Când lucrați pentru o companie cu un plan de pensie ca parte a pachetului său de beneficii, opțiunile dvs. sunt destul de clare - în mare parte pentru că aveți pe cineva care vă poate ajuta să obțineți contul și să programați contribuțiile . De asemenea, aveți un flux de venit regulat, care nu fluctuează sălbatic.

Dacă sunteți auto-angajat, aveți multe dintre aceleași opțiuni, dar conform unui nou studiu realizat de Small Business Majority, un grup de advocacy pentru micile afaceri, 40% din populația pe cont propriu nu are o pensie cont ca un IRA sau 401 (k). Când a fost întrebat de ce, 38% au spus că nu fac suficiente și alte 31% spun că nu sunt plătite în mod regulat suficient pentru a pune deoparte bani.

Dar asta ar putea provoca probleme financiare mai târziu în viață. Chiar și persoanele care desfășoară o activitate independentă trebuie să găsească o modalitate de a salva pentru pensie în parte, deoarece nu au un angajator care să se potrivească cu contribuțiile pe care le fac atât de mulți alți angajați 401 (k).

Chiar dacă ați început deja să alocați bani, aveți nevoie de timp pentru a vă revizui opțiunile de lucrător care desfășoară activități independente și pentru a vedea dacă ați putea salva mai mult sau într-un mod mai avantajos. Sfaturile de mai jos vă vor oferi indicații, dar asigurați-vă că primiți sfaturi de la un planificator financiar înainte de a alege ruta pe care o veți lua.

Pensie simplificată a angajaților (SEP)

Un plan SEP este similar cu un IRA, dar cu contribuții maxime mai mari. Puteți contribui cu o sumă mai mică de 25% din venitul dvs. anual sau o sumă maximă stabilită de IRS (54 000 $ în 2017) . Cu toate acestea, limita exactă a contribuției dvs. poate fi mai mică. Utilizați foaia de lucru din capitolul 5 al Publicației IRS 560 pentru a calcula suma maximă anuală.

Setarea planului este simplă. Găsiți o instituție financiară care oferă planuri SEP, completează documentele sale sau formularul IRS 5305-SEP, care vă subliniază drepturile și beneficiile în cadrul planului. Decideți cât de mult doriți să contribuiți și stabiliți un sistem lunar de retragere a unei sume stabilite din venitul dvs.

Un plan SEP nu are, în mod normal, cerințe privind depunerea IRS și costuri administrative reduse. Cu alte cuvinte, odată ce ați fost înființat, nu veți avea nevoie de un expert în beneficii pentru a naviga pe toate regulile și politicile. Pentru mai multe detalii, consultați tutorialul SEP al Investopedia.

Este posibil să existe alte opțiuni de pensii disponibile pentru dvs. Discutați cu un consilier financiar specializat pentru persoanele care desfășoară activități independente pentru mai multe informații.

Planul 401 (k) pentru un participant

Acest plan de 401 (k) funcționează exact ca un plan de 401 (k) pe care l-ați primi dacă ați fost acoperit de un plan de contribuție definit de angajator cu o excepție cheie: acoperite de un angajator, ați face contribuții ca o deducere a salariilor înainte de impozitare, iar angajatorul dvs. ar avea opțiunea de a alinia aceste contribuții până la anumite sume.

Cu un plan de participare 401 (k), aveți avantajul de a fi angajat și angajator. Acest lucru vă permite să contribuiți mai mult decât ați putea dacă ați fi în planul unui angajator.

Ca și Planul SEP, utilizați tabelul în Publicația IRS 560 pentru a calcula limita contribuției. Și citiți Independent 401 (K): Un vehicul de pensionare de vârf pentru proprietarii singuri . Rețineți că există o varietate de termeni pentru acest plan: Unul dintre participanți 401 (k) - termenul IRS - este uneori numit și Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k sau Independent 401 (k).

Planul de potrivire a stimulentelor pentru salariați (SIMPLE IRA)

La fel cum spune și numele, SIMPLE IRA este proiectat pentru a fi o modalitate ușoară de a salva pentru pensie. Planul urmărește aceleași reguli de investiții, rollover și distribuție ca un IRA tradițional, cu excepția limitelor de contribuție. Potrivit IRS, "Puteți să vă puneți toate câștigurile nete din activități independente în plan: până la $ 12, 500 în 2017, plus o sumă suplimentară de 3 000 $ dacă aveți 50 de ani sau mai mult, plus fie o contribuție fixă ​​de 2% sau o contribuție de potrivire de 3%. "

Tabelul din Publicația IRS 560 este, de asemenea, modul de calculare a limitei de contribuție.

Partajarea Profitului

Ce se întâmplă dacă ați putea aloca un procent din venitul companiei pentru planurile de pensionare ale angajaților, inclusiv pentru dvs.? Astfel funcționează împărțirea profitului. În loc să vă bazați pe contribuții la un procent din venit sau alt calcul, puteți să vă bazați pe câștigurile companiei. Dacă aveți angajați, aceasta oferă stimulente pentru a merge mai mult și simți ca o parte din companie, mai degrabă decât pur și simplu un angajat. Chiar și mai bine, puteți avea în continuare alte planuri de pensii, ca parte a pachetului, dacă doriți.

Planurile de partajare a profitului trebuie să fie înființate încă printr-o instituție financiară. Limita de contribuție este "mai mică de 25% din indemnizația [angajatului] sau de 54.000 de dolari pentru 2017, sub rezerva ajustărilor costului vieții pentru anii următori", potrivit IRS. Planurile de partajare a profitului pot veni cu taxe și costuri mai mari decât alte planuri de pensionare, însă împărțirea profitului poate funcționa bine pentru companiile cu fluxuri de numerar limitate. Pentru mai multe informații, vizitați site-ul IRS.

Planul de cumpărare a banilor (MPP)

Un MPP este similar cu împărțirea profitului în cazul în care angajatorul contribuie cu bani la planul de economii al unui angajat. Suma este adesea bazată pe contribuția angajatului - la fel ca un 401 (k). Dar, spre deosebire de un plan de partajare a profitului care nu necesită contribuții anuale, angajatorul trebuie să finanțeze anual MPP, așa cum este prevăzut în contractul de angajați, indiferent de performanța companiei. La fel ca în cazul împărțirii profitului, limita de contribuție este "mai mică de 25% din compensație sau 54.000 $ pentru 2017, sub rezerva unor ajustări ale costului vieții", potrivit IRS.

Ca și în cazul altor vehicule de pensionare, banii depuși cresc impozitul amânat. În trecut, MPP-urile aveau o limită mai scăzută decât planurile de împărțire a profitului, dar acest lucru nu mai este cazul. Citiți mai multe despre MPP aici.

Linia de fund

Dacă sunteți auto-angajat, sunteți ocupat - nebun ocupat, probabil - dar economia de vârstă trebuie să fie o prioritate din cel puțin două motive.În primul rând: securitatea socială nu va fi sursa principală de venituri pentru pensionare. Nu a fost conceput pentru acest rol.

În al doilea rând, finanțarea contului dvs. de pensie face parte din cheltuielile companiei dvs. la fel ca la companiile de toate dimensiunile. Trebuie să lucrați acea cheltuială în structura dvs. de prețuri.

Începeți astăzi. Faceți o întâlnire cu un planificator financiar pentru a pune împreună un plan. Diferențele dintre aceste alegeri - și ramificațiile lor fiscale - sunt complexe.

Dacă nu sunteți un contabil sau un planificator, aceasta nu ar trebui să fie o decizie DIY; unul dintre aceste planuri ar putea fi considerabil mai potrivit pentru resursele dvs. și ciclul dvs. de venituri. Este vorba despre viitorul despre care vorbești și ai nevoie de cele mai bune sfaturi posibile pentru a te potrivi. Odată ce știți ce aveți nevoie, efectuarea plăților trebuie să fie simplă.