În plus față de diferitele opțiuni de împrumut colegiu disponibile pentru studenți, părinții pot împrumuta o sumă egală cu costul total al participării la colegiu prin intermediul împrumuturilor federale pentru studenți sau prin programul PLUS Loan pentru părinți. În afară de o verificare a creditului de bază, există puține restricții. Părinții doresc cele mai bune pentru copiii lor și, uneori, acest lucru poate duce părinții să facă alegeri financiare rele, cum ar fi împrumutarea unor sume excesive de bani pentru a finanța educația colegiilor pentru copiii lor.

Primul fond de pensionare

Înțelepciunea convențională printre consilierii financiari este aceea că părinții ar trebui să facă finanțarea propriei pensionări o prioritate mai mare decât finanțarea educației copiilor lor. Înțelepciunea convențională și regulile financiare ale degetului mare nu sunt întotdeauna răspunsul corect, dar, în acest caz, salvarea pentru pensionare este în primul rând o recomandare sănătoasă. Există adesea multiple modalități prin care studenții să poată finanța colegiu, inclusiv împrumuturi, burse și care au lucrat pentru a finanța o parte din educația lor. Finanțarea pensionării este mult mai limitată în ceea ce privește opțiunile și orizontul de timp al părinților. Mai ales cu o tendință spre părinții care au copii mai târziu în viața lor, datoria de împrumut PLUS poate fi o povară reală, deoarece răsărirea devine. (Pentru mai multe informații, consultați: Probleme de planificare financiară pentru părinții mai în vârstă .

Abilitatea de a rambursa

În mod șocant, capacitatea părinților de a rambursa împrumutul nu este un criteriu în acordarea unui împrumut PLUS. Analiza din 2012 a expertului financiar Mark Kantrowitz a constatat că, în medie, rambursările de credite PLUS au consumat o medie de 38% din venitul împrumutătorilor de împrumut PLUS în cele mai mici 10% din toate veniturile. Aproximativ 1 din 5 PLUS debitori de împrumut, de asemenea, au avut copii care au fost eligibile pentru federale Pell Grants care sunt disponibile pentru studenții cu venituri de uz casnic de 50, 000 sau mai puțin.

Implicații pentru părinții cu venituri medii și superioare

Împrumutul PLUS Împrumuturile pot plasa pe părinții cu venituri de bună intenție mai mici, pare intuitiv. Tensiunea financiară poate fi egală sau mai mare pentru clasa de mijloc și chiar pentru părinții cu venituri mai mari. Părinții care iau PLUS Creditele pentru finanțarea integrală sau parțială a costului de trimitere a copiilor lor la școlile private de elită ar putea fi considerate indirecte de 150.000 de dolari sau mai mult pentru fiecare copil. Copiii multipli pot rampa rapid această sumă. Acestea sunt bani pe care părinții nu le vor economisi până la pensionare. Dacă părinții sunt la vârsta de 40 de ani, în vârsta de 50 de ani sau mai mult, acest lucru poate avea un impact devastator asupra capacității lor de a se pensiona confortabil sau deloc. Cel puțin acest lucru ar putea însemna mai mult timp de lucru pentru a plăti această datorie. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: 6 Sfaturi pentru Economii de Pensii pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani .)

Diferența între rambursarea datoriilor colegiului și 300.000 dolari un leagăn negativ de până la 1 milion de dolari în resursele disponibile pentru pensionare atunci când influențezi câștigurile potențiale de investiții pe bani.Folosind regula 4% pentru retragerile de pensii ca măsurătoare, acest lucru se va traduce într-un deficit de 40.000 dolari anual al fluxului de numerar pentru pensionare.

Înțelegerea regulilor și termenilor

PLUS Creditele necesită ca părinții să înceapă plățile pentru împrumut la 60 de zile după ce banii sunt plătiți spre deosebire de cele mai multe credite pentru studenți care permit o amânare până la șase luni de la absolvirea studenților. În prezent, împrumuturile PLUS au o rată a dobânzii care este semnificativ mai mare decât cea pentru cele mai multe credite acordate studenților. PLUS Creditele sunt responsabilitatea părinților și nu pot fi transferate elevului. Defectarea pe un împrumut PLUS poate avea consecințe negative asupra creditului părintelui și eligibilității pentru asistență financiară pentru copiii ulteriori. Guvernul poate da în judecată părinții și poate distruge salariile sau poate pune sub semnul întrebării restituirea viitoare a impozitului pe venit, în cazul în care părinții nu reușesc să ramburseze împrumutul. (Mai mult, vezi Împrumuturi colegiale: private vs. federale )

Implicații în planificarea financiară

În mod ideal, consultanții financiari vor avea clienții să înceapă rapid economisirea pentru educația copiilor lor. Acestea pot sugera vehicule, cum ar fi planul 529. Uneori circumstanțele unui client nu le permit să acumuleze economii adecvate pentru a acoperi colegiul fără a folosi împrumuturi sau alte vehicule financiare. Consilierii financiari bine pregătiți în ceea ce privește finanțările colegiale pot ajuta clienții să vină cu un plan care, sperăm, nu va pune o povară excesivă în capacitatea lor de a se pensiona. La sfârșitul zilei, copiii dvs. vă vor mulțumi pentru că vă salvați pentru pensionare și că nu sunteți o povară pentru ei la bătrânețe.

Uită-te greu pentru finanțare

Părinții trebuie să se asigure că atât ei, cât și copiii lor caută finanțare oriunde pot. Lăsați elevul și părinții să completeze aplicația FAFA? Unele familii cred că fac prea mulți bani pentru a se califica pentru ajutor financiar și sunt adesea surprinși de ceea ce ar putea beneficia în unele școli. În plus, multe burse necesită luarea în considerare a FAFA. Unii angajatori oferă burse pentru copiii angajaților. Un consilier colegiu la liceul copilului poate fi o resursă neprețuită. (Mai mult, vezi: Introducere în împrumuturile studenților și FAFSA )

Linia de fund

Părinții doresc o viață mai bună pentru copiii lor și o educație colegiu poate fi o cale către acest obiectiv . Împrumuturi mai mult decât pot spera să-și plătească și potențial înghețarea eforturilor lor de pensionare este o decizie care poate avea implicații pe termen lung pentru părinți și familii. (Pentru mai multe, consultați Plătiți pentru colegiu fără vânzarea unui rinichi. )