Chiar dacă aveți o politică destul de extinsă de asigurare auto - completată cu coliziune și acoperire completă - este posibil să nu fiți pe deplin protejați în cazul în care vehiculul dvs. este furat sau totalizat într-un accident.

Iată de ce. În primii câțiva ani de deținere sau de închiriere a unei mașini, mulți șoferi sunt de fapt sub apă în împrumutul lor, adică îi datorează creditorului mai mult decât valoarea justă de piață a automobilului. Amintiți-vă, majoritatea mașinilor au o depreciere uriașă în valoare în momentul în care le scoateți din lot în ziua în care le achiziționați. Potrivit site-ului Edmunds. com, mașinile pierd aproximativ 19% din valoarea lor după primul an, iar alte 12% după cel de-al doilea an.

Iată cât de profundă poate avea deprecierea în primii câțiva ani deținerea mașinii.

Figura 1

Graficul de mai jos arată rata medie de depreciere pentru autoturismele noi.

Sursa: Edmunds. com

În cazul în care călătoria dvs. trebuie înlocuită din cauza unui furt sau a unui accident grav, asigurătorul principal vă rambursează numai valoarea de piață curentă. Gap de asigurare - literele reprezintă "protecție automată garantată" - acoperă diferența.

Iată un exemplu de funcționare a asigurării diferenței de mașini: să presupunem că vă cumpărați o mașină pentru 25.000 de dolari, cu o mică sumă în avans și un împrumut de 20.000 de dolari. După câțiva ani, mașina este complet distrusă într-o coliziune pe autostradă. Încă mai datorați bancii soldul de 20.000 de dolari, chiar dacă vehiculul era în valoare de numai 17.000 de dolari în momentul accidentului. Politica privind decalajul vă plătește deficitul de 3 000 de dolari pentru a face față împrumutului.

În valoare de cheltuielile suplimentare?

Asigurarea golurilor nu merită costul pentru toți cei care cumpără o mașină nouă. Ideea este de a proteja cei care au în prezent capitaluri negative - sau ar putea foarte curând, deoarece mașina se depreciază mult mai repede decât capitalul proprietarului se acumulează pe măsură ce împrumută împrumutul pentru mașină. Ca regulă generală, șoferii care închiriază sau cedează mai puțin de 20% din preț atunci când cumpără o mașină vor dori protecția adăugată. De fapt, multe contracte de leasing au o dispoziție care vă obligă să vă înscrieți pentru asigurarea decalajului înainte de a conduce mașina de pe lot.

Obținerea acestei protecții suplimentare este deosebit de importantă dacă finanțezi o mașină de mai mult de cinci ani. Un termen de împrumut atât de mult îl face mai greu să construiești capitaluri proprii, lăsându-vă o perioadă mult mai lungă "subacvatică" înainte de a fi sigură să nu aveți o acoperire decalată. Este, de asemenea, o idee bună dacă conduceți mai mult de 15.000 mile pe an sau aveți o mașină care se depreciază rapid.

Desigur, dacă diferența dintre valoarea mașinii dvs. și soldul împrumutului este mică, s-ar putea să vă simțiți confortabil pentru a vă depăși acoperirea totală și a plăti deficitul în afara buzunarului dacă ajungeți să aveți nevoie să faceți acest lucru.

Un alt grup care nu are nevoie de asigurare de decalaj este cel care a plătit toate banii pentru mașina lor și a deținut-o direct.Dacă nu aveți un împrumut, nu există nicio diferență de plată între ceea ce datorați băncii și ceea ce obțineți de la compania de asigurări.

Acoperirea suplimentară face cel mai mult sens persoanelor care nu-și pot permite potențialul - și este obligatoriu pentru cei care trebuie să-l achiziționeze din cauza contractului de închiriere. Plata pentru asigurarea decalajului va contribui, desigur, la costurile lunare de transport a mașinii dvs.

Cum să cumpărați

Există o șansă bună ca dealerul să încerce să vă vândă asigurarea de decalaj atunci când finanțezi o mașină nouă. Dar țineți cont de faptul că veți găsi probabil o afacere mai bună dacă vă faceți cumpărături pe cont propriu. Cei mai mulți transportatori de asigurare oferă protecție împotriva decalajului și vă permit să o adăugați după ce ați cumpărat mașina, atâta timp cât aveți de asemenea o coliziune și o protecție completă.

În mod tipic, dealerii vor oferi o acoperire de aproximativ 500 - 700 de dolari - plus dobândă, dacă prima este integrată în împrumut. Când cumpărați direct de la un transportator, pe de altă parte, veți plăti de obicei între 5% și 6% din coliziune și o primă de asigurare completă. Prin urmare, dacă plătiți 1 000 de dolari pentru aceste două componente, asigurarea decalajului ar putea adăuga un extra 50 sau 60 de dolari în factura dumneavoastră.

De asemenea, puteți să evitați costurile inutile scăzând acoperirea decalajului atunci când obțineți capitaluri proprii în mașină. Merită să verificați periodic valoarea mașinii dvs. - NADAguides (marcă înregistrată a Asociației Naționale a Distribuitorilor Auto) este o sursă bună - și comparați-o cu soldul dvs. de credit.

Linia de fund

Dacă închiriați o mașină - sau cumpărați o mașină cu o mică sumă de plată - asigurarea decalajului vă poate oferi o liniște suplimentară. Cu toate acestea, dacă sunteți doar puțin sub apă pe împrumut și poate plăti diferența în afara buzunarului, aceasta ar putea fi o formă de asigurare pe care vă puteți permite să o faceți fără. Pentru mai multe informații, consultați Ghidul începătorilor pentru asigurarea auto și Roțile noi: leasing sau cumpărare?