Baby Boomers și ceilalți care intenționează să se pensioneze sunt o țintă primordială pentru cei care vinde anuități. Anuitățile sunt oferite ca o alternativă la volatilitatea pieței bursiere, o sursă de creștere a creanțelor de pensionare amânată și un vehicul care asigură venitul la pensionare. În funcție de tipul de anuitate și de caracteristicile contractului, o anuitate poate avea aceleași caracteristici benefice.

Pe de altă parte, multe anuități vin cu taxe mari încorporate care pot servi la atenuarea beneficiilor lor. Înainte de a scrie un cec pentru o anuitate Baby Boomers trebuie să se uite la argumentele pro și contra ale produsului pe care îl vând bong. (Pentru mai multe informații, consultați: Boomers: răsuciți mentalul pensionării .)

AD:

Gradul de certitudine

Într-o lume din ce în ce mai volatilă, anuitățile pot oferi o anumită certitudine în ceea ce privește primirea unui flux de plăți definit într-o anumită perioadă de timp. Odată ce decizia de anulare este făcută, nu există nici o presupunere despre plata care va fi primită sau despre intervalul de timp în care va fi primit.

Creșterea amânată a impozitului

O anuitate poate permite o creștere a amortizării impozitului pe care o investesc. Acest lucru este cel mai aplicabil pentru o anuitate variabilă care are un număr de alternative de subcont, care sunt, în esență, fonduri mutuale. O anuitate după impozitare sau necalificată este achiziționată cu un dolar după impozitare și apoi crește până la retragerea sau anuita banilor. Partea care se referă la investiția inițială nu este supusă impozitului. Câștigurile sunt impozitate ca venit obișnuit. Anuitatea poate fi o alternativă bună pentru investitorii care au depășit contribuțiile la conturile de pensionare cu amânare fiscală, cum ar fi un cont de pensionare 401 (k) sau un cont individual de pensionare (IRA). (Pentru mai multe informații, consultați: Cele mai bune strategii pentru gestionarea impozitelor pe distribuții .

Un alt picior pentru veniturile la pensie

O anuitate poate fi un alt vehicul care să ofere venituri de la pensie. Un pensionar poate avea bani în conturi de pensii calificate, cum ar fi un IRA sau 401 (k), investiții impozabile și poate fi eligibil pentru o pensie sau securitate socială. O anuitate poate oferi o altă sursă de venit regulat dacă este necesar. Anuitățile imediate pot oferi un substitut decent pentru pensionarii care nu au nici un fel de pensie de la angajatorul lor. Unele contracte oferă garanții cu privire la nivelul principalului contractului, unele sunt incluse ca parte a contractului altele oferă aceste garanții ca rideri la un cost suplimentar.

Taxe ridicate și confuze

Anuitățile au, de asemenea, dezavantajele lor. Există adesea mai multe niveluri de taxe într-o anuitate și acestea vor varia în funcție de companie și de tipul de anuitate în cauză. Într-o anuitate variabilă există taxe aferente subconturilor subiacente care sunt similare cu ratele de cheltuieli ale unui fond mutual regulat.În cazul unei anuități fixe, comisioanele subiacente sunt în mod obișnuit spread-ul dintre rata netă a dobânzii pe care o primesc titularii de cont și rata dobânzii brute câștigate de societatea de asigurări. În cazul unui produs anuit indexat, taxele sunt confuze și deseori greu de descifrat. Am avut agenți de asigurări care vinde aceste contracte, spunându-mi că nu există taxe cu anuități indexate. Indiferent ce se numește, există cheltuieli interne în aceste contracte care compensează agentul de vânzare și compania de asigurări destul de bine. ( Urmăriți-vă întoarcerea în jocul anuităților .)

Taxele de mortalitate și de cheltuieli sunt impozitele evaluate de compania de asigurări pentru a-și acoperi costurile pentru a garanta un flux de venit în cazul în care titularul contractului decide anularea contractului. Există variații mari în aceste și alte taxe de la compania de asigurări la compania de asigurări. În plus, titularii de cont plătesc taxele de mortalitate și de cheltuieli, indiferent dacă aceștia decid în cele din urmă să anuleze.

Cheltuielile de predare sunt "cătușe", menite să mențină titularii contractelor să-și retragă fondurile pentru o perioadă de timp. Companiile și agenții de asigurări vor pretinde că aceste taxe împiedică comportamentul rău din partea deținătorilor de contracte. În realitate, aceștia îi împiedică să-și mute banii dacă găsesc un produs mai bun în altă parte. (Pentru mai multe, vezi: Trecerea Buck: Costurile ascunse ale anuităților .)

Cine se află în spatele anuității?

Anuitățile sunt garantate de credința și creditul deplin al societății de asigurări care a emis contractul. Aceasta nu este neapărat o caracteristică proastă, dacă compania nu are probleme financiare. Cazurile de neplată a furnizorilor de anuități sunt rare, însă remedierea unui deținător al contractului revine comisarului competent de asigurări de stat. În această epocă a problemelor fiscale cu multe guverne ale statului, acest lucru nu este ceva de luat în considerare. În plus, există adesea limite în ceea ce privește suma pe care contractul le va plăti de stat.

Pierderea controlului

Odată ce o anuitate este anuită și titularul contractului începe să primească plăți lunare, renunță la controlul banilor asupra societății de asigurări. Nu există nicio opțiune pentru a primi mai mulți bani în cazul în care situația financiară a deținătorului contractului se deteriorează, nu există o sumă forfetară pentru părăsirea moștenitorilor și dacă contractul nu o oferă (la un cost suplimentar) fără protecție împotriva inflației. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Dedicarea pierderilor de anuitate )

Probleme fiscale

Orice câștiguri de la o anuitate sunt impozitate ca venit obișnuit. Nu există un tratament preferențial de câștiguri de capital, ca în cazul investițiilor deținute într-un cont impozabil. În cazul în care contractul nu este anuit și se iau retrageri parțiale, primii bani se presupun a fi câștiguri și vor fi impozitați până când stratul va fi pierdut. Dacă un contract este anuit, o parte proporțională din fiecare plată va fi pe deplin impozabilă. Aceasta se bazează pe procentul din contract care reprezintă baza bazei de cost și partea care reprezintă câștigurile din investiții.

În cazul în care o persoană moare, active, cum ar fi acțiuni, fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF), care sunt deținute într-un cont impozabil, primesc un pas în plus atunci când sunt transmise persoanelor moștenitori. Cu alte cuvinte, noua bază de cost este valoarea investiției la data decesului. Avantajul este că există o bază de cost mai mare, cu mai puține impozite potențiale de câștiguri de capital în cazul în care moștenitorii decid să vândă titlurile moștenite. Nu există o majorare în bază pe o anuitate, chiar dacă există apreciere în cadrul contractului. După cum sa menționat anterior, toate câștigurile de pe anuitate sunt impozitate la ratele obișnuite ale veniturilor, nu există un tratament preferențial pe termen lung de câștiguri de capital. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum cumpărați anuități atunci când dobânzile sunt reduse . Linia de fund

Diferitele tipuri de anuități sunt comercializate continuu către Baby Boomers. O anuitate poate avea un loc în setul de instrumente pentru pensionari pentru veniturile din pensionare. Un consilier financiar independent, care nu este compensat prin vânzarea de anuități, poate fi un mare ajutor pentru clienți, atât în ​​ceea ce îi ajută să stabilească dacă o anuitate este adecvată, cât și la cumpărăturile pentru cel mai bun produs pentru a-și satisface nevoile. (Pentru mai multe informații, consultați:

Top 10 investiții pentru baby boomers .