Probabil că cele mai importante decizii financiare pe care le veți face se vor schimba în jurul conturilor dumneavoastră de pensii. Sigur, cumpărarea unei case este o decizie importantă, dar dacă luați deciziile greșite de pensionare acum, având suficienți bani pentru a trăi în timpul ultimilor ani este aproape imposibil. De aceea, trebuie să înțelegeți cum funcționează conturile dvs. de pensionare și cum să maximizați eficiența acestora. Nu trebuie să fii expert, dar trebuie să te gândești suficient la viitorul tău financiar pentru a ști unde să-ți îndrepți banii.

AD:

Tipuri principale de conturi

Există două tipuri principale de conturi de pensionare (numite fiscale avantajate în rândul profesioniștilor) - 401 (k) și contul individual de pensionare (IRA). În interiorul fiecăruia există un Roth și o opțiune tradițională. Un plan de 401 (k) este cel mai frecvent oferit de angajatorul dvs. și, adesea, angajatorul dumneavoastră se va potrivi cu o parte din contribuțiile dvs.: Majoritatea vor contribui în jur de 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți până la aproximativ 6% din salariul dvs.

Există multe decizii care nu sunt tăiate și uscate atunci când vine vorba de pensionare, dar este unul greu de contestat: dacă angajatorul dvs. dorește să vă dea bani gratis, poate sa! Faptul că 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl contribuieți este gratuit . Chiar dacă dvs. 401 (k) nu este de cea mai înaltă calitate, veți face mai mulți bani care investesc într-un plan rău decât în ​​a spune "nu" pentru a elibera bani în numerar.

Asigurați-vă că contribuiți la 401 (k) până în momentul în care angajatorul nu vă mai oferă bani liberi. (Pentru a afla mai multe, consultați Elementele de bază ale unui plan de pensionare 401 (k) și planurile 401 (k): Roth sau Regular? )

401 (k): Cât pot să introduc?

În anul 2015, puteți contribui la suma de 18 000 $ pentru cei 401 (k) și beneficiați în continuare de avantajele fiscale. Asta e 1, 500 pe lună. Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, puteți contribui la suma de 24.000 $. Cei mai mulți oameni nu își pot permite să contribuie atât de mult, deci este posibil ca maximele să nu vă afecteze. Dacă contribuiți până la meciul companiei, presupunând că este vorba de 6%, va trebui să faceți un salariu de șase cifre înainte de a vă face griji cu privire la maximele IRS pentru contribuțiile anuale.

Chiar dacă faci $ 50, 000 pe an, ar trebui să contribuii 6 000 $ pentru a obține un meci maxim de angajatori de 3 000 $, presupunând că este de 6%. Asta înseamnă că contribuția ta ar fi de 500 de dolari pe lună. Pentru multe gospodării, aceasta nu lasă prea mult, dacă este nimic, să rămână în afara celor 401 (k).

Cum este voința ta?

Poți să faci un cupcake gustos sau oa treia felie de pizza? Dacă da, probabil că aveți o voință destul de bună - dar aceasta se extinde și la finanțele voastre? Având un 401 (k) este frumos, deoarece banii ies din salariul dvs. înainte de a vă putea lua mâinile pe ea. Dacă intenționați să investiți într-un IRA, aveți voința de a contribui chiar dacă există o jucărie nouă pe care vreți cu adevărat sau dacă banii sunt strânși în această lună?Dacă nu, lipiți cu 401 (k). Consilierii financiari știu că majoritatea oamenilor nu salvează suficient (sau nu salvează deloc), așadar renunțarea la ceva undeva este mai bună decât nimic.

Spuneți-mi despre IRA

Dacă vă depășim 401 (k) până la meciul companiei și voința dvs. este impresionantă, este timpul să vorbiți despre IRA.

IRA au (ceea ce simte) un număr nelimitat de opțiuni. Nu sunteți legat de vehiculele de investiții pe care angajatorul dvs. le oferă în 401 (k), dar acest lucru este util doar dacă aveți niște cunoștințe investitive. Înainte de a pune bani într-un IRA, ar trebui fie să știți suficient pentru a face alegeri înțelepte, fie să întrebați un profesionist financiar pentru ajutor.

Puteți contribui până la 5, 500 USD în 2015 dacă sunteți sub vârsta de 50 de ani. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, aveți o limită de contribuție de 6,5 USD.

Dar aici lucrurile încep să se complică. Presupunând că aveți mai puțin de 50 de ani, puteți contribui la suma de până la $ 18 000 la 401 (k) și încă 5, 500 la IRA. Dacă aveți mai mult de un cont de 401 (k), un Roth și unul tradițional, de exemplu, aveți încă doar 18 000 de dolari pentru a lucra cu.

Același lucru este valabil pentru IRA. Limita dvs. este de $ 5, 500 (sau $ 6, 500, dacă aveți 50 de ani sau mai mult), indiferent de câte conturi IRA aveți. Dacă venitul dvs. este suficient de mare încât trebuie să luați în considerare aceste limite atunci când faceți contribuții, trebuie să știți că puteți obține doar o parte din deducerea fiscală - sau nici o deducere, în funcție de venitul dvs. Dacă doriți să aflați mai multe și vă place să citiți cantități uriașe de verbiage privind serviciul intern de venituri (IRS), consultați Publicația 590-A pentru o explicație mai amănunțită.

Destul, deja: ce să fac?

Dacă te încadrezi în familia câștigătorilor, probabil că nu vei intra în aceste limite și probabil că nu vei contribui mai mult decât compania ta se poate potrivi. Dacă puteți, contribuiți la potrivirea companiei dvs. Apoi, contribuiți până la limita unui IRA. Dacă aveți în vedere un Roth IRA, rețineți că există limitări ale veniturilor care pot afecta valoarea contribuției dumneavoastră sau chiar dacă puteți sau nu puteți pune bani. Pentru a decide ce tip - tradițional sau Roth - trebuie să contribuiți, vezi Care este diferența dintre un IRA tradițional și un Roth? și Roth vs. IRA tradițional: care este bine pentru tine?

Dacă mai ai bani rămași, du-te înapoi și contribui mai mult la 401 (k). Și dacă mai aveți bani, puneți-l într-un cont de brokeraj regulat. Fiți conștient, apropo, de faptul că, indiferent de limitele de contribuție permise, nu puteți contribui mai mult la conturile dvs. de pensii decât câștigați din locurile de muncă în același an.

Linia de fund

Am spus de la bun început că deciziile de pensionare sunt cele mai importante decizii financiare pe care le veți lua. Din acest motiv, nu încercați să vă gândiți la toate afară, dacă nu aveți cunoștințe financiare extinse. Mulți consilieri financiari vă vor oferi o revizuire gratuită sau cu costuri reduse și, probabil, aveți unele persoane aflate în legătură cu compania dvs. 401 (k) care vă poate ajuta, de asemenea.Utilizați sugestiile din acest articol ca puncte de discuție cu un profesionist financiar, care vă poate oferi sfaturi în funcție de circumstanțele dvs. specifice.