru inseamna ca daca nu aveti o APR de cumparare de 0% introductiva, veti plati dobanda pentru achizitiile noi daca nu achitati integral soldurile pe care le transferati in cadrul acestei oferte pana la prima scadenta a platii. " Citi afișează astfel:

" Dacă transferați un sold, va fi perceput dobândă pentru achizițiile făcute cu cardul dvs. de credit, cu excepția cazului în care achizițiile dvs. au un APR 0% sau ați plătit întregul sold solduri transferate) integral în fiecare lună până la scadența plății."

Wells Fargo este oarecum mai clară și cel puțin utilizează termenul de perioadă de grație:

" Dacă transferați sumele datorate unui alt creditor și păstrați un sold pe acest cont de card de credit, nu veți beneficia de perioade de grație ulterioare noi achiziții atâta timp cât un sold rămâne în acest cont. "

Apoi este versiunea Juniper Bank:

" Nu vă vom plăti dobânzile la achiziții dacă vă plătiți întregul sold până la data scadentă în fiecare lună. În plus, pe parcursul acestei perioade introductive, nu vă vom percepe dobânzile la achiziții dacă plătiți până la data scadenței în fiecare lună soldul extras al contului dvs. minus orice nou nou 0% balanțe de transfer al soldului APR. "

Țineți minte avertismentul CFPB că este posibil ca consumatorii să nu poată găsi informațiile de care au nevoie în imprimarea fină. Uneori, aceste declarații nu sunt chiar în oferta cărții de credit în sine, ci în altă parte pe site-ul Web al emitentului cardului de credit, cum ar fi într-o zonă de ajutor, Întrebări frecvente sau servicii pentru clienți.

Evitarea capcana transferului de sold

În cazul în care termenii perioadei de grație pentru achiziții după efectuarea unui transfer de sold nu sunt clari pentru dvs., aveți trei opțiuni:

1. Treceți la ofertă și căutați unul cu termeni mai clare.

2. Luați oferta de transfer de sold 0%, dar nu utilizați cardul pentru achiziții până când nu ați plătit integral transferul soldului.

3. Alegeți un card de credit care oferă un APR introductiv de 0% pentru același număr de luni atât pentru transferurile de sold, cât și pentru achizițiile noi.

Linia de fund

Dacă doriți să acceptați o ofertă de transfer de sold, nu presupuneți că singurele costuri sunt comisionul de transfer al soldului plus rata dobânzii, dacă este cazul, debitată pe soldul transferat. Dacă utilizați cardul pentru a efectua achiziții noi, luați în considerare faptul că ați putea plăti dobânzile pentru aceste taxe din ziua în care le-ați efectuat, mai degrabă decât să obțineți perioada de grație fără dobândă pe care o primiți în mod normal atunci când plătiți achizițiile în întregime și la timp .

Nu semnați pentru niciun nou card de credit cu scopul de a utiliza promovarea transferului de sold până când știți exact cum funcționează transferurile de sold și cum afectează achizițiile noi. Pentru mai multe informații despre acest subiect, vedeți

Pro și contra de transferuri de echilibru

.