Guvernul trebuie să se îngrijoreze de toți cei care îmbătrânesc copiii. Cu îngrijirea sănătății în pericol, a făcut recent un pas pentru a transfera costurile asistenței medicale înapoi la contribuabil. O modificare anterioară a legii fiscale permite primelor de asigurare pe termen lung (LTC) să fie plătite cu prețuri prealabile. Această mișcare aparent inofensivă a creat "anuitatea LTC", o combinație de asigurări LTC și o anuitate.

Tutorial: Introducere la Asigurare

AD:

În mod fundamental, anuitatea LTC este pur și simplu o reambalare a două produse existente, dar cu o ușoară rotire. După cum sugerează și numele, o anuitate este acoperită cu asigurare LTC, însă codul fiscal permite deducerea primelor din fluxul de venit al anuității fără a crea un eveniment impozabil. Acest lucru reduce în mod eficient costul primelor de asigurare LTC, încurajând astfel oamenii să cumpere aceste politici, atenuând tulburările viitoare ale programelor sociale.

Este aproape imposibil să oferim o singură analiză care să poată fi aplicată în ansamblu tuturor anuităților LTC. Produsele de asigurare diferă întotdeauna ușor de la o companie la alta, iar codul fiscal este constant în stare de flux. Ceea ce este posibil este de a examina separat fundamentele financiare ale anuităților și ale asigurărilor LTC. Acest lucru va ajuta la evaluarea unui produs combinat de anuitate LTC.

Anuitate Porție Anuitățile pot lua două forme. Primul este cel al unui vehicul de investiții cu amânare fiscală. Al doilea este o poliță de asigurare menită să protejeze veniturile la pensionare (o pensie de pensionare). Anuitatea de pensionare este baza pentru anuitatea LTC. (Pentru a afla mai multe despre anuități, vezi O privire de ansamblu a anuităților .)

Anuita de pensionare este foarte simplă. Cu acest produs, un investitor plătește o parte (sau toate) din activele sale de pensii în schimbul unui flux garantat de venit pe viață (viața soțului poate fi asigurată și ea). Avantajul unei anuități de pensionare este simplu. Mulți oameni se tem că vor supraviețui economiilor lor sau vor lua decizii de investiții nejustificate. O anuitate de pensionare elimină complet aceste preocupări, deoarece este o formă de asigurare a venitului, spre deosebire de o investiție care implică un risc. Captura este, însă, că atunci când mori, compania de asigurări ține banii.

Pentru a asigura venituri garantate, companiile de asigurări pescuiesc sume mari de bani și execută strategii sofisticate de investiții cu mult peste sfera de acțiune a investitorului obișnuit. Mai mult, pentru că o companie de asigurări este o afacere în curs de desfășurare, are un orizont de investiție mai lung decât pensionarul mediu. Ca urmare, poate investi în investiții mai riscante. Când combinați acești factori, companiile de asigurări pot realiza o rată de rentabilitate mult mai mare decât majoritatea pensionarilor individuali.

Cea mai bună modalitate de a câștiga cu o anuitate este să trăiești foarte mult timp și să colectezi un flux de venit care depășește ceea ce ai fi produs altfel pe cont propriu. Cu toate acestea, dacă muriți la scurt timp după cumpărarea unei anuități, societatea de asigurări câștigă, păstrează activele și familia ta pierde pe o moștenire. În ansamblu, anuitățile de pensionare nu sunt nici bune, nici rele. Ele depind complet de situația dvs. individuală. (Pentru mai multe despre capcanele anuităților, verificați Urmăriți-vă întoarcerea în jocul Anuitate .)

Partea LTC
Cealaltă jumătate a unei anuități LTC este asigurarea LTC. Această formă de asigurare este concepută pentru a oferi protecție financiară împotriva costurilor enorme ale caselor de îngrijire medicală și a facilităților de viață asistată. Aceste politici oferă consolare celor care se tem că epuizează resursele lor în domeniul asistenței medicale. Asigurarea LTC protejează moștenirea potențială a familiei dvs. și poate scuti temerile de a se încheia cu ajutorul guvernamental și de a cădea într-o instalație care nu corespunde standardelor. Aceste politici oferă o pace profundă și, în general, sunt un lucru foarte bun. (Pentru mai multe informații despre importanța asigurării LTC, vezi Luând surpriza din îngrijirea pe termen lung .)

Punând totul împreună Din punct de vedere financiar, nu există nimic revoluționar cu privire la anuitățile LTC . Mai mult, nu există niciun beneficiu inerent pentru combinarea asigurării LTC cu o anuitate de pensionare, spre deosebire de cumpărarea separată. Cu toate acestea, din punct de vedere al comercializării, companiile de asigurări pot ajunge să creeze un produs foarte popular.

Dacă devin destul de populare, există posibilitatea reducerii costurilor, însă în acest moment este doar o posibilitate, nu o realitate. Prin reunirea mai multor persoane în polițele de asigurare LTC, riscul poate fi împărțit într-un număr mai mare de persoane, reducând costul total la nivel individual. Pe de altă parte, legea fiscală ar putea, în linii mari, să crească cererea de asigurări LTC, iar companiile ar putea profita de această oportunitate pentru a majora primele și marjele de profit. Este dificil să fii sigură cum aceste schimbări s-ar putea juca la nivel societal.

Din nou, rețineți că anuitățile LTC nu reprezintă o nouă paradigmă în produsele de asigurare. În prezent, acestea sunt doar două produse existente într-un pachet fantezist.

Este o anuitate LTC potrivită pentru dvs.? Pentru a determina dacă acest produs este o potrivire potrivită pentru planurile dvs. de pensii, trebuie să urmați acești pași:

• Așezați-vă cu planificatorul dvs. financiar și evaluați în mod obiectiv dacă aveți nevoie chiar de o pensie sau de asigurare LTC. Cei care au salvat și investit prudent pe parcursul unei vieți pot găsi că nici un produs nu este necesar.
• Căutați sfaturi de la un consilier "doar pentru taxe", nu un consilier comandat; în caz contrar, veți auzi probabil că mai multe asigurări sunt întotdeauna răspunsul. Comisioanele privind produsele de asigurare sunt incredibil de mari și depășesc cu mult comisioanele pentru produsele de investiții. (Pentru mai multe informații, consultați Plata consilierului dvs. - taxe sau comisioane? .)
• Dacă decideți să cumpărați o anuitate LTC, obțineți cât mai multe citate posibil.Din nou, industria asigurărilor este extrem de eterogenă, iar costurile vor varia foarte mult pentru ceea ce este, în esență, același serviciu.
• Odată ce ai o serie de cotații în mână, consilierul tău are o analiză cost-beneficiu între politică și ce portofoliu de investiții ar putea să producă în mod rezonabil. S-ar putea dovedi că poți să te poți asigura.
• Înainte de a vă angaja într-o politică, verificați bunăstarea financiară a furnizorului de asigurări. Contractele de asigurare nu sunt garantate de guvernul Statelor Unite. O politică este la fel de bună ca și compania care o emite.

Linia de fund Asigurările sunt menite să protejeze împotriva riscurilor pe care nu le puteți permite. Dacă vă puteți suporta în mod rezonabil riscul de a vă asigura venitul pentru pensie și nevoile dvs. de asistență medicală, faceți acest lucru și economisiți-vă costul asigurărilor.

Pentru a afla mai multe despre o altă opțiune LTC, citiți o nouă abordare a Asigurării de îngrijire pe termen lung .