Uneori, oamenii se confruntă cu o criză financiară severă și au nevoie disperată de a strânge rapid bani. Ar putea fi o reparație de mașini de urgență, un cec care a răsunat sau o factură care trebuie plătită absolut - într-o lună în care aceștia nu mai au cărți de credit. Atunci e ușor să te poticni în lumea never-so-ascunsă a împrumuturilor de plată și riscă să devii mult mai adânc în datorii remarcabil de repede.

Ce este un împrumut payday, exact? Payday împrumuturi sunt împrumuturi care sunt acordate pentru sume relativ mici de bani (de obicei, mai puțin de $ 1, 000) pentru perioade scurte de timp. Ideea din spatele unui împrumut payday (cunoscut și ca "avans în numerar" sau "împrumut de cec") este că vă oferă niște bani pentru a vă deplasa până la următoarea zi de câștig, cu ideea că veți folosi salariul dvs. viitor pentru a plăti l afară.

AD:

Industria împrumuturilor în ziua de dinaintea creditării se ridică acum la 38 de dolari. 5 miliarde de dolari, în conformitate cu Wall Street Journal, în special în cele 32 de state care nu pun un capac în ceea ce privește cât de mult pot împrumuta creditorii (vezi în ce stări sunt împrumuturile cu plata la costuri ilegale? Și este pe punctul de a fi lovit cu o nouă serie de reglementări de la Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB). Regulile propuse

Împrumuturile Payday au în general o rată procentuală medie anuală de aproximativ 390%, conform CFPB. Împrumuturile care nu au fost rambursate rapid pot baloane să se înmulțească multipli cu suma inițială, cu mai mult de patru din cinci împrumuturi de plată unică reborrate în decurs de o lună, cu costuri suplimentare.

Noua regulă ar stabili un "test complet de plată" care să impună creditorilor să stabilească faptul că debitorul își poate permite să efectueze plățile și să plătească în continuare cheltuieli de bază și alte costuri de trai, îngreunează creditorii să refinanțeze împrumutul inițial și să reglementeze taxele de penalizare. Click aici pentru detalii.

Luați în considerare costurile

Împrumuturile Payday necesită de obicei accesul la contul dvs. de verificare pentru a depune împrumutul și ulterior pentru a accesa fondurile de rambursare. Acestea reprezintă o modalitate prin care persoanele care au un credit sărac (sau nici o familie sau prieteni pe care doresc să le atingă) să obțină acces rapid la numerar într-o manevră - de obicei durează doar câteva ore până la câteva zile pentru a obține aprobarea împrumutului.

În ciuda vitezei de a obține fonduri în caz de urgență, împrumuturile cu plata pe zi nu sunt o bună decizie financiară din mai multe motive.

Deși studiul CFPB a constatat o rată procentuală medie anuală (APR) a împrumuturilor pe zi de plată fiind de 391%, aceasta poate fi la fel de ridicată ca 2100% (da, ați citit corect acest număr). Pentru referință, cel mai mare APR permis pentru cardurile de credit este de 29.99%. Când împrumutați bani, trebuie să împrumutați întotdeauna de la sursă cu cel mai mic APR posibil; aceasta va scădea suma pe care o plătiți în interes.

Valorificarea dobânzii pe care o plătiți nu este întotdeauna atât de clară.Pentru un singur lucru, un APR este calculat anual. Un tip de împrumut tip payday durează între una și patru săptămâni, iar costul nu vă este dat în termeni anuali. De fapt, creditorii de plăți se pot referi la costul împrumutului de bani ca o "taxă", mai degrabă decât ca dobândă, ceea ce face să pară că este ceva pe care nu-l aveți control. Comparând merele cu portocalele măștiți cât plătiți pentru un împrumut de tip payday în comparație cu alte surse de bani, cum ar fi cardurile de credit.

Cum funcționează

Iată cum funcționează un împrumut de plată: plătiți o "comision" pentru împrumutul de bani la o rată stabilită. Această taxă este, de obicei, între 15 și 30 USD pentru fiecare 100 USD împrumutat. Acest lucru pare rezonabil - doar 15% până la 30% - dar pentru că este pentru o perioadă scurtă de timp, este de fapt mult mai mare decât o taxă de card de credit pentru aceeași sumă. În cazul în care salariul vine în jur și nu vă puteți permite să achitați împrumutul original plus taxa, puteți "răsturna" împrumutul … pentru o altă taxă. Acest lucru poate duce la cheltuieli pentru consumatori. Scopul unei întreprinderi de împrumut payday este de a continua să câștigi bani - o mulțime de bani.

Potrivit Biroului pentru protecția consumatorilor, 82% din împrumuturi sunt transferate în termen de 14 zile, iar jumătate din toți împrumutații plătesc mai mult taxe decât le-au împrumutat inițial.

Pentru a înrăutăți situația, în cazul în care împrumutatul a furnizat creditorului un număr de cont bancar, creditorul va retrage automat suma datorată, uneori în multiple retrageri, cu o taxă pentru fiecare retragere. Dacă banii nu sunt în cont, plătiți taxa de răsturnare și plătiți, de asemenea, comisioane de descoperit de cont.

AD:

Pericole juridice

Există multe lacune în activitatea de împrumut payday și puține protecții pentru consumatori. Multe state stabilesc limite pentru rollovers de împrumut, dar nu limitează deschiderea unui nou împrumut în aceeași zi în care împrumutul vechi este plătit. Unele state au o perioadă de așteptare de 24 de ore pentru noi împrumuturi, iar unele state nu au nicio restricție.

Membrii militari din S.U.A. au o anumită protecție în temeiul Legii privind împrumuturile militare. Membrii militari activi, soții și unele persoane aflate în întreținere au un plafon APR de 36% și sunt protejați de plata mai multor taxe datorate taxelor de răsturnare.

În timp ce există încă numeroase centre de împrumuturi de împrumut de tip brick-mortar, multe operațiuni de împrumut cu plată au fost mutate online. Acest lucru a deschis multe oportunități pentru escrocherii care pot fi dificil de recuperat. Dacă credeți că sunteți victima unei înșelăciuni de împrumut cu plata payday, contactați Biroul de protecție a consumatorilor pentru a depune o plângere.

Alternativele la împrumuturile pe termen de plată

În timp ce perspectiva rapidă a plății pentru o taxă poate fi atrăgătoare, aproape că nu merită niciodată riscul de a fi prins în capcana pentru împrumuturi. Cu toate că unele site-uri web fac publicitate împrumuturilor de plată ca o modalitate de a vă construi creditul, este un traseu costisitor și riscant de luat. Înainte de a lua un împrumut cu plată, întrebați-vă: "Dacă nu îmi pot permite cheltuielile cu salariul curent, există vreun motiv pentru care voi putea să-mi plătesc un împrumut plus comisioane - și să îmi acoper cheltuielile normale - următorul salariu?"

Dacă răspunsul este negativ, luați în considerare unele alternative la un împrumut payday:

După cum am menționat deja, ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt mai mici decât ați plăti pentru o zi de plată împrumut Dacă aveți acces la avansuri de numerar în carduri de credit sau de credit, alegeți acele resurse în funcție de împrumuturile de tip payday. o bancă sau o uniune de credit .. Împrumuturile pe termen scurt și pe termen scurt au devenit mai frecvente, deoarece băncile și uniunile de credit oferă alternative clienților lor pentru împrumuturi de tip payday

Pentru bani rapizi, încercați să vă vindeți unele lucruri sau să vă ocupați de un loc de muncă chiar și o noapte de babysitting vă poate ține pe aici.)

• Fă-ți bani rapid de la noua "economie de împărțire"
• pentru alte idei
• Dacă te afli în mod curent în imposibilitatea de a face fondurile tale să dureze până la următoarea plăți, efectuați un buget și micșorați cheltuielile dvs. Pentru a evita o urgență în caz de urgență, construiți un fond de urgență, astfel încât să nu trebuie să iei împrumuturi pentru cheltuieli neașteptate. Dacă aveți deja un împrumut payday, beneficiați de protecția descoperit de cont în contul dvs. bancar.
• Linia de fund
• Împrumutul pentru împrumuturi cu împrumut poate fi un ciclu scump, dificil de rupt. Industria este concepută pentru a profita de persoanele cu resurse limitate, iar consecințele obținerii unui împrumut cu plata pe zi pot fi de multe ori mai costisitoare decât cheltuielile inițiale. Dacă vă aflați în datorii și încercați să vă întâlniți, luați în considerare obținerea consilierii financiare pentru a găsi o cale de ieșire din circumstanțele dumneavoastră stricte.
• Noile reguli vor acoperi împrumuturile de tip payday, împrumuturile pentru titluri auto, produsele în avans ale depozitelor și anumite rate cu costuri ridicate și împrumuturi deschise. Comentariile privind noile reguli se vor termina la data de 14 septembrie 2016 și "vor fi cântărite cu atenție înainte de emiterea regulamentelor finale", a spus CFPB. Faceți clic aici pentru diferite modalități de a trimite comentarii.