Cu conturile tradiționale de economisire a cărților de credit, care plătesc aproape nimic în interes, tot mai mulți indivizi caută alternative mai bune de plată pentru menținerea unor astfel de conturi tradiționale. Printre numeroasele alternative disponibile se numără achitarea datoriilor, alte opțiuni de cont și împrumuturile peer-to-peer.

Conturi de piață monetară cu un randament mai mare

Una dintre cele mai simple alternative la depunerea banilor într-un cont de economii tradiționale de cărți de credit este obținerea unui cont de pe piața monetară. Conturile de pe piața monetară sunt asigurate de FDIC la fel ca și conturile de economii sau de verificare obișnuite.

În plus față de plata ratelor mai ridicate ale dobânzii decât conturile standard de economii, conturile de pe piața monetară oferă servicii de conturi de verificare limitate. Există, de obicei, un număr maxim relativ scăzut de cecuri pe care clientul le poate scrie pe cont pe lună, de regulă între cinci și 10. În schimbul respectării acestei activități limitate de retragere, deținătorii de cont de pe piața monetară primesc o rată a dobânzii mai mare decât cea disponibilă pentru un cont de economii tradițional. De exemplu, o bancă care oferă doar o rată a dobânzii de 0,02% pe conturile de economii standard ar putea oferi o rată a dobânzii de 1,02% pe un cont de pe piața monetară.

Pe lângă limita tranzacțiilor lunare, conturile de pe piața monetară au, de obicei, și alte restricții, cum ar fi o sumă minimă de depozit de deschidere sau menținerea unui sold minim. Dacă există o cerință minimă de sold și contul scade sub nivelul minim, titularii de cont pot fi plătiți doar standardul, rata dobânzii mai mică oferită pe conturile obișnuite de economii; cu toate acestea, unele bănci percepe și o taxă de penalizare. Înainte de deschiderea unei piețe monetare sau a altui cont alternativ, este important să aveți o conștientizare clară a restricțiilor care se aplică contului, împreună cu cunoașterea completă a oricăror taxe pe care contul le poate genera.

Certificate de depozit

Pentru persoanele care nu se așteaptă să aibă acces la economiile lor timp de cel puțin un an sau doi, există certificate de depozit (CD). Cu cât este mai mare termenul pe care clienții sunt dispuși să le aibă banii legați, cu atât este mai mare rata dobânzii disponibile. CD-urile de un an și de doi ani oferă până la de 10 ori dobânda disponibilă pe conturile tradiționale de economii. Cu o mică planificare, indivizii își pot răspândi capitalul pe CD-uri cu lungimi diferite, pentru a-și asigura o mai mare lichiditate în cazul în care au nevoie de o parte din economiile lor. CD-urile sunt asigurate de FDIC.

Sindicatele de credit și băncile online

Este adesea posibil să se obțină o rată a dobânzii mai mare prin simpla mutare a unui cont de economii la o altă instituție financiară, fie una pe stradă sau una accesată prin Internet.Sindicatele funcționează la fel ca băncile, deși acestea oferă de obicei mai puține servicii financiare. Sindicatele de credit sunt asigurate federal prin Fondul Național de Asigurări de Acțiuni (NCUSIF), echivalent al uniunii de credit a FDIC.

Sindicatele de credit oferă rate de dobândă semnificativ mai bune pe conturile de economii decât băncile, deoarece uniunile de credit sunt organizații nonprofit. persoana fizică ar putea să câștige de la 0,02% la 1,5% pur și simplu având un cont de economii la o uniune de credit decât la o bancă tradițională.

Băncile online, cum ar fi Ally Bank sau American Express Bank, de asemenea de obicei, oferă rate de dobândă mai mari pe conturile de economii, fiind capabile să facă acest lucru pentru că evită cheltuielile generale de întreținere a clădirilor.

Conturi de verificare a randamentului ridicat

Există controale cu randament ridicat conturile care oferă rate de dobândă mai bune decât conturile de economii. Unele dintre aceste conturi de verificare oferă o rată procentuală anuală de până la 2%, spre deosebire de ratele de economisire a cărților de trezorerie de doar 0,02%. est, clienții trebuie, de obicei, să îndeplinească anumite cerințe, cum ar fi un sold minim, stabilirea unui depozit direct sau plata facturilor sau efectuarea unui număr minim de tranzacții cu carduri lunare de debit. Dacă titularii de cont nu îndeplinesc cerințele pentru primirea ratelor mai mari, nu există, de obicei, nici o penalizare. Ei primesc doar ceea ce este rata standard mai mică.

Servicii de împrumut peer-to-peer

Serviciile de împrumut peer-to-peer, de obicei operate prin intermediul site-urilor web, au devenit din ce în ce mai populare în ultimii ani. Acordarea de împrumut peer-to-peer oferă mijloace pentru persoanele fizice care doresc să împrumute bani pentru a obține împrumuturi personale în afara unei vizite la o bancă, iar pentru investitorii individuali să câștige randamente excelente de investiții prin finanțarea împrumuturilor cu depozitele lor la contul de creditare. Prin site-uri precum Prosper. com, persoanele din partea de împrumut oferă capital de împrumut pentru persoanele fizice pe partea împrumutată.

Conturile de împrumut cu creditori peer-to-peer nu sunt asigurate de FDIC ca un cont de economii la o bancă și este posibil să pierzi bani. Cu toate acestea, majoritatea covârșitoare a investitorilor este în măsură să realizeze în mod constant profituri anuale în vecinătatea a 8-15%, cu foarte puține riscuri reale. Împrumutatul este verificat de către serviciu și trebuie să îndeplinească anumite cerințe pentru a obține împrumuturi.

Caracteristica împrumutului peer-to-peer care reduce foarte mult riscul este structura împrumuturilor. Riscul fiecărui împrumut individual este împărțit într-un număr mare de investitori ai creditorilor. Creditorii individuali nu finanțează de obicei mai mult de 25 până la 50 USD din orice împrumut. De exemplu, o persoană care caută un împrumut de 2 000 de dolari pentru îmbunătățirea casei va avea împrumutul finanțat de 40 de creditori individuali, fiecare oferind 50 de dolari pentru suma totală a împrumutului.

Serviciul de creditare evaluează debitorii și scopul împrumutului pentru a determina riscul de credit și rata dobânzii care urmează să fie percepută pentru un împrumut.Creditorii individuali pot să-și aleagă nivelul de risc pentru a determina ce fel de credite vor fi utilizate pentru a-și finanța banii. Chiar dacă un împrumutat unic implicit din când în când, deoarece investiția este împărțită în atât de multe împrumuturi diferite, investitorii împrumutătorului sunt, de obicei, capabili să câștige cu ușurință o rentabilitate globală de 10% sau mai mult. Rata de nerambursare a împrumutului pe Prosper. com este mai mică de 5%, iar aproape toate neplățile apar numai în categoria celor mai înalte riscuri. Prin urmare, investitorii împrumutători care își limitează investițiile la împrumuturi cu risc scăzut sau moderat, elimină în mod eficient toate riscurile. Categoria de risc moderat de credite oferă randamente de până la 12-14%.

Unul dintre avantajele plasării banilor într-un cont de împrumut de tip peer-to-peer este acela că o persoană poate deschide un cont de credit cu un depozit minim foarte mic, cu o valoare cuprinsă între 25 și 50 USD, apoi poate adăuga bani lunar la fel cum s-ar putea și cu un cont de economii.

Această opțiune nu este asigurată de stat, venituri garantate în același mod ca și contul de economii, dar este o investiție cu risc foarte scăzut, care oferă o rentabilitate excelentă cu mult peste nivelul oferit de un cont de economii obișnuit.