Părăsirea înainte de termen poate părea un vis, dar este posibilă - cu planificarea corespunzătoare. Aproximativ 9% dintre muncitori spun că intenționează să-și lase locurile de muncă înainte de vârsta de 60 de ani, potrivit Institutului de Cercetare pentru Beneficiile Angajaților. Asta e cam timid de vârsta normală de pensionare - în prezent 66 sau 67 de ani, în funcție de momentul în care te-ai născut.

Dacă plănuiți să vă începeți pensionarea la cinci, 10 sau chiar 15 ani mai devreme, unul dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie să le luați în considerare este cum să vă faceți economiile să dureze lung. Există mai multe lucruri, în special, pe care trebuie să le analizați pentru a vă asigura că pensionarea devreme nu vă va lăsa să vă schimbați în ultimii ani. (Pentru mai multe, vedeți 6 Semne, sunteți gata să vă retrageți la începutul anului .)

Îmbunătățirea bugetului dvs.

Primul pas în gestionarea economiilor dvs. în pensionarea anticipată este realist în ceea ce privește bugetul. Banii pe care i-ai ascuns trebuie să dureze peste 20 până la 30 de ani, ceea ce ar fi dacă te-ai retrage la mijlocul anilor '60. Aflând cât de mult vă puteți permite în mod rezonabil să cheltuiți în fiecare an depinde de ceea ce ați salvat, de speranța de viață și de ceea ce anticipați cheltuielile dvs. vor fi.

"Câte venituri anuale aveți nevoie la pensionare? Dacă nu puteți răspunde la această întrebare, nu sunteți gata să luați o decizie în legătură cu retragerea. Și dacă a trecut mai mult de un an de când v-ați gândit, este timpul să vă revedeți calculele. Întregul plan de venituri pentru pensionari începe cu venitul anual țintă și există un număr semnificativ de factori care trebuie luați în considerare; astfel încât este important să luăm timpul pentru a crea un buget bun pentru pensie ", spune Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partener și vicepreședinte executiv în planificarea financiară, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Regula 4% a fost mult timp linia de bază pentru determinarea ratei de retragere. Această regulă dictează că retrageți 4% din economiile dvs. în primul an de pensionare, apoi retrageți aceeași sumă, ajustată pentru inflație, înainte. Teoretic, retragerea oului tău cuib la acea rată ar trebui să permită să dureze 30 de ani. (Pentru avertismente, vedeți De ce regula 4% nu mai funcționează pentru pensionari .)

Dacă aveți nevoie de economiile dvs. pentru a dura un deceniu sau mai mult, regula 4% poate să nu fie realistă. În schimb, poate fi necesar să vă gândiți să renunțați la rata de retragere la 3 5% sau 3%. De exemplu, să presupunem că vă retrageți la 50 de ani cu 1 USD. 5 milioane au fost salvate și alegeți o alocare moderată a activelor. Dacă locuiți încă 40 de ani, rata inițială de retragere va fi de 3,2%, permițând o distribuție inițială lunară de 4 000 de dolari. Dacă ați așteptat până la vârsta de 55 de ani să vă retrageți, aceste numere se vor ajusta la 3.4% și, respectiv, 4, 250 de dolari.

Știind cât de mult trebuie să lucrezi lunar și anual vă poate ajuta să optimizați bugetul. Dacă rulați numerele și retragerile estimate nu vor fi suficiente pentru a vă acoperi cheltuielile, va trebui fie să găsiți o modalitate de a vă reduce costul de trai, fie să vă împingeți înapoi data pensionării anticipate, astfel încât venitul dvs. să se alinieze cu dvs. cheltuire.

Planificați-vă pentru costurile medicale

Seniorii sunt eligibili să se înscrie pentru acoperirea Medicare începând cu cele trei luni înainte de a ajunge la 65 de ani. Dacă vă pensionați înainte de asta, sunteți responsabil pentru menținerea asigurării de sănătate până când Medicare Costurile pot fi scăzute dacă sunteți relativ sănătos și tot ceea ce plătiți este prima lunară, dar costurile out-of-buzunar pot să crească rapid dacă dezvoltați o problemă serioasă de sănătate.

Potrivit HealthView Services (HVS), un cuplu de 65 de ani, care are Medicare, precum și o poliță de asigurare suplimentară se poate aștepta să cheltuiască 404 dolari, 253 pentru asistență medicală (inclusiv costurile de buzunar cum ar fi deductibile și copay) peste durata lor de viață rămasă. Costurile continuă să crească: un cuplu de 55 de ani, astăzi, se poate aștepta să cheltuiască 498, 962 de dolari, sau cu aproape 25% mai mult, când se pensionează în 10 ani.

Depunerea banilor într-un cont de economii de sănătate (HSA) în timp ce lucrați în continuare este o modalitate de a vă pregăti pentru cheltuieli medicale viitoare dacă plănuiți să vă pensionați mai devreme. "Lucrătorii ar trebui, dacă este posibil, să facă contribuții deductibile din impozite la HSA și să lase banii să crească fără impozit. Investiți banii pe piața de capital ", spune Louis Kokernak CFA, CFP, proprietar al Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Retragerile sunt scutite de impozit dacă sunt folosite pentru cheltuieli de asistență medicală și, odată ce ați împlinit vârsta de 65 de ani, puteți scoate bani dintr-un HSA din orice motiv fără o pedeapsă. Cu toate acestea, veți plăti impozite pe distribuție.

Ați putea dori, de asemenea, să vă gândiți să investiți în asigurarea de îngrijire pe termen lung, care vă va împiedica să vă cheltuiți în jos pentru a vă califica pentru Medicaid dacă aveți nevoie de îngrijire la domiciliul medical mai târziu. (Mai mult, citiți Medicaid vs. Asigurare pe termen lung .)

În timp Plățile dvs. de securitate socială

După cum am menționat mai devreme, vârsta de pensionare completă este de 66 sau 67, dacă v-ați născut în 1943 sau mai târziu, dar puteți începe să beneficiați de asigurări sociale încă din 62 de ani. Asta ar putea fi tentant dacă sunteți îngrijorat că economiile dvs. ar putea să funcționeze subțiri la pensionarea anticipată, dar există o capcană. Luarea în seamă a securității sociale diminuează valoarea beneficiilor pe care le primiți. Dimpotrivă, așteptarea mai lungă a aplicării mărește suma beneficiului.

Dacă vârsta de pensionare completă este de 67 de ani, dar începeți să vă ocupați de securitatea socială la 62 de ani, veți primi 70% din beneficiile la care aveți dreptul. Dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani, veți obține 124% din suma beneficiilor. Dacă vă retrageți mai devreme, beneficierea de beneficii la 62 poate ajuta economiile dvs. să meargă mai departe, dar veți obține mai mulți bani dacă vă puteți permite să vă dezactivați. A face matematica cu privire la aplicarea mai devreme sau mai târziu face mai ușor să se decidă când cel mai bun timp pentru a lua beneficii ar fi. Sfaturi cu privire la momentul de revendicare a securității sociale vă oferă mai multe detalii despre strategiile de investigare.

Linia de fund

Efectul pensionării anticipate este un succes, ceea ce înseamnă că privim aspectele financiare ale acesteia dintr-o perspectivă puțin diferită. Cu cât este mai lungă perspectiva de pensionare, cu atât mai importantă este să ai o foaie de parcurs pentru modul în care vei cheltui ceea ce ai salvat.

"O listă de verificare pre-pensionare necesită un plan de cheltuieli detaliat sau cel mai probabil vă veți supraviețui economiilor", spune Eric Flaten, fondator și consultant senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Urmăriți-vă cheltuielile online folosind un instrument de urmărire a cheltuielilor . Acest lucru plasează zilnic cheltuielile dvs. la îndemână cu orice smartphone sau tabletă. "

Împărțirea bugetului, factorizarea în îngrijirea medicală și contabilitatea pentru Securitatea Socială vă pot ajuta să vă împiedicați să vă rupeți.