Obținerea unei ipoteci inverse este o decizie majoră (pentru o reîmprospătare rapidă, vezi Reverse Ipoteca Pro și Contra ). Alegerea creditorului potrivit este o parte crucială a acestuia. Ca și în cazul oricărei ipoteci, aceasta va determina dacă obțineți cel mai bun împrumut pentru situația dvs. și cea mai bună rată a dobânzii și comisioane. Și, pentru că acesta este un câmp care atrage pe cei lipsiți de scrupule, poate chiar să însemne diferența dintre obținerea unui împrumut legitim și jefuirea lui (vezi 5 Înșelătorii de credite ipotecare ).

AD:

Iată un ghid pas cu pas pentru a găsi sursa corectă de ipotecă inversă pentru dvs.

1. Faceți o listă mică

Înainte de a putea alege un creditor ipotecar invers, trebuie să știți care sunt companiile care se ocupă de împrumuturile ipotecare inverse. Spre deosebire de ipotecile de cumpărare și împrumuturile pentru acasă, jucătorii majori nu sunt nume de uz casnic. Multe bănci mari au ieșit din afacerea revers-ipotecare în ultimii ani, invocând riscurile asociate emiterii acestor împrumuturi. Chiar și cei mai mari creditori ipotecari inversatori, cum ar fi American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending și One Reverse Ipotecare, ar putea fi companii pe care nu le-ați auzit niciodată.

Deci, cum găsiți potențiali creditori? Mai degrabă decât să faceți o căutare online pentru "creditorul ipotecar invers", încercați aceste două puncte de pornire:

1. Asociația Națională a creditorilor de credite ipotecare (NRMLA) Locatorul de împrumut. Creditorii care aparțin NRMLA au convenit în scris să interacționeze cu dvs. "într-o manieră etică, profesională și legală. "Aceasta include vă spun atât despre avantajele și costurile de a obține o ipotecă inversă și încurajându-vă să solicitați consultanță profesională independentă dacă acest împrumut este chiar potrivit pentru dumneavoastră. Doar pentru că un creditor a fost de acord cu un cod de etică nu înseamnă că o vor urma, bineînțeles, dar trebuie să începeți undeva și cel puțin aceste firme și-au pus etica în evidență.

Acestea fiind spuse, majoritatea creditorilor ipotecare din SUA aparțin NRMLA, deci acest instrument de screening nu vă va ajuta să vă îngustați selecția potențialilor creditori atât de mult încât vă informează care inversă creditorii ipotecare fac afaceri în statul dumneavoastră. Vă va oferi chiar numele anumitor persoane de contact la aceste companii, împreună cu numerele de telefon și adresele de e-mail.

2. Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană a UR din S.U.A. Cele mai multe credite ipotecare inversate astăzi sunt asigurate de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), ca parte a programului HECM (Home Equity Conversion Iportgage). Situat pe site-ul web HUD, acest instrument de căutare vă va oferi o listă de nume și numere de telefon ale companiilor asigurate de FHA care funcționează în statul dvs.; puteți chiar să vă îngustați căutarea prin cod poștal, oraș sau județ, dacă doriți să vă întâlniți cu un ofițer de împrumut în persoană.

2. Reduceți câmpul

Dacă lucrați cu alți profesioniști financiari, cum ar fi un manager de bani sau o CPA, solicitați recomandări în general și reputația creditorilor pe care l-ați găsit în particular. Dacă aveți orice prieteni sau rude savuroase care au luat ipoteci inverse, întrebați dacă vă recomandăm să contactați sau să evitați firma respectivă. (Pentru a afla despre problemele pe care le-au avut unii consumatori, vedeți Capcanele de credit ipotecar .)

Dacă nu puteți obține o recomandare personală, va trebui să rezolvați una impersonală. Un loc pentru a arăta este Biroul de Protecție Financiară a Biroului de Protecție a Consumatorilor. Puteți căuta narațiuni consumatoare dacă filtrați subprodus (de exemplu, ipotecă inversă) și / sau numele creditorului. Puteți citi detaliile reclamației consumatorului și răspunsul companiei, dacă există unul. De asemenea, verificați surse online, cum ar fi lista dvs. locală de Birouri de afaceri mai bune și ConsumerAffairs. În timp ce ar trebui să faceți recenzii online cu un șarj de sare, fiecare dintre aceste trei entități moderate comentariile trimise de utilizatori, ia măsuri pentru a filtra recenziile false și spam și le oferă companiilor șansa de a răspunde la reclamații.

De asemenea, puteți căuta servicii ale unui consilier ipotecar cu redevență bazat pe taxe. (HUD are și o listă cu acestea). Din păcate, acești oameni nu pot recomanda anumiți creditori sau să vă spună nimic despre taxele specifice unui împrumutător. Dar ei vă vor spune care sunt costurile HECM pe care trebuie să le plătiți și pe care s-ar putea să le întâlniți care nu sunt necesare, care costuri vor fi aceleași indiferent de ce creditor alegeți - și care vor varia - și suma maximă a creditorilor poate percepe pentru anumite Servicii. Înarmat cu aceste informații, puteți exclude creditorii lipsiți de scrupule care plătesc taxe neetice sau ilegale.

De asemenea, analizați cu atenție marketingul creditorilor. Unii creditori fac afirmații înșelătoare care ar trebui să vă determine să vă întrebați dacă vreți să faceți afaceri cu ei. De exemplu, mulți creditori promovează că împrumuturile HECM sunt asigurate federal, de parcă ar fi o caracteristică care vă aduce beneficii. În timp ce ipotecile inversate ar putea fi mai greu să vină dacă guvernul nu le-ar garanta, asigurarea de împrumut FHA protejează creditorul, nu tu. În plus, aceste împrumuturi nu sunt finanțate de guvern sau administrate de guvern, în ciuda faptului că unele anunțuri ar putea duce la încheierea acestora.

În cele din urmă, numeroasele site-uri web ale creditorilor ipotecari oferă mărturii de la clienți satisfăcuți. Mărturiile, cu siguranță, par a fi convingătoare atunci când le citiți, dar, desigur, companiile nu sunt susceptibile de a publica plângeri. Din păcate, nu aveți cum să știți dacă mărturiile sunt legitime. În cel mai rău caz, ar putea fi fabricări complete, ceea ce înseamnă că compania nu numai că este dispusă să mintă, ci este dispusă să încalce codul de etică al NRMLA și să încalce reglementările federale privind adevărul în publicitate. Nu lăsați mărturiile să vă convingă să folosiți un creditor care altfel pare discutabil.

3. Faceți contactul

Alegeți o companie de credite ipotecare bună este un început, dar aveți nevoie și de un ofițer de împrumut bun: Indiferent de reputația companiei, experiența dvs. va coborî la interacțiunea cu acel individ.O modalitate bună de a obține un sens pentru aceste lucruri este de a cere ofițerului împrumut câteva întrebări, fie în persoană, fie la telefon. Domenii de acoperire:

• Cât de experimentați sunteți cu ipoteci inverse? În mod ideal, veți lucra cu cineva care a făcut acest lucru de cel puțin doi ani și care a închis zeci, dacă nu sute, de împrumuturi.
• Cum pot decide dacă ar trebui să iau o ipotecă inversă sau dacă o altă opțiune ar fi mai bună? Răspunsul ideal va explica diferitele opțiuni și cine este un ipotecar invers și nu este potrivit sau vă recomandă să consultați un consultant financiar. (Pentru mai multe informații despre această întrebare, vedeți 5 alternative alternative la o ipotecă inversă .)
• Care sunt dezavantajele obținerii unui credit ipotecar invers? Dacă ați făcut cercetarea, veți ști răspunsul la această întrebare. Un ofițer de împrumut care neagă existența unor neajunsuri sau încearcă să le luheze nu este de încredere.

Obiectivul tău ar fi să alegi pe cineva care are răbdare, cunoștință, experiență și nu te presează. Încearcă să găsești trei persoane cu care te simți confortabilă, pentru că vei avea nevoie de ele:

4. Comparație Magazin

Bineînțeles, ratele dobânzilor creditorilor vor varia. Deci, pot costa, cum ar fi taxele de origine, costurile de inchidere si taxele de service. Dacă obțineți un HECM, alte costuri ipotecare inverse nu ar trebui să difere de la un creditor la altul, presupunând că fiecare creditor oferă estimări bazate pe aceeași valoare de origine. Aceste costuri fixe includ asigurarea ipotecară în avans și primele de asigurare ipotecară lunară FHA. De asemenea, reglementările guvernamentale limitează cât creditori pot percepe anumite taxe, așa că asigurați-vă că estimările pe care le primiți se încadrează în aceste linii directoare. De exemplu, creditorii nu pot percepe mai mult de 2% din primele 200.000 de dolari din valoarea casei tale, plus 1% din restul valorii locuinței tale ca taxă de origine. Taxa de ansamblu este limitată la 6 000 $.

Deși este de preferat să faci legătura cu cineva în persoană, este posibil să economisiți bani folosind un creditor online. În teorie, pentru că creditorii online au cheltuieli mai mici, pot transmite consumatorilor economiile sub formă de rate ale dobânzii și comisioane mai mici, dar tot trebuie să faceți comparație - să nu faceți greșeala pe care aproape jumătate dintre debitorii ipotecari obișnuiți și obțineți doar un citat de la un singur creditor. Și un creditor online ar putea să nu fie potrivit pentru dvs. dacă aveți nevoie de o mulțime de mâini în timpul procesului.

Linia de fund

Ai muncit din greu pentru a acumula capitaluri proprii în casa ta și vrei să profiți la maxim. Alegerea creditorului ipotecar invers este un pas important in a face acest lucru. Urmați acești pași și șansele sunt bune veți găsi o firmă de încredere și competentă. (Pentru mai multe informații, consultați Găsiți companiile ipotecare de top .)