În ciuda faptului că delincvența privind cardurile de credit a devenit din ce în ce mai obișnuită în ultimii ani, înțelegerea multora dintre ei rămâne destul de fundamentală. O astfel de lipsă de cunoaștere poate explica de ce delincvența a devenit o problemă atât de importantă și de ce cei desemnați ca delincvenți nu știu cum să rezolve această situație financiară personală. Acest lucru este regretabil, totuși, pentru că, odată ce o persoană înțelege mai profund înțelegerea delincvenței, tratarea ei este de fapt destul de simplă. (Pentru citirea aferentă, verificați Defrișarea cărții de credit Fine Print .)

TUTORIAL: Tutorial card de credit

Ce este delincvența cardului de credit?

Un deținător de carduri de credit devine delincvent atunci când acesta se lasă în urma plăților cu carduri de credit. Atunci când utilizați un card de credit, trebuie să plătiți o anumită fracțiune din soldul dvs. în fiecare lună pentru a rămâne la curent cu contul dvs. Oferindu-vă o linie de credit, un emitent vă oferă, în principiu, un împrumut pe care trebuie să-l plătiți puțin câte puțin în fiecare lună. Nu efectuați plățile minime obligatorii lunare este, în esență, încălcarea termenilor acordului dvs. cu creditorul. Din nefericire, acest lucru duce la creșterea repercusiunilor pentru titularul cardului.

Delincvența este împărțită în niveluri care indică numărul de plăți pe care le-a pierdut deținătorul cardului. Aceste niveluri sunt deseori menționate în termeni de zile. De exemplu, în ziua după ce ați ratat prima dvs. plată, sunteți într-o zi delincventă. După ce ați pierdut cea de-a doua plată, sunteți delincvent de 30 de zile și așa mai departe.

Din punct de vedere tehnic, un consumator devine delincvent după ce lipsește o singură plată lunară. Cu toate acestea, delincventa nu este în general raportată birourilor de credit majore până când nu au fost pierdute două plăți consecutive. Consumatorii sunt astfel asigurați o zonă tampon și li se permite un pas greșit fără a suferi repercusiuni semnificative. (Aflați ce informații are biroul de credit cu privire la istoricul plăților dvs. în Cum să verificați raportul dvs. de credit .

Efectele delincvenței

Nu faceți nici o greșeală, însă, un tip de principiu de două ori rușinos este în vigoare deoarece este raportat la birourile de credit ca delincvent au un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. În timp ce prejudiciul ar putea fi relativ minim după numai două plăți pierdute, scorul dvs. de credit ar putea scădea cu până la 125 de puncte după trei. Odată ce au fost pierdute patru plăți, impactul asupra scorului dvs. de credit va deveni și mai sever și contul dvs. va fi probabil predat colecțiilor. Eforturile colecționarilor vor urca cu siguranță după cinci plăți pierdute, iar probabilitatea ca acțiunile în justiție să fie probabil în joc.

În plus față de prejudiciile suferite de scorul de credit și care fac obiectul eforturilor de colectare, privilegiile de plată a consumatorului delincvent vor fi fie suspendate în așteptarea plății, fie revocate permanent, ceea ce înseamnă că plata integrală va marca închiderea contului.În timp ce aceste pedepse ar putea părea severe, luați în considerare situația. Cine atinge acest nivel de delincvență nu și-a plătit facturile de card de credit timp de cinci luni. Un card de credit nu este o piesă magică de plastic care permite achiziționarea gratuită, iar un astfel de comportament nu va fi tolerat de nicio companie de carduri de credit. (Pentru mai multe informații despre scorul dvs. de credit, vedeți 5 Chei pentru a debloca un Scor de Credit mai bun .)

Încetinirea Delinquency

Totuși, la fel cum există o modalitate de a intra în delincvență este o modalitate de a opri și de a scăpa în cele din urmă. Efectuarea unei plăți minime oprește progresul delincvenței și vă menține la nivelul actual de delincvență. Acest lucru este esențial pentru a înțelege, deoarece obtinerea raportate la birourile de credit ca fiind delincvent de 120 de zile este mult mai rău decât a fi raportat ca delincvent de 90 de zile. Astfel, dacă puteți plăti cel puțin o sumă de plată minimă (în general, aproximativ 3% din soldul dvs.), ar trebui să faceți acest lucru.

Totuși, acest lucru se întâmplă atunci când consumatorul după consumator intră în dificultate, făcând aceleași două greșeli mereu. Din fericire, nu sunt greu de evitat atunci când știi să ai grijă de ei.

Greșeala nr. 1: plătește mai puțin decât minimul

Interesant este faptul că plățile mai mici decât minimul nu au niciun efect asupra delincvenței, aproape ca și cum nu ar fi fost plătit deloc. Astfel, atunci când oamenii plătesc puțin gândindu-se că vor îmbunătăți cu siguranță situația lor, nu vor oferi niciun beneficiu. Această capcană poate fi ușor evitată, atâta timp cât faceți plăți prin card de credit mai mari sau egale cu suma minimă necesară.

Greșeala nr. 2: Plătiți NUMAI plată minimă

Mulți oameni confundă plata minimă necesară cu suma totală datorată pe facturile lor. Suma datorată este cifra totală pe care trebuie să o plătiți pentru a deveni actuală și este probabil formată din plăți minime multiple, prin urmare nu vă abțineți de la efectuarea plăților până când nu ați plătit suma completă necesară pentru a vă aduce contul curent.

De exemplu, în timp ce efectuați o plată minimă, delincvența se înrăutățește, făcând două delincvențe descrescătoare. De exemplu, dacă sunteți delincvent de 90 de zile, plata unei sume egale cu două plăți minime vă va aduce la 60 de zile. Un minim va conta pentru ceea ce datorați pentru luna curentă, iar celălalt va acoperi una din plățile pe care le-ați pierdut. Pentru a renunța complet la delincvență și a deveni actuală în contul dvs., trebuie să plătiți totalul plăților minime pierdute, plus minimul lunii curente.

Defectarea consecințelor delincvenței

Odată ce deveniți actuale pe factura, va trebui să ajungeți la muncă inversând efectele delincvenței. Delinquency este ca un ochi negru pe rapoartele dvs. de credit, deoarece semnalează iresponsabilitatea consumatorilor. Cu toate acestea, cu cât îl acoperiți mai mult cu informații de folosire pozitivă, cu atât mai puțin devine evident.

Cea mai bună modalitate de a introduce informații pozitive în rapoartele dvs. de credit este să deschideți un card de credit, deoarece informațiile despre utilizarea cardului de credit sunt raportate lunar birourilor de credit.Indiferent dacă faceți cumpărături și plătiți integral sau pur și simplu păstrați o carte deschisă la un sold zero, un card de credit vă va oferi o șansă amplă de a demonstra responsabilitatea fiscală.

Cardurile de credit garantate sunt deosebit de apte pentru îmbunătățirea creditelor pentru acest lucru deoarece trebuie să plasați un depozit de garanție rambursabil pentru a deschide unul. Acest depozit de securitate garantează aprobarea, asigură protecția emitentului împotriva neplții și elimină necesitatea unei taxe scumpe. În plus, deoarece este și linia dvs. de credit, depozitul de securitate vă asigură că nu puteți cheltui dincolo de mijloacele dvs. (Obțineți mai multe sfaturi în Cum să stabiliți un istoric de credit .)

Linia de fund

În cele din urmă, nu vă veți mai recupera de efectele delincvenței peste noapte. Acest lucru va necesita atât timp, cât și utilizarea consecventă a cărții de credit responsabile. Amintiți-vă să utilizați banii în modul cel mai eficient posibil, fără a efectua plăți sub nivelul minim și pentru a înțelege diferența dintre această sumă și suma totală datorată. Odată ce ați ieșit din delincvență, trebuie să diluați informațiile negative pe care le-ați adus la rapoartele dvs. majore de credit și să câștigați din nou încrederea creditorilor, ilustrându-le că puteți să vă ocupați de credit fără a intra în necazuri. Fiți răbdători, deschideți un card de credit securizat, utilizați-l cu înțelepciune și vă veți recâștiga în cele din urmă statura anterioară. În cele din urmă, delincvența nu va părea atât de intimidantă până la urmă.