Polițele de asigurare de viață care includ persoanele care beneficiază de beneficii accelerate oferă mai multe tipuri de protecție pentru asigurați într-un singur vehicul. Aceste politici pot oferi acum protecție împotriva bolilor cronice, bolilor critice și îngrijirii la domiciliu, în plus față de beneficiile tradiționale de deces și / sau cu valoarea în numerar.

Riderii beneficiați de accelerat au oferit în mod eficient consumatorilor un nivel mai ridicat de control asupra protecției lor de asigurare, potrivit lui Jason Kestler, președinte și CEO al Kestler Financial Group cu sediul la Leesburg, VA. "Clienții pot începe sau opri un flux din veniturile din politicile lor atunci când au nevoie de calificare, iar mulți călăreți oferă acum o ajustare a costurilor de viață pentru a ține pasul cu inflația. "

Demografiile pieței, o educație financiară îmbunătățită și creșterea costurilor și nevoia de asistență medicală au făcut ca protecția multilincventă într-un singur vehicul să devină mai atrăgătoare pentru consumatori. Dar cei care au nevoie de anumite tipuri de protecție de la aceste vehicule unice trebuie să citească amprenta fină și să facă temele pentru a înțelege dacă vor primi ceea ce caută cu adevărat și cât vor plăti pentru ea.

Ce sunt Riderii cu beneficii accelerate?

Câștigătorii de avantaje accelerate sunt, în esență, echivalentul modern al așezărilor viatice pe care polițiștii bolnavi în mod definitiv le-au folosit în deceniile anterioare pentru a strânge bani în bani pentru a-și achita facturile medicale. În conformitate cu aceste dispoziții, deținătorii de polițe de asigurare își vor vinde politicile către o societate de decontare terță parte pentru un procent din valoarea nominală a politicii. Titularul poliței ar numi apoi compania de decontare drept beneficiar al politicii și societatea ar colecta beneficiul morții după ce deținătorul de poliță a decedat. Dar acest proces a fost greoi și plin de obstacole, incluzând rate de nerambursare garantate pentru viitori, dificultăți în estimarea exactă a speranței de viață și o cantitate substanțială de fraudă. Acești factori au împiedicat adesea schimbul să funcționeze așa cum a fost planificat, iar aceste tranzacții oneroase au generat o publicitate negativă, deoarece viorii au alertat autoritățile de reglementare și mass-media cu privire la consecințele financiare dăunătoare ale așezărilor. Dar industria de asigurări de viață a văzut o mare oportunitate în această arenă și, ulterior, a început să proiecteze produse mai sofisticate care au permis titularilor de polițe să acceseze unele sau toate beneficiile morții (de regulă 25 până la 100% din politică atunci când apar anumite evenimente). La început, acești călăreți au fost oferite doar în politici de valori în numerar, cum ar fi asigurarea de viață integrală sau asigurarea de viață universală, dar acestea sunt acum disponibile și în produse de asigurare de viață pe termen lung.

Plata prestațiilor

În unele cazuri, deținătorii de polițe de asigurare au posibilitatea de a alege modul în care sunt plătite beneficiile; aceștia pot primi fie o sumă forfetară, fie plăți periodice, în funcție de tipul de creanță și de beneficii, dar aceștia au în continuare dreptul la orice valoare în numerar rămasă și beneficii pentru deces în poliță. Ca și în cazul altor forme de asigurare, prestațiile accelerate pot fi plătite fie ca rambursări, fie pe bază de despăgubire, avantajul fiind acordat direct furnizorilor de îngrijiri medicale sau altor părți care solicită plata. Este posibil să existe și o limită absolută a dolarului pentru suma totală a prestațiilor plătite, precum și o plată minimă în dolari.

Suplimentar Vs. Riders fără costuri

Unii piloți pot fi achiziționați numai la un cost suplimentar, în timp ce alții sunt construiți direct în politică. Deși fostul tip de călăreț va evalua titularul unei polițe de asigurare cu o taxă suplimentară în avans, sub forma unei taxe pe perioada, acest tip de beneficii va plăti întreaga sumă care este indicată în poliță. Cicliștii "fără cost" sunt pur și simplu călăuși care sunt plătiți în momentul revendicării, în cazul în care transportatorul de asigurare va reduce cuantumul beneficiilor plătite proprietarului poliței, conform unei formule care ia în considerare ratele dobânzilor și mortalității, precum și ca valoare a valorii în numerar în poliță.

Extensii de beneficii

Unele politici oferă, de asemenea, o extensie a beneficiilor, care dublează, de obicei, acoperirea accelerată la un cost suplimentar, dar fără cumpărarea de beneficii suplimentare pentru deces. Acest călăreț permite în mod eficient consumatorilor conștienți de costuri să cumpere o sumă mai mică de beneficii pentru deces și să mențină în continuare o protecție adecvată a beneficiilor pentru viață. Riderii cunoscuți sub numele de "beneficii legate" pot oferi, de asemenea, acoperire pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung (LTC), care sunt egale cu cel puțin două până la trei ori valoarea față a politicii.

Tipurile de beneficiari accelerați

Majoritatea beneficiilor vii oferite în polițele de asigurare de viață se încadrează în una din cele trei categorii principale. Acestea includ:

Conducători de boală critică

Acest tip de călăreț plătește o mare parte din beneficiul de deces pentru asigurați (în mod tipic 50-80%) după diagnosticarea unei afecțiuni majore sau răniri. Acest beneficiu este, de obicei, primit ca o plată forfetară. O listă probabilă a condițiilor care pot declanșa plata de la un purtător include:

Inimă

• Accident vascular cerebral
• Cancer invaziv
• Insuficiență renală în stadiu final
• Transplant de organ major
• ALS
• Paralizie
• Anevrisme arteriale
• Tumori ale sistemului nervos central
• Traumatisme majore multi-sistem (la 3 sau mai multe organe sau sisteme
• SIDA
• Afecțiuni severe ale sistemului nervos central (Parkinson, Huntington, Scleroză multiplă, encefalită)
• Arsuri majore
• Pierderea membrelor
• Riderul bolilor cronice
• o perioadă extinsă de timp. Acest tip de călăreț se declanșează în mod obișnuit atunci când asiguratul devine incapabil să efectueze cel puțin două din cele șase activități de viață zilnică, cum ar fi mâncarea, scăldatul, toaletarea, îmbrăcarea, transferul și continuitatea.
• Riscurile de îngrijire pe termen lung

Acest tip de beneficiu necesită în mod obișnuit subscrierea completă completă pentru asigurat, dar oferă o acoperire mai cuprinzătoare pentru cheltuielile pe termen lung sau pentru îngrijirea medicală decât beneficiile cronice de boală, deși la un cost mai ridicat.

Chronic Vs. Acoperirea pe termen lung a îngrijirilor

Consumatorii pot fi confundați în mod inteligibil prin separarea bolilor cronice de îngrijirile de lungă durată, deoarece ambele par să se încadreze în esență în aceeași categorie. Cu toate acestea, industria asigurărilor de viață impune ca aceste două tipuri de prestații să rămână distincte. Persoanele care suferă de afecțiuni cronice sunt mai restrictive prin natura lor decât piloții de îngrijire pe termen lung, iar una dintre diferențele esențiale dintre cele două este că, pentru a se califica pentru cei dintâi, asiguratul trebuie să fie permanent incapabil. Adopții de boală cronică pot, de asemenea, să plătească o sumă forfetară sau anuală, în timp ce piloții de îngrijire pe termen lung au, de obicei, o plată lunară. Costul procesării și gestionării cererilor de indemnizație pentru boli cronice este, de asemenea, în mod obișnuit mai ieftin decât pentru persoanele care au nevoie de îngrijire pe termen lung; prin urmare, costul prestațiilor de boală cronică este mai mic pentru consumatori.

Înainte de a cumpăra beneficii accelerate

Deși beneficiile de viață pot fi un plus de valoare pentru orice poliță de asigurare de viață, consumatorii trebuie să ia în considerare mai mulți factori cheie înainte de a cumpăra un produs care conține beneficii vii sau înainte de a le adăuga la politicile lor actuale. Unele dintre problemele cu care trebuie să se confrunte proprietarii de polițe includ:

Impactul financiar al reducerii beneficiului de deces asupra beneficiarilor poliței dacă se plătesc beneficii accelerate: dacă se întâmplă acest lucru, planul de proprietate al asiguratului și / sau al proprietarului politicii rămân intacte?

Incapacitatea pensionarilor accelerați să înlocuiască complet politicile separate care sunt concepute special pentru a acoperi anumite riscuri, cum ar fi handicapul sau asigurarea de sănătate.

Impactul primirii de beneficii accelerate asupra posibilei primiri a Medicaid: Venitul plătit de călăreții accelerați este deseori socotit ca venit în acest scop, deși solicitanții nu sunt obligați prin lege să epuizeze aceste beneficii înainte de a fi considerați eligibili .

• Posibila impozitare a beneficiilor accelerate: IRS lucrează încă prin detaliile privind această chestiune; în cele mai multe cazuri, prestațiile nu sunt impozabile, dar acestea pot varia în funcție de stat, de transportator, de tipul creanței și de tipul de beneficii plătite. Proprietarii de politici ar trebui să solicite consultanță cu un avocat fiscal în această privință.
• Linia de fund
• Îndrumătorii cu avantaje accelerate vă pot oferi o protecție substanțială împotriva mai multor tipuri de creanțe într-un singur pachet convenabil. Pentru mai multe informații cu privire la beneficiarii accelerați, consultați agentul de asigurări de viață, brokerul sau consilierul financiar.