Modul în care funcționează 401 (k) după ce te pensionezi depinde de ce faci cu el. În funcție de vârsta la pensionare (și de regulile companiei dvs.), puteți alege să începeți să faceți distribuții calificate. În mod alternativ, puteți alege să lăsați contul dvs. să continue să acumuleze câștiguri, până când vi se cere să începeți să faceți distribuiri conform termenilor planului dvs.

Distribuții calificate

Dacă vă pensionați după vârsta de 59 de ani 5, IRS vă permite să începeți să luați distribuții de la dvs. 401 (k) fără a vă acorda o pedeapsă de retragere anticipată de 10%. În funcție de regulile companiei, puteți alege să distribuiți în mod regulat sub formă de anuități, fie pentru o perioadă fixă, fie pentru durata de viață anticipată sau să faceți investiții neperiodice sau forfetare.

AD:

Când luați distribuții de la 401 (k), restul soldului contului dvs. rămâne investit în funcție de alocările anterioare. Aceasta înseamnă că perioada de timp în care pot fi plătite sau suma fiecărei plăți depinde de performanța portofoliului dvs. de investiții.

Dacă luați distribuții calificate dintr-o tradițională 401 (k), toate distribuțiile sunt supuse impozitului curent obișnuit al impozitului pe profit. Cu toate acestea, dacă aveți un cont Roth desemnat, ați plătit deja impozitele pe veniturile dvs. pentru ca acestea să nu fie supuse impozitării la retragere. Conturile Roth permit și câștigurile să fie distribuite fără taxe, dacă titularul contului depășește 59. 5 și a deținut contul timp de cel puțin cinci ani (vezi 401 (k) Planuri: Roth sau Regular? și Cunoașteți regulile pentru Roth 401 (k) Rollovers ).

Dacă vă pensionați - sau vă pierdeți slujba - atunci când aveți vârsta de 55 de ani, dar nu încă 59.5, puteți evita retragerea rapidă de 10% pedeapsa pentru a lua bani din 401 (k). Cu toate acestea, acest lucru este valabil numai pentru angajatorul care tocmai a plecat; banii care sunt încă în planul unui angajator anterior nu sunt eligibili pentru această excepție (și nici nu sunt bani într-un IRA).

Lăsați-l pe

Nu vi se cere să distribuiți din contul dvs. de îndată ce vă retrageți. În timp ce nu puteți continua să contribuiți la un cont 401 (k) deținut de un angajator anterior, administratorul planului dvs. este obligat să vă mențină planul dacă aveți mai mult de 5 000 $ investiți. Orice mai puțin de 5 000 de dolari va declanșa o distribuție globală, însă majoritatea persoanelor care se apropie de pensionare au acumulat mai multe economii substanțiale.

Dacă nu aveți nevoie de economiile dvs. imediat după pensionare, nu există niciun motiv să nu lăsați economiile să continue să câștige venituri din investiții. Dacă nu luați nicio distribuție din 401 (k), atunci nu sunteți supus nici unei impuneri.

Distribuții minime obligatorii

În timp ce nu trebuie să începeți să luați distribuții din 401 (k) în momentul în care nu mai lucrați, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare până la 1 aprilie, 70.5. Unele planuri vă pot permite să amânați distribuțiile până în anul în care vă retrageți, dacă vă pensionați după vârsta de 70 de ani, 5 dar nu este obișnuit.

Dacă așteptați până când vi se cere să vă luați RMD-urile, trebuie să începeți să efectuați distribuții periodice periodice calculate pe baza speranței de viață și a soldului contului. În timp ce vă puteți retrage mai mult într-un anumit an, nu vă puteți retrage mai puțin decât RMD.

Dacă doriți să continuați să construiți

Dacă doriți să continuați să vă contribuiți la economiile dvs. de pensii, dar nu puteți contribui la 401 (k) după ce vă retrageți de la locul de muncă la acea companie, puteți alege să vă răsturnați contul un IRA. În timp ce puteți contribui la un Roth IRA pentru atâta timp doriți, nu puteți contribui la o tradițională IRA după ce ați împlinit vârsta de 70 de ani. 5. Rețineți că puteți contribui numai la câștigurile fiecărui tip de IRA - deci această strategie va funcționa numai dacă nu v-ați retras complet și totuși câștigați "compensații impozabile, cum ar fi salariile, salariile, comisioanele, sfaturile, bonusurile sau venitul net din activități independente", după cum o arată IRS. Nu puteți contribui la banii câștigați din investiții sau din cecul dvs. de securitate socială, deși anumite tipuri de plăți de pensii se pot califica.

Pentru a executa o răsturnare a modelului dvs. 401 (k), puteți alege ca administratorul planului să vă distribuie economiile direct către un IRA nou sau existent. Alternativ, puteți alege să vă distribuiți singur distribuția. Cu toate acestea, trebuie să depozitați fondurile în IRA dvs. în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitelor pe venit. Conturile tradiționale de 401 (k) trebuie transferate în IRA tradiționale, în timp ce conturile Roth desemnate trebuie să fie introduse în IRA Roth.

Ca distribuțiile de 401 (k), retragerile de la un IRA tradițional sunt supuse la rata obișnuită a impozitului pe venit în anul în care faceți distribuția. Retrageri de la IRA Roth sunt complet impozabile dacă sunt luate după ce ați împlinit vârsta de 59.5 ani și dacă ați contribuit la orice Roth IRA timp de cel puțin cinci ani. IRA sunt supuse acelorași reglementări RMD ca și cele 401 (k) s și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajatori.

Linia de fund

Regulile care controlează ceea ce poți face cu 401 (k) după pensionare sunt foarte complicate, în formă atât de IRS, cât și de compania care a stabilit planul. Consultați administratorul planului companiei dvs. pentru detalii și încercați să discutați cu un consultant financiar înainte de a lua orice decizie finală.