Crearea unei pensii confortabile este probabil cea mai mare provocare financiară cu care se poate confrunta oricine. Din păcate, este o provocare pentru care mulți lucrători sunt pregătiți prost.

Nu te salvezi suficient pentru pensionare?

O rată de rambursare. com studiul a constatat că 56% dintre lucrătorii chestionați au avut mai puțin de 10 000 de dolari economisiți spre pensionare. Mai rău, aproape o treime din lucrătorii cu vârste de 55 de ani și mai mari nu au raportat economii pentru pensionare. Unii dintre cei din grupul respectiv pot avea o pensie pe care să se poată baza, dar cei mai mulți sunt probabil nepregătiți din punct de vedere financiar pentru a ieși din forța de muncă. Social Security este conceput doar pentru a înlocui o parte din venitul din pensie, astfel încât cei care se găsesc aproximativ 10 ani distanță de pensionare, indiferent de cât de mult bani pe care le-au salvat, trebuie să elaboreze un plan pentru lovirea cu succes linia de sosire.

Din fericire, un interval de timp de 10 ani este încă suficient pentru a ajunge la o poziție financiară solidă. "Niciodată nu e prea târziu! În următorii 10 ani, este posibil să acumulați o mică avere cu o planificare adecvată ", spune Patrick Traverse, reprezentant al consiliului de investiții, MoneyCoach, Mt. Plăcut, S. C.

Cei care nu au salvat mulți bani trebuie să facă o evaluare sinceră a locului unde se află și a tipului de sacrificări pe care sunt dispuși să facă. Efectuarea câtorva pași necesari în ziua de azi poate face o lume a diferenței pe drum.

1. Evaluați situația actuală

Necesitatea unei planificări adecvate a pensiilor este la fel de importantă ca niciodată. Nimeni nu îi place să recunoască că ar putea fi prost pregătite pentru pensionare, dar o evaluare corectă în cazul în care unul este punct de vedere financiar este vital pentru a crea un plan care poate aborda cu precizie orice neajunsuri.

Începeți prin a număra cât a fost acumulat în conturile destinate pensionării. Acestea includ soldurile în conturi individuale de pensionare (IRA), precum și planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b). Includeți conturi impozabile dacă vor fi utilizate în mod special pentru pensionare, ci omiteți bani economisiți pentru urgențe sau achiziții mai mari, cum ar fi o mașină nouă.

2. Identificați sursele de venit

Economiile de pensii existente ar trebui să furnizeze ponderea leului în venitul lunar la pensionare, dar nu este neapărat singura sursă. Venituri suplimentare pot veni dintr-un număr de locuri în afara economiilor, și ar trebui să luați în considerare și acești bani.

Majoritatea lucrătorilor se califică pentru prestații de securitate socială în funcție de factori precum veniturile din carieră, durata de activitate și vârsta la care sunt acordate prestațiile. Pentru lucrătorii care nu au economii curente de pensionare, acesta ar putea fi singurul lor element de pensie. Site-ul internet al Guvernului privind securitatea socială oferă un estimator al beneficiilor pentru pensionare pentru a vă ajuta să stabiliți ce fel de venit lunar vă puteți aștepta la pensionare.

Pentru acei lucrători suficient de norocoși pentru a fi acoperiți de un plan de pensii, trebuie adăugat venit lunar din acel activ. Puteți, de asemenea, să măriți venitul dintr-un loc de muncă cu jumătate de normă în timp ce vă aflați în pensie, dacă acest lucru este probabil.

3. Luați în considerare obiectivele și planurile de pensionare

Acest lucru se dovedește a fi un factor important în planificarea pensiilor. Cineva care intenționează să scadă la o proprietate mai mică și să trăiască un stil de viață liniștit și modest la pensionare va avea nevoi financiare foarte diferite față de un pensionar care intenționează să călătorească pe scară largă.

Persoanele fizice ar trebui să elaboreze un buget lunar pentru a estima cheltuielile regulate de pensionare, cum ar fi locuințele, alimentația, mesele afară și activitățile de agrement. Costurile pentru sănătate și cheltuielile medicale, cum ar fi asigurarea de viață, asigurarea de îngrijire pe termen lung, medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală și vizitele medicului, pot fi semnificative în viața ulterioară, deci includeți-le în orice estimare a bugetului.

4. Determinarea vârstei de pensionare

Cineva care este la 10 ani de pensionare ar putea fi la vârsta de 45 de ani dacă este bine pregătit financiar și dornic să părăsească forța de muncă sau cu vârsta de 65 sau 70 de ani, dacă nu este. În condițiile în care speranța de viață continuă să crească, persoanele care au o sănătate bună ar trebui să-și facă estimările privind planificarea pensiilor, presupunând că vor trebui să finanțeze o pensionare care ar putea dura trei decenii sau mai mult.

Planificarea pentru pensionare înseamnă evaluarea nu numai a obiceiurilor de cheltuieli așteptate la pensionare, ci și câți ani de pensionare pot dura. O pensie care durează între 30 și 40 de ani pare diferită de cea care poate dura doar jumătate din acea vreme. În timp ce pensionarea anticipată este probabil un obiectiv al multor lucrători, o dată rezonabilă de pensionare gestionează un echilibru între mărimea portofoliului de pensii și durata de timp pe care oul cuib poate susține în mod adecvat.

"Cea mai bună modalitate de a stabili data-țintă pentru a vă retrage este să vă gândiți când veți avea destui bani pentru a trăi prin pensionare fără a pierde bani. Este întotdeauna cea mai bună opțiune de a face presupuneri conservatoare în cazul în care estimările dvs. sunt puțin oprite ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

5. Confruntați orice lipsă

Toate cifrele compilate la acest punct ar trebui să ajute la răspunsul la cea mai importantă întrebare a tuturor activelor de pensionare acumulate care depășesc suma anticipată necesară pentru a finaliza integral pensionarea? Dacă răspunsul este da, atunci este important să păstrați fondurile de pensionare pentru a vă menține ritmul și a rămâne pe drumul cel bun. Dacă răspunsul este negativ, atunci este timpul să dați seama cum să închideți decalajul.

Cu 10 ani pentru a merge până la pensionare, lucrătorii care sunt în spatele programului trebuie să găsească modalități de adăugare la conturile de economii. O combinație între creșterea ratelor de economisire și reducerea cheltuielilor inutile este probabil necesară pentru a face schimbări semnificative. Persoanele fizice ar trebui să-și dea seama cât de multe economii suplimentare au nevoie pentru a închide deficitul și pentru a efectua modificări corespunzătoare ale ratelor de contribuție pentru IRA și conturile de 401 (k). Opțiunile de economisire automată prin deducerea salariilor sau a contului bancar sunt adesea ideale pentru menținerea economiilor pe drumul cel bun.

"În realitate, nu există trucuri financiare magice pe care un consultant financiar le poate face pentru a face situația mai bună. Va fi nevoie de o muncă grea și să se obișnuiască să trăiască mai puțin în pensionare. Aceasta nu înseamnă că nu se poate face, însă un plan de tranziție și cineva acolo pentru responsabilitate și sprijin este crucial ", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor al "Fonduri index: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi. „

6. Evaluați toleranța la risc

În timp ce lucrătorii încep să se apropie de vârsta de pensionare, alocările de portofoliu ar trebui să devină treptat mai conservatoare pentru a economisi deja acumulările. O piață de urși, cu doar câțiva ani rămase până la pensionare, ar putea compromite orice plan de ieșire din timp a forței de muncă. Portofoliul de pensionare în acest stadiu ar trebui să se concentreze în primul rând pe acțiuni de înaltă calitate care plătesc dividende și pe titluri de investiții pentru a produce atât creșteri conservatoare, cât și venituri. Ca îndrumare, investitorii ar trebui să-și scadă vârsta de la 110 ani pentru a determina cât de mult să investească în acțiuni. De exemplu, un bătrân în vârstă de 70 de ani ar trebui să vizeze o alocare de stocuri de 40% și obligațiuni de 60%.

O tentație a celor care se află în spatele economiilor lor este adesea să crească riscul de portofoliu pentru a încerca să producă profituri peste medie. Deși această strategie poate avea succes ocazional, ea oferă adesea rezultate mixte. Investitorii care iau o strategie de risc ridicat se pot uneori să facă situația să se înrăutățească prin angajarea la active mai riscante la momentul nepotrivit. Unele riscuri suplimentare pot fi adecvate în funcție de preferințele și toleranța individului, dar asumarea unui prea mare risc poate fi un lucru periculos. Creșterea alocărilor de capitaluri proprii cu 10% poate fi adecvată în acest scenariu pentru toleranța la risc.

7. Consultați un consultant financiar, dacă este necesar

Gestionarea banilor este o zonă de expertiză pentru relativ puține persoane. Consultarea unui consultant financiar sau a unui planificator poate fi un mod înțelept de acțiune pentru cei care doresc un profesionist care să supravegheze situația lor personală. Un bun planificator asigură că un portofoliu de pensii menține o alocare a activelor adecvată riscului și, în unele cazuri, poate oferi consultanță și în ceea ce privește aspectele legate de planificarea imobiliară mai largă. Planificatorii plătesc, în medie, aproximativ 1% din totalul activelor gestionate anual pentru serviciile lor. În general, este recomandabil să alegeți un planificator care să fie plătit în funcție de dimensiunea portofoliului gestionat, în locul celui care câștigă comisioane pe baza produselor pe care le vinde.

Linia de fund

Dacă economisiți puțin pentru pensionare, trebuie să vă gândiți la acest lucru ca la un apel de trezire pentru a deveni serioși în privința transformării lucrurilor în jur.

"Dacă aveți 55 de ani și sunteți" lipsiți de economii ", ar trebui să luați măsuri drastice pentru a vă recupera în timp ce sunteți încă angajați și generați câștiguri. Se spune că cei 50 de ani (și începutul anilor 60) sunt "anii câștigători", când au mai puține cheltuieli - copiii au plecat, casa este fie plătită, fie a fost cumpărată la un preț scăzut cu ani în urmă etc.- și astfel pot să-și piardă mai mult din plata salariilor. Fii ocupat ", spune John Frye, CFA, șef de investiții, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Mai bine să vă strângeți centura acum, decât să o faceți atunci când vă aflați în anii '80.