Acoperirea adecvată a handicapului ar trebui să fie o parte esențială a oricărei practici profesionale sau a planului financiar al proprietarului unei afaceri. Dacă nu reușiți să lucrați, nu va suferi numai situația dvs. financiară personală, dar afacerea sau practica pe care ați muncit atât de mult pentru a construi ar putea să nu reușească. Proprietarii poartă multe pălării și sunt cheia succesului unei afaceri. Cu toate acestea, în caz de dizabilitate, majoritatea oamenilor nu au un plan de tranziție a proprietății sau un acord cu un angajat-cheie pentru a interveni și pentru a ajuta la menținerea lucrurilor în timpul absenței. (Vezi și: Asigurarea persoanelor cu dizabilități pentru proprietarii de afaceri.)

AD:

În plus față de un plan de succesiune scrisă, proprietarii de afaceri ar trebui să beneficieze de o acoperire individuală a handicapului pentru a-și înlocui veniturile și politicile personale menite să contribuie la menținerea afacerii lor. Acoperirea poate fi achiziționată pentru a plăti cheltuielile operaționale curente, pentru a finanța o achiziție și pentru a ajuta la plata împrumuturilor restante și / sau a înlocui contribuțiile la planurile de pensii. (Vezi și: Cum se creează un plan de succesiune în afaceri)

- 9 ->

Acoperire de afaceri

Asigurarea de cheltuieli generale de afaceri este menită să ramburseze un proprietar cheltuielile aflate în derulare în curs de desfășurare în timpul dizabilității și recuperării. După o perioadă de eliminare, acoperirea începe să plătească cheltuielile de calificare (de obicei, cheltuieli deductibile pentru impozitul pe venit federal), cum ar fi primele pentru diferite tipuri de asigurări; credit ipotecar, leasing sau chirie; salariile angajaților; telefon și facturile de utilități.

Anumite politici de afaceri pot oferi un pasager separat, care oferă un avantaj lunar suplimentar pentru a efectua plăți pentru împrumuturile acordate pentru cheltuieli legate de afaceri, cum ar fi cumpărarea sau extinderea unei afaceri, echiparea, renovarea instalațiilor sau construirea de inventar sau materiale. În anumite politici, beneficiile pot fi alocate direct instituției financiare care deține împrumutul. Politicile de plată a ratelor și a împrumuturilor oferă diferite perioade de eliminare și sumele maxime ale beneficiilor achiziționate la emiterea poliței și pe baza situațiilor financiare ale unei companii.

Dacă un partener de afaceri este dezactivat și veniturile sunt în scădere, finanțarea unui buyout poate fi o problemă. Politica de cumpărare / vânzare pentru dizabilități are rolul de a furniza fonduri pentru a ajuta la cumpărarea interesului unui partener de afaceri cu handicap. Aceste politici, care au perioade de eliminare de cel puțin 1 până la 2 ani, ar trebui să fie un supliment la acoperirea individuală. Beneficiile pot fi plătite ca o sumă forfetară sau o serie de tranșe de peste 2-5 ani. Suma plății se bazează parțial pe o evaluare formală a activității, atunci când polița este inițial emisă.

Un alt tip de acoperire disponibilă pentru proprietarii de afaceri, care este de obicei emisă ca o politică separată și nu ca un călăreț, este un plan care continuă să facă contribuții la pensie.Beneficiul este plătit într-un trust irevocabil în care fondurile sunt investite până la împlinirea vârstei de pensionare.

Acoperire individuală

Majoritatea persoanelor fizice cumpără acoperirea pe termen lung a handicapului și se bazează pe o rezervă de numerar pentru a acoperi orice nevoie de venituri pe termen scurt. Indemnizația individuală pe termen lung este destinată să plătească o prestație lunară după o perioadă de eliminare de 90 de zile (deși sunt disponibile perioade de eliminare mai lungi și mai scurte).

Spre deosebire de beneficiile grupului care acoperă în mod automat toți angajații eligibili, indiferent de sănătatea lor, politicile individuale privind persoanele cu handicap necesită ca fiecare solicitant să fie subscris. În funcție de ocupația dvs. și de sănătate, un asigurător poate emite o politică, poate respinge cererea sau poate oferi o politică cu beneficii limitate, restricții la condițiile preexistente și / sau o primă mai mare.

Administrația de Securitate Socială estimează că lucrătorii au o șansă de 3 în 10 de a deveni invalizi înainte de a ajunge la pensie. Majoritatea oamenilor se recuperează de la un handicap și, în cele din urmă, se reîntorc la muncă. Dar unii oameni nu muncesc niciodată sau nu au forțat să schimbe ocupația. Majoritatea cererilor de invaliditate pe termen lung nu se datorează traumelor sau unui accident, ci mai degrabă rezultatul unei boli sau afecțiuni care nu pot fi ușor diagnosticate, cum ar fi probleme mentale sau emoționale sau care devin progresiv mai grave, de exemplu, musculare sau probleme de schelet care limitează dexteritatea sau mobilitatea. Acesta este motivul pentru care termenii și definițiile dintr-o politică privind persoanele cu handicap sunt foarte importanți, în special atunci când se solicită o plângere.

O politică nereviabilă și garantată pentru energia regenerabilă este cea mai bună, deoarece odată emisă, asigurătorul nu poate modifica nimic în politică, chiar dacă schimbați locurile de muncă sau ocupația, atâta timp cât plătiți prima în avans. Cea mai puternică definiție a dizabilității este atunci când nu puteți îndeplini îndatoririle "ocupației proprii" în comparație cu politicile care definesc dizabilitatea într-un sens mai larg ca "orice ocupație". Locurile de muncă cu un nivel mai mare de salarizare, profesionale cu gulere albe au tendința de a avea mai multe definiții ocupaționale decât ocupațiile cu guler albastru. De asemenea, este important să se analizeze cât durează definiția ocupației specifice; unele politici, de exemplu, trecerea la orice ocupație după 2-5 ani la revendicări. Verificați, de asemenea, dacă există un limbaj specific cu privire la afirmațiile legate de condițiile preexistente și de problemele mentale sau emoționale.

În funcție de modul în care a fost emisă o politică, ați putea alege dacă beneficiile se integrează sau nu cu SSDI. Dacă acoperirea se integrează, atunci orice beneficiu pe care îl primiți de la SSDI vă va reduce dolarul beneficiului individual pentru dolar. Fără integrare ați putea beneficia atât de handicap, cât și de beneficiul SSDI. Beneficiile SSDI nu sunt acordate automat și pot fi luni înainte de începerea prestațiilor. (Vezi și: Care este diferența dintre Asigurarea pentru persoanele cu handicap (SSDI) și venitul suplimentar de securitate (SSI)?)

Alte beneficii ale politicii pot include creșteri ulterioare ale beneficiilor care cresc treptat beneficiile lunare fără subscrieri suplimentare; ajustări automate ale costurilor de viață la momentul revendicării; și beneficii parțiale de invaliditate dacă nu puteți lucra cu normă întreagă sau să vă întoarceți treptat la locul de muncă

Prestațiile pentru acoperirea invalidității depind de mulți factori, inclusiv de ocupația dvs., evaluarea sănătății, beneficiul lunar, perioada de eliminare, piloții și integrarea cu SSDI.Cu cât beneficiile sunt mai bogate, cu atât este mai mare prima.

Impozitarea prestațiilor

Impozitarea prestațiilor de invaliditate depinde de cine plătește prima. În cazul în care compania plătește prima, atunci orice beneficiu primit de persoana fizică este impozabil. Dacă plătiți personal prima, atunci beneficiul este gratuit. Plățile primare sunt deductibile pentru o afacere, dar nu pentru o persoană fizică.

Linia de jos

Nimănui nu îi place să plătească prime de asigurare, iar asigurarea de invaliditate nu este ieftină. Cu toate acestea, trebuie să vă gândiți la ce pierdeți dacă ați fi brusc dezactivat. Afacerea sau practica pe care ați petrecut-o timp de ani de zile ar putea să-și piardă clienții, să întâmpine dificultăți financiare sau chiar să nu reușească până când veți reveni și veți reveni la locul de muncă. Fără un venit, situația dvs. financiară personală ar putea suferi și, dacă ați alocat pentru orice obligații de afaceri, creditorii pot lua măsuri legale pentru a colecta plata. (Vezi de asemenea: Top 6 caracteristici ale unei politici minore pentru persoanele cu dizabilități.)