Împrumut de capital propriu "

Un împrumut de capital propriu, cunoscut și sub denumirea de" împrumut de capital ", un împrumut în ipoteza de capital propriu sau un al doilea ipotecar tipul datoriilor consumatorilor. Acesta permite proprietarilor de case să împrumute împotriva capitalului propriu în reședință. Împrumutul se bazează pe diferența dintre capitalul propriu al proprietarului și valoarea curentă de piață a locuinței. În esență, este o ipotecă și oferă, de asemenea, garanții pentru o garanție garantată cu active emisă de împrumutător și plăți de dobândă deductibile pentru împrumutat. Ca și în cazul oricărei ipoteci, în cazul în care împrumutul nu este plătit, casa ar putea fi vândută pentru a satisface datoria rămasă.

Creditele de capital de acasă au explodat în popularitate după Actul de reformă a impozitului din 1986, deoarece acestea au oferit consumatorilor o modalitate de a eluda o parte din principalele sale prevederi, ceea ce a eliminat deducerile pentru dobânzile aferente majorității achizițiilor pentru consumatori . Marea excepție: interesul pentru serviciul datoriei de ședere. Astăzi, cu un împrumut de la domiciliu, proprietarii pot împrumuta până la 100 000 de dolari și încă pot deduce toate dobânzile atunci când își depun declarațiile fiscale (presupunând că fac deduceri detaliate).

Cât de mari sunt împrumuturile pentru acasă?

Cât de mult poate împrumuta se bazează parțial pe o rată combinată a împrumutului-valoare (CLTV) de 80% până la 90% din valoarea evaluată a casei. Valoarea împrumutului, precum și rata dobânzii percepute, vor fi, desigur, dependente de scorul de credit al împrumutatului și de istoricul plăților.

REDUCEREA ÎMPRUMUTULUI DE ÎMPRUMUT ÎN DOMICILIU

Împrumuturile pentru capitalurile proprii provin din două tipuri - creditele cu rată fixă ​​și liniile de credit. Creditele cu rată fixă ​​oferă împrumutatului o singură sumă forfetară, care este rambursată pe o perioadă de timp stabilită (în general de la cinci la 15 ani) la o rată a dobânzii convenită. Plata și rata dobânzii rămân aceleași pe întreaga durată de viață a împrumutului. Acestea trebuie să fie rambursate integral, dacă locuința pe care se bazează este vândută.

Beneficii pentru consumatori

Împrumuturile pentru capitalul propriu oferă o sursă ușoară de numerar. Obținerea unul este destul de simplu pentru mulți consumatori, deoarece este o datorie securizată. Creditorul execută o verificare a creditului și comandă o evaluare a casei dvs. pentru a determina gradul de creditare și raportul combinat dintre împrumut și valoare.

Rata dobânzii la un împrumut de capital propriu - deși este mai mare decât cea a primei ipoteci - este mult mai scăzută decât cea a cardurilor de credit și a altor credite de consum. Ca atare, principalul motiv pentru care consumatorii împrumută împotriva valorii locuințelor prin intermediul unui împrumut cu împrumut fix pe bază de rată fixă ​​este să plătească soldurile cărților de credit (în conformitate cu bankrate.com). Dobânzile plătite pentru un împrumut de capital propriu sunt, de asemenea, deductibile din impozit, după cum sa menționat anterior. Astfel, prin consolidarea datoriei cu împrumutul de capital propriu, consumatorii primesc o singură plată, o rată a dobânzii mai mică și beneficii fiscale.

Beneficii pentru creditori

Creditele pentru acasă sunt un vis devenit realitate pentru un creditor care, după ce a câștigat dobânzi și comisioane pe ipoteca inițială a împrumutatului, câștigă și mai mult dobânzi și comisioane.În cazul în care împrumutatul este implicit, împrumutătorul primește toate banii câștigați asupra ipotecii inițiale și toți banii câștigați din împrumutul de capital propriu; plus creditorul ajunge la refacerea proprietății și o vinde din nou. Chiar dacă nu a finanțat prima ipotecă, creditorul face un împrumut securizat, care poate fi mai avantajos decât împrumutul tipic negarantat sau personal. Din perspectiva modelului de afaceri, este greu să ne gândim la un aranjament mai atractiv.

Calea potrivită de a utiliza un împrumut de capital propriu

Împrumuturile de capital de acasă pot fi instrumente valoroase pentru debitorii responsabili. Dacă aveți o sursă de venit stabilă și sigură și știți că veți putea rambursa împrumutul, rata scăzută a dobânzii și deductibilitatea fiscală o fac alternativă sensibilă.

Ele sunt, în general, o alegere bună dacă știți exact cât trebuie să împrumutați și pentru ce veți folosi banii. Sunteți garantat o anumită sumă, pe care o primiți în întregime la închidere. "Împrumuturile în capitalurile proprii sunt în general preferate pentru scopuri mai mari și mai scumpe, cum ar fi remodelarea, plata pentru învățământul superior sau chiar consolidarea datoriilor, deoarece fondurile sunt primite într-o sumă forfetară", spune Richard Airey, un ofițer de credite cu Finance of America Ipoteca Portland, Maine. Bineînțeles, atunci când aplicați, poate exista o anumită tentație de a împrumuta mai mult decât aveți imediat nevoie, deoarece obțineți o singură plată și nu știți dacă veți beneficia de un alt împrumut în viitor.

Recunoașterea capcanelor

Principala problemă este că împrumuturile pentru capitalul propriu pot părea o soluție prea ușoară pentru un împrumutat care a căzut într-un ciclu perpetual de cheltuieli, împrumuturi, cheltuieli și scufundări mai profunde în datorii . Din păcate, acest scenariu este atât de comun încât creditorii au un termen pentru asta: reîncărcarea, care este, în principiu, obiceiul de a lua un împrumut pentru a achita datoriile existente și a elibera un credit suplimentar, pe care împrumutatul îl folosește atunci pentru a face achiziții suplimentare.

Reîncărcarea duce la un ciclu spiraling al datoriilor, care convinge de multe ori creditorii să se îndrepte către împrumuturi în capitalul propriu, oferind o sumă de 125% din capitalul propriu în casa împrumutatului. Acest tip de împrumut vine adesea cu taxe mai mari deoarece, deoarece debitorul a luat mai mulți bani decât casa este în valoare, împrumutul nu este garantat prin garanție. În plus, dobânda plătită pentru partea din credit care este mai mare decât valoarea casei este

nu deductibilă. Dacă vă gândiți la un împrumut care merită mai mult decât casa dvs., este posibil să fie momentul pentru o verificare a realității. Nu ați reușit să trăiți în mijloacele voastre când ați datorat numai 100% din valoarea casei dvs.? Dacă da, probabil că ar fi nerealist să te aștepți ca vei fi mai bine atunci când îți mărești datoria cu 25%, plus dobânzi și comisioane. Aceasta ar putea deveni o pantă alunecoasă la faliment.

Magazin în jurul valorii de

Deoarece împrumuturile pentru acasă nu implică sume cât mai mari decât ipotecile, este mai ușor să comparăm termenii și ratele dobânzilor. Când căutați, "nu vă concentrați doar asupra băncilor mari, ci luați în considerare un împrumut cu uniunea locală de credit", recomandă Movearoo.com Imobiliare și relocare Expert Clair Jones. "Sindicatele de credit oferă uneori ratele dobânzii mai bune și un serviciu de cont mai personalizat dacă sunteți dispus să vă ocupați de un timp de procesare a cererii mai lent. "

Ca și în cazul unui credit ipotecar, puteți cere o estimare de bună credință. Dar înainte de a vă face, faceți propria estimare cinstită a finanțelor. Casey Fleming, consultant ipotecar la C2 Financial Corporation și autorul "Ghidului împrumutului: Cum să obțineți cea mai bună ipotecă posibilă", spune: "Ar trebui să aveți un bun simț al locului în care se aplică creditul și valoarea de acasă înainte de a aplica, pentru a salva bani. Mai ales la evaluarea [casei tale], care este o cheltuială majoră. Dacă aprecierea dvs. este prea mică pentru a susține împrumutul, banii sunt deja cheltuite "- și nu există restituiri pentru a nu se califica.

Doar pentru că este pentru o sumă mai mică de bani nu înseamnă că nu vei trece printr-un proces de aplicare. Potrivit lui Sahakian, în plus față de furnizarea de dovadă a proprietății și a disponibilității capitalului propriu, veți avea nevoie de plăți pentru cel puțin ultima lună, doi ani de declarații fiscale, trei-șase luni de declarații bancare, dovada identității și eventual altă documentație.

Rulați numerele

Dacă vă calificați pentru împrumut, asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează. Creditele tradiționale de tip home-equity au un termen de rambursare, la fel ca ipotecile obișnuite convenționale. Faceți plăți regulate, fixe care acoperă atât principalul, cât și dobânda. E destul de simplu.

Înainte de a semna, trebuie să rulați numerele cu banca dvs. și să vă asigurați că plățile lunare ale împrumutului vor fi într-adevăr mai mici decât plățile combinate ale tuturor obligațiilor dvs. curente. Chiar dacă împrumuturile pentru acasă au rate ale dobânzii mai mici, termenul acordat pentru noul împrumut ar putea fi mai lung decât cel al datoriilor existente.

De exemplu, dacă aveți un împrumut auto cu un sold de 10 000 $, la o rată a dobânzii de 9%, cu doi ani rămase pe termen, consolidarea datoriei către un împrumut de capital propriu, la o rată de 4% un termen de cinci ani ți-ar costa mai mulți bani dacă ai lua toți cei cinci ani să-ți plătești împrumutul în capitalul propriu. De asemenea, amintiți-vă că casa dvs. este acum garanția împrumutului în loc de vehicul, deci dacă nu sunteți implicat în împrumutul de acasă, casa dvs. este în joc, nu mașina dvs. Pierderea casei tale ar fi mult mai catastrofala.

Din acest motiv singur, ar trebui să încercați să plătiți cât mai mult pe împrumut în fiecare lună pentru a vă proteja reședința de la blocare. Înainte de a face ceva care vă pune casa în cot (sau mai adânc în cocoș), cântărește toate opțiunile. Și dacă primești împrumutul pentru a-ți plăti plasticul, rezistă tentațiilor de a reuși din nou facturile cărților de credit.