Când ai bani în plus de la IRA după ce ai luat o distribuție minimă necesară (RMD), poate te întrebi ce să faci cu ea. Un raport de avangardă sugerează că, în timp ce pensionarii iau RMD-urile conform programului, nu cheltuiesc neapărat banii. De fapt, 66% din gospodăriile bogate cheltuiesc mai puțin de 3% din banii necesari pentru a se retrage din IRA.

Dacă credeți că veți avea destui bani la pensie pentru a face cheltuielile RMD un punct interesant, iată câteva sugestii pentru a pune banii la muncă. (Pentru mai multe, consultați IRA tradiționale.)

AD:

Investiți extra numerar de la IRA în altă parte

Plasarea eventualelor fonduri excedentare dintr-o distribuție obligatorie într-un cont de economii este o opțiune, dar este puțin probabil să se obțină profituri impresionante. Reinvestirea banilor este cel mai bun pariu dacă sperăm să continuăm să creștem ouăle.

Deci, unde este cel mai bun loc unde să-l puneți? Cumpărarea de bunuri imobiliare este o opțiune, dar devenirea unui proprietar sau a unui flipper casa nu poate fi ceea ce ai avut în minte pentru retragerea ta. Un cont de investiții impozabil este o altă alternativă care nu este atât de timp intensivă.

Cu un cont impozabil aveți posibilitatea de a investi în acțiuni, fonduri mutuale sau obligațiuni, toate acestea putând să vă întărească potențialul. Cel mai important lucru pe care trebuie să-l aveți în vedere este totuși posibilitatea creșterii datoriei dvs. fiscale. Când vindeți investiții într-un cont impozabil cu un profit, acest lucru declanșează impozitul pe câștigurile de capital. Impozitul pe câștiguri pe termen scurt se aplică atunci când vindeți investiții pe care le dețineți mai puțin de un an. Câștigurile sunt impozitate la rata obișnuită a impozitului pe profit. Impozitul pe termen lung al câștigurilor de capital, pe de altă parte, depășește 15% pentru majoritatea investitorilor. Anumite gospodării cu venituri mari pot vedea rata de urcare la 20%. (Pentru mai multe, consultați Impozitul pe capital 101 .)

Dacă intenționați să investiți bani extra de la un IRA într-un cont impozabil, gestionarea datoriei dvs. fiscale este o necesitate. Căutarea investițiilor pe care intenționați să le cumpărați și să le dețineți mai mult de un an este un început. Luați în considerare acest exemplu: Să presupunem că sunteți căsătoriți cu un venit anual de 75.000 de dolari și investiți 20.000 de dolari dintr-un RMD într-un cont impozabil. Dacă v-ați vândut investiția la o valoare de 25.000 $, 13 luni mai târziu, ați datora 288 USD în impozitul pe câștigurile de capital. Dacă, totuși, vindeți înainte de a atinge acest marcaj de un an, factura dvs. privind câștigurile de capital va urca la 1, 038 USD. Acesta este un motiv bun pentru a vă evalua strategia de a investi cu atenție banii RMD. (Mai mult, vezi Ce trebuie să știți despre câștigurile de capital și impozitele .)

Utilizați recuperarea fiscală în avantajul dvs.

Dacă decideți să mergeți pe ruta contului impozabil, recoltarea poate duce la scăderea impozitelor.Achiziționarea de pierderi fiscale implică vânzarea de pierderi de active din portofoliul dvs. și înlocuirea acestora cu altele diferite. Ideea este că pierderile pot fi folosite pentru a compensa câștigurile la timpul de impozitare, astfel încât să nu ajungeți să-i datorați atât de mulți bani unchiului Sam.

Un lucru pe care trebuie să-l țineți cont este totuși încălcarea regulii de spălare-vânzare. Această regulă spune că atunci când vindeți investiții pentru recoltarea pierderilor, nu le puteți înlocui cu cele care sunt "în mod substanțial identice" în termen de 30 de zile de la prima vânzare. Dacă faceți acest lucru, IRS nu vă va permite să recoltați pierderea, așa că plătește să fiți conștient de ceea ce reinvestiți.

Fondurile tranzacționate la bursă (ETF) pot fi o modalitate bună de a ajunge în jurul , cu condiția ca fondul pe care îl alegeți să urmărească un index diferit față de cel în care ați fost investit anterior. (Pentru mai multe informații, consultați Un ghid complet pentru recoltarea pierderilor fiscale cu ETF-uri .)

Obțineți o pauză fiscală atunci când donați unei cauze bune

Recoltarea pierderilor fiscale și calendarul vânzării investițiilor dvs. cu grijă, vă poate reduce factura fiscală, dar nu trebuie să vă bazați pe faptul că este eliminată integral. Folosirea unor fonduri de distribuție necesare pentru a face o donație caritabilă poate, de asemenea, să acționeze în favoarea dvs. pentru reducerea datoriei dvs. fiscale.

În conformitate cu regulile actuale ale IRS, donațiile calitative calificate făcute cu fonduri dintr-o RMD nu sunt luate în calcul pentru venitul dvs. în scopuri fiscale. Puteți contribui până la 100 000 de dolari pe an, pe contribuabil, fără să suportați impozite pe bani. Caritatea trebuie să îndeplinească regulile de eligibilitate ale IRS, iar cecul RMD trebuie să fie făcut pentru caritate, nu pentru persoana care deține IRA. Dacă primiți un cec făcut pentru tine și apoi decideți să-l dați carității, nu ați obține aceleași beneficii fiscale.

Linia de fund

Găsirea de numerar de la un IRA este o problemă bună, dar numai dacă îl folosiți cu înțelepciune. Din fericire, găsirea unor modalități de a reinvesti banii în timp ce păstrați omul de taxă la bay este dificilă, dar realizabilă. Investirea strategică într-un cont impozabil, donarea unor fonduri pentru caritate și reducerea pierderilor de capital pot funcționa împreună pentru a vă ajuta să obțineți cel mai mult kilometraj posibil din aluatul suplimentar.