Investitorii de multe ori petrec decenii de muncă și de economisire pentru a construi un ou cuib pentru pensie. În acest timp, obiectivul lor principal de investiții este de a vedea creșterea activelor lor.

Atunci când se ajunge la pensionare, obiectivul investiției primare se schimbă de cele mai multe ori de la a căuta să crească activele la utilizarea acelor active pentru a genera venituri. Investițiile utilizate pentru atingerea acestui nou obiectiv trebuie să se schimbe în consecință.

potriviți-vă opțiunile pentru activele dvs.

Ceea ce trebuie să faci în mare măsură depinde de mărimea ouălui tău și de cât de mult ai nevoie de venit.

Cei mai norocoși dintre noi au acumulat un astfel de ouă enorm de cuib că tot ce trebuie să facă pentru a-și satisface nevoile de venit este transformarea portofoliului lor în bani și cheltuiți-o.

Din păcate, acești oameni sunt în minoritate. Și chiar dacă au banii, pur și simplu cheltuiți nu este cea mai bună utilizare pentru a face din ea.

Investitiile cu dobanzi: Vizionarea banilor tai cresc

Urmatorii investitori cei mai norocosi sunt cei cu oua de cuiburi destul de rezonabil ca doar o suma modesta a veniturilor din exploatatiile lor sa-si finanteze nevoile de pensionare. Până relativ recent, acest obiectiv ar putea fi realizat prin plasarea de bani în investiții cu risc scăzut care au generat plăți de dobânzi. Aceste investiții au inclus conturi bancare, fonduri ale pieței monetare și certificate de depozit (CD).

Conturile bancare și CD-urile

nu plătesc ceea ce obișnuiau. La mijlocul anilor 1980, unele certificate de depozit au plătit rate de dobândă de până la 10%, potrivit Bankrate. com. Recent, în 2006, conturile bancare plăteau rate între 4% și 6%. Astăzi, ratele dobânzilor la certificate de depozite sunt în general sub 2%, în timp ce conturile bancare plătesc doar o fracțiune de procent. În acest mediu, investitorii trebuie să caute adesea profituri mai mari pentru a genera nivelul necesar de venit.

Obligațiunile de înaltă calitate reprezintă următorul pas, atât în ​​ceea ce privește riscul, cât și randamentul.

Obligațiunile guvernamentale, inclusiv cele emise de guvernul federal și de administrațiile locale, se numără printre cele mai conservatoare investiții din această categorie. Obligațiunile corporative, emise de companii în loc de guverne, tind să ofere rate de dobândă mai mari în schimbul unui risc mai mare de neplată.

Din nou, ratele reduse ale dobânzii disponibile astăzi pot însemna că obligațiunile de înaltă calitate nu generează niveluri suficiente de venituri.

Obligațiunile de calitate inferioară pot genera rate ale dobânzii chiar mai mari; în general, au randamente mai ridicate și risc de neplată decât colegii lor de o mai bună calitate. Pentru o înțelegere mai detaliată a obligațiunilor, consultați Tutorialul

Bond Basics . Anuități: Un venit pe tot parcursul vieții

La un moment dat, mulți pensionari ar putea conta pe plățile pe întreaga durată de viață sub formă de cecuri de pensie.

În cazul în care pensiile dispare într-un ritm alarmant, investitorii care caută un flux de venit previzibil de-a lungul vieții pot cumpăra o anuitate în schimbul unei sume forfetare.Fluxul de venit se bazează pe o rată prestabilită la momentul cumpărării anuității, cu perioade în care ratele dobânzilor sunt mai mari, ceea ce duce la plăți mai mari.

Anuitatea poate fi achiziționată ca vehicul principal destinat să livreze toate veniturile pe care un pensionar are nevoie sau poate fi o componentă a unui portofoliu mai mare. Pentru a afla mai multe despre anuități, consultați

Introducere în Anuități . Dividende: plăți regulate, o anumită creștere a activelor

Atunci când creșterea economică și veniturile sunt obiectivul, există multe modalități potențiale de a structura un portofoliu.

Stocurile cu plata dividendelor sunt o alegere. Deținerea unui mix de acțiuni și obligațiuni este o altă alegere. În timp ce stocurile de mărfuri mici și de pe piețele emergente pot fi prea volatile, stocurile de cipuri albastre s-ar potrivi facturii.

O cale tradițională pentru investitorii care se apropie de pensionare este transferul activelor lor de la acțiuni orientate spre creștere spre acțiuni care generează venituri sub formă de dividende. Aceste stocuri sunt adesea denumite stocuri de "văduve și orfani", deoarece acestea tind să furnizeze plăți fiabile de dividende în toate mediile economice.

Pe lângă plățile pentru dividende, aceste acțiuni oferă, de asemenea, un potențial de apreciere a prețurilor, făcându-le adecvate pentru investitorii care doresc să genereze atât venituri, cât și un anumit nivel de creștere a activelor. Desigur, nu există garanții pe piața bursieră, astfel că urmărirea creșterii atrage după sine posibilitatea de declin.

Deplasarea în rută a fondurilor

fonduri mutuale,

în loc de active individuale, are sens dacă preferați să delegeți ridicarea greoaie a stocurilor de marfă și cercetarea obligațiunilor către un manager de portofoliu profesional. Există fonduri mutuale care investesc în acțiuni, obligațiuni și o combinație a celor două. Există chiar și fonduri de tip "target date" care investesc mai agresiv pe parcursul anilor dvs. de muncă, apoi devii mai conservatori pe măsură ce se apropie data de pensionare (vezi

Introducere în fonduri pentru data vizată ). Tutorialul Fundamentului Mutual al Fundației Investopedia vă poate ajuta să începeți. Fondul tranzacționat la bursă

s oferă, de asemenea, o mare varietate de opțiuni de investiții, dacă acestea sunt mai mult stilul tău. Stocurile, obligațiunile, proprietățile imobiliare, acțiunile preferate și parteneriatele de tip master sunt toate disponibile prin fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Consultați Generarea veniturilor la pensionare Utilizând ETF-urile și ETF-urile găsite frecvent în Re Accounts . Alte surse de venit

Privind dincolo de stocurile și obligațiunile tradiționale - și fondurile care le conțin - stocurile preferate, parcelele imobiliare și masterul oferă potențial generativ de venit pentru investitorii dispuși să-și petreacă ceva timp învățând despre ei. De asemenea, puteți investi în aceste categorii prin fonduri mutuale.

Stocul preferat, care este adesea descris ca un stoc cu calități asemănătoare obligațiunilor, plătește dividende constante pe care investitorii le pot utiliza ca sursă de venit. Acțiunile stocului preferat tind să fie mai puțin volatile decât acțiunile tradiționale ale acțiunilor, câștigând și pierzând mai puțin decât alte acțiuni atunci când prețurile se deplasează.

Ceea ce trebuie să știți despre stocul preferat vă poate ajuta să determinați dacă stocul preferat este potrivit pentru portofoliul dvs. Investitorii imobiliari pot cumpăra proprietăți fizice (o casă sau o clădire de apartamente - vezi

Închirierea de bunuri imobile poate să-ți plătească pensia ) sau să investească printr-un trust de investiții imobiliare (REIT). REITS, care tranzacționează ca acțiuni, investesc în imobiliare fie prin achiziționarea de clădiri, fie prin achiziționarea de ipoteci. Vedeți Cum să analizați trusturile de investiții imobiliare pentru mai multe informații despre REITS. Parteneriatele cu capital limitat (MLP) reprezintă o altă investiție potențială care generează venituri. MLP se aseamănă cu fondurile mutuale prin faptul că un grup de investitori deleagă responsabilitatea pentru deciziile de investiții unui profesionist în domeniul investițiilor (în cazul MLP, acel profesionist este numit "partener general").

Acțiunile parteneriatului sunt vândute investitorilor (denumiți în continuare "parteneri limitați"), fiecare partener limitat primind o parte din venitul generat de parteneriat. MLP-urile pot fi complexe dintr-o perspectivă a pasivității fiscale, astfel încât potențialii investitori ar trebui să-și petreacă ceva timp în revizuirea detaliilor înainte de a investi.

Descoperă Parteneriatele Master Limited oferă o privire mai atentă la aceste investiții. Capitalul uman

Dacă portofoliul dvs. nu este suficient de mare pentru a genera venitul de care aveți nevoie, indiferent de investițiile pe care le alegeți, aveți o altă opțiune: capitalul uman (dvs.). În timp ce întârzieți pensionarea, lucrați cu jumătate de normă sau deloc să nu participați la scenariul ideal de planificare a pensionării, ar putea exista modalități de a face efortul mai plăcut decât anticipați.

Poate că poți schimba slujbele, lăsând în urmă una pe care nu-ți dorești una de care ai vrut mereu să încerci. Poate că poți transforma un hobby într-o activitate producătoare de venituri, astfel încât să-ți petreci fiecare minut bucurându-te de munca ta. Consultanța poate fi o altă opțiune - și o șansă de a rămâne cu munca pe care o cunoașteți, ci de a fi șeful tău. Vedeți

Impactul continuării activității de pensionare , Lucrul la pensionare în timp ce colectați securitatea socială? și Nu vă retrageți din timp - schimbați cariera în schimb . Modificări ale stilului de viață

La fel ca schimbarea locurilor de muncă poate deschide noi căi de oportunitate și poate schimba stilul tău de viață. Mutarea la o casă mai mică sau la o zonă mai puțin costisitoare vă poate reduce costurile, dar asigurați-vă că faceți acest lucru strategic (citiți

Evitați dezavantajele reducerii la pensionare ). A lua un coleg de cameră sau se deplasează cu rudele pot oferi venituri suplimentare pentru a ajuta cu facturile. Unele comunități de pensionare oferă chiar și "apartamente comune", în care se potrivesc cu colegii de cameră potențiali pentru a împărți costul cazărilor. O mică creativitate ar putea merge mult spre a vă ajuta să vă finantați viitorul. Vedeți

Opțiunea de pensionare nouă pentru pensionari - și sursa veniturilor și beneficiați de reduceri de vârstă . Linia de fund

Pe măsură ce treceți de la anii de lucru la anii de pensionare, acordați-vă timp să vă analizați situația personală. Investițiile care sunt cele mai potrivite pentru vecinul tău ar putea fi totul greșit pentru tine. Asigurați-vă că înțelegeți pe deplin riscurile potențiale, recompensele și volatilitatea asociate cu orice investiție pe care o analizați înainte de a vă pune în pericol banii câștigați cu greu.

Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai puțin timp trebuie să vă recuperați din criza pieței și cu atât mai mult va trebui să aveți ponderată mixul de active față de vehiculele cu risc scăzut care asigură conservarea activelor. Chiar și așa, climatul economic de astăzi înseamnă că este posibil să trebuiască să iei mai multe riscuri decât a fost recomandată (vezi

este> 100 minus vârsta ta depășită? ) Dacă ești nesigur sau inconfortabil cu orice aspect al proces, vorbiți cu un profesionist. Chiar dacă sfatul pe care îl purtați simplu întărește ceea ce vă gândiți deja, liniștea minții poate merita taxa.