Gândiți-vă la achiziționarea unei noi polițe de asigurare de viață? Înainte de a vă angaja, este important să înțelegeți modul în care este stabilită prima anuală pentru o nouă poliță de asigurare de viață.

Dacă politica pe care o analizați este termenul (o politică pentru o anumită perioadă de timp), întreg (o politică care acumulează o valoare în numerar) sau universal (o politică flexibilă care construiește și valoarea numerică, componentele de asigurare și de economisire ale politicii), primele anuale sunt influențate de o serie de factori legați de viața dumneavoastră. Printre acestea se numără sexul, calitatea sănătății și dacă sunteți sau ați fost vreodată fumător. Antecedentele de sănătate ale familiei (un părinte au cancer sau boli de inimă?), Hobby-uri / activități periculoase cum ar fi hang gliding sau scuba diving, călătorii internaționale, înălțimea și greutatea și ocupația (dacă aveți un loc de muncă periculos sau unul cu un nivel superior, decât rata medie a mortalității) poate afecta și suma pe care o veți plăti.

Dacă aveți în vedere o viață întreagă sau o politică universală, rata de rentabilitate a valorii în numerar va conduce, de asemenea, la o primă în sus sau în jos. „O rată mai mare de rentabilitate a valorii de numerar poate merge un drum lung spre menținerea primelor de politică la un nivel minim“, spune Reno Frazzitta, un consilier de investiții, consilier de pensii certificate, si fondator al Smart Money Financial Advisors din Sterling Heights, Michigan „. A rentabilitatea mai mică decât cea așteptată a valorii în numerar va necesita o sumă mai mare de finanțare pentru a menține politica în vigoare mai lungă. „

Dar Chris Huntley, agent de asigurări de viață la Huntley Wealth and Insurance, din San Diego, California, explică: "Vârsta este cea mai importantă contribuție atât la ratele de asigurare pe termen cât și la întreaga viață". Ce vârstă joacă cel mai mare rol în cât de mult plătiți pentru a achiziționa o nouă poliță de asigurare de viață.

Factorul de vârstă

Prima anuală sau "rata" pentru o poliță de asigurare de viață pe termen lung este determinată la momentul cumpărării și stabilită pe durata politicii. "Rata este pe durata termenului", spune Frazzitta.

În general, suma de prime crește de la 8% la 10% pentru fiecare an de vârstă, potrivit Ted Bernstein, CEO, Concepte de asigurare de viață, Inc. "Un bărbat de 45 de ani va plăti în medie, $ 1, 125 pentru o nouă politică pe termen de 20 de ani cu o acoperire de 1 000 000 de dolari ", spune el. "Aceeași politică achiziționată la vârsta de 46 de ani va costa 1, 225 - și 1 dolar, 345 pe an dacă ar fi cumpărat la vârsta de 47 de ani."

Motivul în fiecare an de creștere a costului asigurării de viață este simplu. "Fiecare zi de naștere vă pune un an mai aproape de speranța de viață și, astfel, sunteți mai scump pentru a vă asigura", spune Huntley, care raportează că ratele cresc în fiecare an cu 5% până la 8% în cei 40 de ani și cu 9% 12% în fiecare an, dacă aveți peste 50 de ani.

Pentru a putea menține prețurile de asigurare pe termen lung în mod constant - în loc să ridice primele în fiecare zi de naștere - asigurătorii răspândesc primele pe care le veți plăti peste 10, 20 sau 30 de ani într-o singură plată, explică Huntley.În loc să plătiți primele mici atunci când sunteți prime mici și foarte mari când sunteți mai în vârstă, plătiți aceeași sumă în fiecare an.

Odată ce termenul termenului dvs. curent expiră, s-ar putea să vă confruntați cu rate foarte abrupte în funcție de vârsta dvs.

"Dacă asiguratul depășește termenul inițial, transportatorul de asigurare trebuie să ajusteze prima pentru a reflecta noua lor vârstă", spune Huntley.

Cu toate acestea, ratele dobânzilor la politica de întreaga viață cresc odată cu vârsta. "Primele sunt determinate anual de transportatorul de asigurări pe baza tabelelor actuariale. Și ele cresc la fiecare vârstă succesivă, deoarece în fiecare an există o scurgere mai mare a valorii numerarului ca urmare a creșterii tarifelor de mortalitate ", spune Frazzitta.

Calificarea pentru acoperire

Huntley spune că vârsta afectează de asemenea dacă o persoană se va califica pentru asigurarea de viață. "Vârstele mai în vârstă pot limita cu siguranță opțiunile solicitantului. "De exemplu, majoritatea transportatorilor oferă doar politici pe termen de 20 de ani pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani, spune el. După asta nu poți obține un termen atât de lung.

Alte cerințe cresc, de asemenea, pe măsură ce îmbătrâniți. Fiecare transportator are cerinte de subscriere care implica de obicei anumite teste legate de sanatate, spune Huntley. "Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât va fi nevoie de mai mult testarea unui transportator. De exemplu, un solicitant de 44 de ani care solicită o acoperire de 500 000 USD cu compania americană generală de asigurări de viață va fi probabil necesar să aibă un examen medical, inclusiv testarea sângelui și a urinei. Cu toate acestea, la 45 de ani, Huntley spune ca aceeasi persoana care cauta sa achizitioneze aceeasi acoperire va trebui sa aiba un EKG odihnitor impreuna cu examenul medical si teste de sange si urina.

"Cerințele suplimentare de testare cu siguranță pot avea un efect asupra ratelor, deoarece pot prinde mai multe probleme de sănătate", spune el. Asigurătorii de asigurări de viață au început, de asemenea, testarea cognitivă pentru solicitanții în vârstă. "Recent am refuzat politicile pentru că un examinator a mers la casa mea de 75 de ani a solicitantului și a enumerat 10 articole în cameră. Clientul meu a putut să-și amintească doar trei dintre cele 10 articole și a fost refuzat pentru acoperire din cauza a ceea ce se credea a fi o afectare cognitivă. "

Linia de fund

Fiindcă în fiecare an pot să câștigi bani pe prima de asigurare de viață, încercați să obțineți orice poliță de asigurare nouă pe care o luați în considerare înainte de următoarea zi de naștere. Pentru a vă asigura că primiți cele mai bune rate pentru acoperirea pe care o căutați, obțineți cotații de la două sau trei companii de asigurări de viață.

Luați în considerare discuția cu un agent independent, care lucrează cu mai multe societăți de asigurări. Aveți grijă să nu cumpărați nici o asigurare suplimentară de care aveți nevoie (vezi

Ce faceți pentru agentul de asigurări de viață pentru dvs.

.) Pentru mai multe informații despre cumpărarea de asigurare, consultați Top 10 mituri de asigurare de viață