OK, ați decis să deschideți un cont de economii de sănătate (HSA). Dacă faceți acest lucru pe cont propriu, puteți să vă deschideți contul la orice bancă, uniune de credit, companie de asigurări sau brokeraj care oferă aceste vehicule cu avantaje fiscale pentru economisire pentru cheltuieli medicale. Dacă deschideți un HSA prin angajatorul dvs., s-ar putea să vă înscrieți automat la un anumit manager HSA, dar aveți opțiunea de a comuta.

Instituțiile care administrează HSA se numesc custozi HSA sau administratori HSA. Indiferent dacă trebuie să alegeți un custode al HSA sau dacă vă întrebați dacă cel pe care angajatul dvs. l-ați ales pentru dvs. este vreun bine, există caracteristici esențiale pentru a fi evaluate. Cu zeci de opțiuni disponibile, cum alegeți?

Taxele de plată Ca și multe alte conturi financiare, HSA are o listă lungă de taxe asociate. Unii vă puteți evita și unii nu puteți. Este important să știți cum să nu suportați cele inutile și cât de mult vor fi plătite taxele necesare în soldul HSA. Iată tipurile de taxe pe care probabil vă veți întâlni, pe baza programelor a trei consilieri populari ai HSA.

Administratorii de economii de sănătate

Bank of America

Banca HSA	Tip taxă	Administrativ
$ 45 / an. ($ 3.75 / lună)
$ 54 / an. ($ 4.50 / lună)		$ 30 / an. ($ 2,50 / lună) custodie	$ 0. 625 per $ 1, 000 la fiecare trei luni
n / a	n / a	Retrageri prin hârtie de verificare	$ 10. 00
n / a	n / a	Corecție / retur de contribuție excesivă	25 USD. 00
25 $. 00	25 $. 00	Fonduri insuficiente (FSN)	30 USD. 00
n / a	$ 30 de ani. 00	Overdraft	n / a
$ 25 de ani. 00	n / a	Corecția tranzacției	25 USD. 00
n / a	$ 25 de ani. 00	Transfer bancar	25 USD. 00
n / a	$ 25 de ani. 00	Transferul / răsturnarea contului către alt custode	25 USD. 00
25 $. 00	n / a	Închiderea contului	25 USD. 00
25 $. 00	25 $. 00	Înlocuiți cardul de debit pierdut sau furat	12 USD. 00
$ 0 ° C. 00	12 $. 00	Opriți plata	25 USD. 00
25 $. 00	25 $. 00	Copie a chitanței comerciantului de carduri de debit	25 USD. 00
n / a	$ 25 de ani. 00	Copie duplicată a declarației fiscale	4 USD. 00
$ 5. 00	$, 4. 00	HSA Bank oferă o prezentare deosebit de bună, care arată modul în care clienții săi pot evita onorariile.	HSA care oferă o opțiune de investiții vor avea un program separat de taxe. Aici veți întâlni taxe, cum ar fi comisioanele de tranzacționare online pentru acțiuni și ETF-uri, comisioane anuale, comisioane cu balanță redusă și comisioane pentru fondurile mutuale. Aceste taxe sunt similare cu cele pe care le-ați întâlni în orice cont de brokeraj. S-ar putea să le evitați prin selectarea investițiilor fără comision și păstrarea soldului contului dvs. peste un minim declarat. (Pentru mai multe informații, consultați

Cum să utilizați eficient conturile de economii de sănătate

.) " Nu doriți să alegeți un custode al HSA care să vă perceapă prea des sau prea mult", spune dr. Stephen D. Neeleman, fondator și vicepreședinte al HealthEquity, unul dintre cele mai vechi și mai mari instituții de sănătate depozitarii contului de economii. "Aflați dacă taxele se bazează pe suma de bani din contul dvs. sau pe cât vă alocați lunar sau dacă este o taxă fixă ​​independentă de cât de mulți bani aveți în HSA. Întrebați dacă taxele sunt scutite odată ce soldul ajunge la un anumit nivel și dacă angajatorul dvs. va plăti taxele dacă contul este oferit prin intermediul acestora. "

Pentru orice taxe pe care le suporți, adresați-vă custode-ului dvs. HSA pentru a vă plăti cecul de la o altă sursă de fonduri, în loc să le deduceți din soldul HSA, epuizând astfel contul dvs. de fonduri care cresc impozabile. Dobânda

Unii custozi ai HSA plătesc aceeași rată a dobânzii, indiferent de soldul de numerar al contului dvs. Alții au rate graduale, ceea ce înseamnă că dobânda pe care o vei câștiga depinde de cât de mare este soldul. S-ar putea câștiga 0. 05% anual dacă soldul dvs. este de $ 0- $ 2, 499.99; 0. 1% dacă soldul dvs. este de $ 2, 500- $ 4, 999.99; și 0,2% dacă soldul dvs. este de 5 000 $ sau mai mult. Asigurați-vă că custodia dvs. HSA este membru al FDIC, astfel încât fondurile dvs. sunt protejate în cazul în care banca nu reușește.

Ca și în majoritatea conturilor bancare de verificare și de economii, este puțin probabil să găsești un custode al HSA a cărui rată a dobânzii este suficient de mare pentru a ține pasul cu inflația, chiar dacă soldul HSA se situează în cel mai înalt nivel. Pentru a câștiga mai mult, veți dori să investiți orice parte din soldul dvs. pe care vă puteți permite să nu atingeți facturile medicale de mai mulți ani. Și asta ne aduce la un alt factor de luat în considerare în alegerea custodei dvs. HSA.

Opțiuni de investiții

"Îmi plac băncile care au conturi de brokeraj legate de contul bancar, așa că, odată ce ați acumulat suficient pentru a acoperi deductibilul dvs. pentru anul, puteți să vă investiți banii în orice lucru disponibil pe brokeraj platforma ", spune Michael E. Chadwick, proprietar al propriei firme de consultant de investiții din Unionville, Conn. Doar doriți să investiți partea din soldul HSA care depășește valoarea deductibilă a asigurării de sănătate, în cazul în care aveți o cheltuială medicală mare de un an.

Planificați să nu atingeți niciun echilibru pe care îl investiți atât cât puteți. "Dacă nu îl folosiți, mai târziu în viață, îl puteți transforma într-un plan de pensionare și puteți trăi pe el", spune Chadwick. (Pentru mai multe detalii pe această temă, citiți

Cum să utilizați HSA pentru pensionare

. Tipurile de investiții care sunt bune pentru HSA "depind de sofisticarea investițiilor și toleranța la risc", spune Chadwick . El sugerează că cei mai mulți oameni sunt precauți și evită instrumentele cu grad ridicat de risc, urmărind o revenire de 3% până la 4% pe partea conservatoare și între 6% și 7% dacă sunteți confortabil cu o strategie de investiții echilibrată. Mai exact, căutați o varietate de fonduri cu costuri reduse care vă vor permite să investiți în S & P 500, Trezoreriile din S.U.A. și alte alegeri în albastru.Costurile de investiție, cum ar fi rapoartele de cheltuieli ale Fondului și alte costuri de investiții, sunt esențiale, deoarece pot reduce beneficiile pe termen lung. Evitați investițiile cu comisioane de retragere anticipată, cu excepția cazului în care sunteți sigur că le veți ține suficient de mult pentru a evita taxa.

Alegeți un administrator HSA care oferă aceste opțiuni - și poate mai mult, în cazul în care doriți să vă schimbați strategia de investiții mai târziu. Asemănător cu asigurarea FDIC, asigurați-vă că conturile de investiții sunt asigurate de SIPC, ceea ce înseamnă că, dacă administratorul intră în faliment, vă puteți recupera fondurile (până la o anumită sumă). Asigurările SIPC nu vă protejează împotriva pierderilor, deoarece piața bursieră scade, bineînțeles.

Strategii de contribuție

Dacă nu vă plac alegerea angajatorului dvs. de custode al HSA, puteți schimba. Cu toate acestea, există două motive importante pentru care este posibil să nu doriți să închideți contul respectiv: potrivirea contribuțiilor și economiile de impozite.

"Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. HSA, este mai bine să continuați să contribuiți la contul HSA implicit și să deschideți un HSA secundar cu instituția preferată", spune Neeleman. "Apoi, puteți să transferați toate fondurile de la HSA finanțate de angajator în HSA secundar într-o curățare anuală. Angajatorul dvs. va contribui, cel mai probabil, numai la HSA pe care l-au creat și nu doriți să pierdeți bani liberi. "Nu trebuie să plătiți impozitul pe venit sau taxele FICA (Social Security and Medicare) asupra acelui meci, amintiți-vă.

De asemenea, câștigați bani, într-un anumit sens, dacă contribuțiile dvs. HSA provin direct din salariul dvs.: Sunt considerate ca fiind făcute cu dolari înainte de impozitare, astfel încât acestea să vă reducă în mod eficient venitul brut pentru statul federal și de stat impozitele pe venit, precum și pentru contribuțiile FICA.

Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă sau nu aveți opțiunea de a contribui la HSA prin deducerea salariilor, totul nu este pierdut. Puteți contribui singuri. Veți contribui la un dolar după impozitare, dar veți revendica contribuția dvs. ca o ajustare de mai sus a venitului dvs. brut pe formularul de declarație fiscală 1040 și să atașați formularul IRS 8889, Conturile de economii de sănătate, arătând cum ați calculat deducerea ta. Cu toate acestea, nu veți obține economiile de impozite FICA pe care le veți obține prin scăderea contribuțiilor dvs. din salariul dvs.

Linia de fund

Alegerea unui custode al HSA este similară cu alegerea unui loc pentru a deschide un cont de verificare, un cont de economii sau un cont de brokeraj. Vreți să găsiți un administrator HSA cu taxe reduse (în special pentru cheltuielile care se recuperează în mod regulat, cum ar fi taxele de întreținere și taxele de custodie), rate relativ ridicate ale dobânzilor pentru soldurile pe termen scurt și numerar și opțiuni de investiții cu costuri reduse pentru soldurile pe termen lung .

Și, bineînțeles, custodianul ar trebui să ofere un site ușor de folosit și o protecție de bază a contului, cum ar fi asigurarea FDIC sau SIPC. Instrumentele online cum ar fi Căutare HSA vă pot ajuta să începeți.