Lipsa împrumuturilor "fără cec de credit" este evident și tentația de a încheia un astfel de împrumut poate fi copleșitoare pentru un individ cu credit slab și în condiții financiare foarte strânse care are nevoie rapid de bani. Aceste împrumuturi sunt destinate persoanelor care, din cauza resurselor financiare limitate și a creditelor neperformante, nu pot obține împrumuturi pe termen scurt și necolteralizate de la un creditor tradițional.

Cu toate acestea, există riscuri financiare semnificative asociate cu aceste împrumuturi, iar cei care folosesc acest serviciu financiar se află adesea într-o situație financiară mai gravă după ce au obținut un împrumut. Prin urmare, consumatorii sunt sfătuiți să ia în considerare soluții alternative la o criză temporară a fluxurilor de numerar.

AD:

Cum nu funcționează împrumuturile de cec de credit

Cea mai comună formă de finanțare a creditului de cec nu este ceea ce se numește o zi de plată, sau un avans în numerar, împrumut. Structura acestor împrumuturi este suficient de simplă. Creditorii care oferă salariile de plată oferă de obicei la împrumut un împrumutat individual până la 100% din suma netă, cu plata la domiciliu pe următoarea salariu. Împrumutul este stabilit pentru rambursare la data la care debitorul primește următorul salariu, cu plata dobânzii care trebuie plătită calculată pentru același interval de timp.

Dacă, de exemplu, un împrumutat solicită un împrumut cu plata pe a cincea parte a lunii și următorul salariu va fi primit pe data de 15, atunci termenul împrumutului este de 10 zile, iar 10 zile în valoare de dobândă se datorează, împreună cu suma principală împrumutat, pe data de 15. În mod obișnuit, împrumutul este rambursat de către împrumutat, care scrie o verificare post-data pentru suma totală a principalului plus dobânda necesară pentru a rambursa creditorul în întregime. Cu excepția cazului în care se efectuează alte aranjamente, creditorul depune pur și simplu verificarea post-datată a împrumutatului cu privire la data la care este datorată rambursarea.

Probleme potențiale

Pericolul primordial asociat creditelor de plată provine din dobânzile exorbitante percepute. Deși abuzurile din trecut au condus la reglementarea strictă a împrumutătorilor care plătesc ziua de plată, principala cauză rămâne că dobânda este, în general, între 25 și 30% din suma împrumutului. Cu alte cuvinte, un împrumut de o săptămână pentru 400 de dolari poate cere debitorului să-i plătească creditorului 520 dolari. Rata reală anuală (APR) poate fi mai mare de 1 000%, dar deoarece aceste împrumuturi sunt atât de scurte, taxa pe dobândă este de obicei examinată în raport cu suma împrumutului principal împrumutat. Reglementările variază între state, dar creditorii de plată plătesc, de obicei, rata maximă a dobânzii permise.

Deși împrumutul de 400 USD poate ajuta împrumutatul să gestioneze nevoile pe termen scurt de a plăti facturi sau de a gestiona alte cheltuieli, dobânda pe care trebuie să o plătească asupra împrumutului creează adesea o altă problemă imediată privind fluxul de numerar doar o săptămână mai târziu. În cazul în care un împrumutat nu poate rambursa împrumutul plus dobânda la data scadentă, majoritatea creditorilor de plăți sunt fericiți să revină asupra împrumutului pentru o altă perioadă de salarizare în schimbul împrumutatului care plătește doar suma datorată.Acest lucru, desigur, duce la împrumutatul care plătește și mai mult dobânzi pentru împrumut. Unii oameni se prinde într-o situație în care plata dobânzii, cerută pentru a continua rularea împrumutului de la o săptămână la alta, se termină să devină o altă factură obișnuită care le strânge finanțele.

Întreaga arenă a împrumuturilor de cec de credit nu este, de asemenea, plină de înșelătorii, mai ales în cazul în care mulți creditori fac afaceri doar online sau prin telefon, fără birouri cu vitrine fizice. Înșelătoriile comune includ împrumutătorii fiind rugați să plătească o taxă în avans că li se spune că garanția lor este aprobată. Este împotriva legii să perceapă astfel de taxe în avans. Împrumutații ar trebui să fie atenți la un creditor care să indice că nu este necesară verificarea creditului, dar să solicite în continuare informații financiare personale, cum ar fi numărul de asigurări sociale al debitorului sau informațiile bancare. Aceasta poate fi o încercare de furt de identitate sau de hacking în contul cardului de credit sau de credit al debitorului.

Îmbunătățiri mai bune pentru lipsa împrumuturilor de verificare a creditelor

Împrumuturile cu rată ridicată a dobânzii, cum ar fi împrumuturile de tip payday, ar trebui să fie evitate dacă este posibil. Pe termen lung, ele tind să provoace probleme mai mari ale fluxului de numerar decât cele pe care le pot rezolva. Posibile soluții alternative la o criză a fluxului de numerar includ solicitarea unui angajator pentru un avans de plată, deținerea unei vânzări de garaj sau obținerea unui împrumut de la un magazin de amanet pentru articole precum bijuterii. Casele de pioni percep rate mari ale dobânzii, dar niciunde la fel de mult ca și creditorii de plăți, și oferă termeni de împrumut mai lungi. Un avans de numerar de pe cardul de credit este o altă alternativă posibilă. Din nou, tarifele cardurilor de credit, în special cu privire la avansurile în numerar, tind să se ridice la înălțime, dar sunt încă minuscule în comparație cu dobânzile percepute pentru creditele de plată.