Dacă nu ați verificat în ultima perioadă scorul dvs. FICO (băncile de credit și creditorii), ați putea dori mai târziu acest an. Cele trei cifre care dețin cheia pentru viața dvs. financiară pot fi puțin mai mari decât vă așteptați.

Corporația Fair Isaac (FICO), creatorul scorului FICO, numărul cel mai utilizat pe scară largă de către bănci și creditori pentru a determina bonitatea unei persoane (nu scorul "gratuit" al creditului de consum disponibil prin multe site-uri web și servicii - > Locurile de top pentru a obține un scor sau un raport de credit gratuit ) lansează un nou model de notare. Formula sa oferă speranță consumatorilor ale căror rapoarte de credit conțin anumite tipuri de informații negative. În prezent, creditorii folosesc FICO 8, un model de notare care, în mod egal, se află în conturile agențiilor de colectare plătite

și

care nu depășesc 100 USD. Colecțiile neplătite și plătite sub 100 $ sunt deja ignorate în scorul FICO 8. Începând din septembrie 2014, FICO® Score 9 va fi lansat la cele trei birouri de credit - Experian, TransUnion și Equifax - pentru a le testa și valida, spune Anthony Sprauve, specialist în credite de consum, FICO și myFICO. com. Apoi trebuie să decidă dacă să adopte noul sistem, deci nu este clar când (și unde) vor apărea modificările de punctaj. Acest nou model va ignora datoria medicală neachitată și plătită, pe care FICO o consideră acum, nu indică faptul că un consumator va rambursa datoriile. De asemenea, va ignora conturile de colectare care au fost plătite.

FICO 9 permite, de asemenea, băncilor și creditorilor să evalueze mai bine riscul consumatorilor cu istoric de credit limitat sau "fișiere subțiri". "În timp ce dezvoltă FICO 9, oamenii de știință de date au clasificat un comportament de rambursare al consumatorului în grade de risc în loc să eticheteze un consumator ca pe cineva care a plătit sau nu și-a plătit facturile în termeni absoluți. Sprauve spune că rezultatul final este un scor cu o capacitate îmbunătățită de a evalua riscul de fișiere subțiri.

"Odată ce testele vor fi finalizate, birourile de credit vor pune scorurile FICO 9 la dispoziția creditorilor începând cu sfârșitul acestui an", spune Sprauve.

Creditorii pot decide când vor să înceapă să utilizeze noile scoruri FICO 9 începând cu sfârșitul anului 2014.

Impactul potențial mare

Sprauve spune că în Statele Unite există 200 de milioane de adulți cu un raport de credit și cu scor FICO; 14% dintre consumatori au o colecție de datorii medicale care depășește 100 USD; 17% dintre consumatori au o colecție de datorii non-medicale care depășește 100 USD. "Aceste două grupuri nu se exclud reciproc - un consumator poate avea atât colecție de datorii medicale, cât și non-medicale", spune Sprauve.

Foarte puține dintre aceste conturi în colecție sunt plătite. "Zece la sută din toate colecțiile sunt plătite, în timp ce 90% din toate colecțiile sunt neachitate", adaugă el."Din colecțiile neplătite, 53% sunt legate de datorii medicale. "

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a constatat că facturile medicale neplătite au afectat în mod disproporționat scorurile de credit ale consumatorilor. Noul FICO 9 va diferenția acum colecțiile de datorii medicale și nemedicale, scăzând datoriile medicale de ponderare pe scorul FICO al unui consumator și afectând potențial pozitiv milioane.

"Cercetările noastre arată că pentru consumatorii care nu fac parte din categoria lor de plângeri majore în raportul lor de credit este datoria medicală neplătită, aceasta nu este un indicator al incapacității lor de a-și rambursa datoriile. Acest tip de element neplătit nu este la fel de negativ ca o colecție obișnuită neplătită ", spune Sprauve. "De aceea am ajustat algoritmul. "

Sprauve declară că scorul FICO median pentru consumatorii cărora singurele referințe majore de derogare sunt datorii medicale neplătite este de așteptat să crească cu 25 de puncte. Rezultatele ar fi diferite dacă există și alte datorii. "Este cu siguranta posibil ca cineva a carui singura blanda de credit provine din datoria medicala sa vada o scadere mai mare a scorului FICO decat cineva cu alte probleme de credit combinat cu datorii medicale", spune Sprauve.

Schimbarea opiniei privind datoriile medicale

FICO 9 face parte dintr-o tendință în evaluarea datoriilor. "Nu este nimic nou", spune Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, și un fost împrumutător comercial. Băncile și creditorii au privit datoria medicală în mod diferit față de alte neajunsuri și plăți întârziate de ceva timp. "Când un împrumutat (de obicei un împrumutat de afaceri) se afla pe gardul pragului minim de scoruri de credit, am trece prin raportul de credit al acelei persoane pentru a vedea care este cauza. Dacă am descoperit un scor redus doar din cauza unui element medical rău, ar fi argumentat acest punct cu comitetul nostru de credit și, de obicei, îi facem să renunțe la scorul de credit ", spune Lizio. Gândirea a fost că mulți consumatori aveau un anumit tip de istoric medical cu privire la istoricul lor de credit. "Aceasta sa datorat în parte societăților de asigurări care plătesc cu întârziere sau deloc. Astfel, potențialul împrumutat a fost combătut atât de compania de asigurări, cât și de bilanțul medical, precum și de mărimea facturilor medicale, forțând mulți oameni să-și ia spatele plăților, la fel ca creditele pentru studenți de astăzi ", spune Lizio.

Experții spun că odată ce scorurile FICO 9 se mențin, americanii ale căror scoruri au fost cântărite de datoria medicală ar trebui să ia în considerare reformarea împrumuturilor sau încercarea de a reduce ratele dobânzilor la cardurile de credit și împrumuturi decât le-au oferit anterior.

Totusi, tineti cont de faptul ca obtinerea unui scor mai mare de FICO ar putea avea un impact negativ ", ar putea fi un dezavantaj pentru un impuls neasteptat in scorurile FICO ale consumatorilor", spune Lizio. împrumuturi sau cărți de credit pe care le maximizează, dar nu-și pot permite. "Înlăturarea oricărui element negativ dintr-un raport de credit ar putea ridica acel scor, iar dacă ridicarea este justificată, [aceasta este] minunată", spune Lizio. care nu sunt de încredere aprobați pentru creditul pe care nu-l pot ocupa."

Cu toate acestea, daunele vor fi limitate. Acești consumatori nu vor fi probabil aprobați pentru credite ipotecare enorme, spune Lizio, adăugând că ar putea intra în probleme financiare cu împrumuturi mai mici, cum ar fi împrumuturi auto sau carduri de credit.

Linia de fund

Dacă Scorul dvs. FICO va crește datorită eliminării datoriilor medicale sau nu, Lizio spune că manipularea scorului dvs. cu atenție este o mișcare inteligentă. Examinați fiecare dintre cele trei rapoarte de credit în fiecare an pentru a verifica erorile legate de datoria medicală, precum și alte informații, cum ar fi conturile din trecut, soldurile etc. Și asigurați-vă că aveți grijă de scorul dvs. de credit. Consultați

Alerta privind raportul de credit!

pentru mai multe informații.

Chiar dacă un scor mai mare al FICO poate spori accesul unui consumator la un credit suplimentar, este totuși responsabilitatea consumatorului de a folosi acest credit cu înțelepciune, spune Lizio.