Dacă doriți un flux constant de venituri în pensie - și cine nu? - puteți decide să investiți într-o anuitate, un contract financiar între dvs. și o societate de asigurări care este proiectată să crească banii pe care îi investiți. Cum alegeți cea potrivită? Aici intră un furnizor de anuitate - pentru a distribui informații, a vă oferi sfaturi și a vă ajuta să selectați cea mai bună anuitate pentru nevoile dvs. specifice.

Alegerea furnizorului potrivit solicită efectuarea de teme preliminare în ceea ce privește anuitățile, cine le emite, cât costă (taxe) și un număr de alți factori. Iată un ghid pentru a începe.

AD:

Anuitățile funcționează

Aceste investiții, emise numai de societățile de asigurări, au trei faze: acumulare, anuitatizare și plată. Aici este mai multe despre fiecare.

1. Faza de acumulare Prin contractul de anuitate, investiți fonduri - toate simultan sau în timp. Perioada de la începerea investițiilor obișnuite (sau a sumei forfetare) până când începeți să retrageți fonduri este faza de acumulare, perioada în care investiția dvs. crește.

2. Faza de anulare Acesta este momentul în care compania de asigurări trebuie să înceapă să vă plătească. Coincide cu distribuirea sau plata fondurilor și a câștigurilor dvs. acumulate.

3. Faza de plată Durata de timp pentru această fază poate varia, în funcție de mai mulți factori.

Este important să rețineți că anuitatea dvs. va continua să crească chiar și după ce începe faza de anuitare.

Pluses și minuses

Ca orice investiție, anuitățile au avantaje și dezavantaje. Gradul în care acești factori cântăresc asupra situației financiare personale ar trebui să determine dacă alegeți sau nu să cumpărați unul. (Bineînțeles, rolul unui furnizor de anuitate include ajutându-vă să înțelegeți și să maximizați beneficiile minimizând efectele dezavantajelor.)

Avantaje

• Investițiile cresc impozitul amânat până când sunt retrase

• Nu există

• Sunt scutite de probate și de obicei sunt scutite de la creditori

Dezavantaje

• Taxe ridicate

• Sunt nelichide

• Complexitatea

• Retrageri sunt impozitate ca venit obișnuit

Pentru mai multe despre plusurile și minusurile care înconjoară anuitățile, vezi

Introducere în anuități: Avantaje și dezavantaje Tipuri de anuități

, imediată și amânată. O anuitate imediată este achiziționată cu o singură sumă forfetară și începe faza de plată aproape imediat.

Anuita mai frecventă, în special pentru cei care economisesc pentru pensionare, este plătită fie în timp, fie cu o sumă forfetară, cu plata amânată până la ultima - de obicei, vârsta de pensionare.

Deși există multe variații disponibile în ceea ce privește plățile, în cadrul celor două categorii principale anuitățile sunt clasificate ca fixe sau variabile. Cu o plată fixă, obțineți o anumită sumă de venit pentru o anumită perioadă de timp - de obicei viața. O plată variabilă poate fluctua cu condițiile de piață și cu performanța investiției dvs. anuitate.

Pentru mai multe tipuri de anuități, vezi

Introducere în Anuități: Elementele de bază ale anuităților . În timp ce sute de societăți de asigurări eliberează anuități, primele 25 de emisiuni leagă partea - aproximativ 90%. Aceste companii includ Jackson Life National, AIG și Lincoln Financial Group.

Furnizorii de anuitate

Acestea sunt entitățile care vinde

anuități (spre deosebire de cele care emit contractele). Există mai multe tipuri de furnizori de anuitate disponibile pentru dvs. ca investitor. Companiile de asigurări Deși în mod normal emit contracte de anuitate, asiguratorii pot fi, de asemenea, furnizori de anuitate. Unele companii de asigurări vând anuități direct consumatorilor fără intermediar sau agent. Cu toate acestea, companiile de asigurări vin mai frecvent prin intermediul rețelei proprii de agenți licențiați sau prin alți furnizori.

Se plătește pentru a verifica stabilitatea societății de asigurări, chiar dacă nu este furnizorul. La urma urmei, în cazul în care asigurătorul din spatele anuității nu reușește, indiferent cine este furnizorul, ați putea fi lipsit de noroc atunci când vine timpul pentru plata. (Vezi Stabilitatea Emitentului, de mai jos.) Brokeri-dealeri

Firmele mari de brokeraj, cunoscute și ca case de sârmă, cum ar fi Merrill Lynch și Morgan Stanley, reprezintă o clasă de furnizori de anuitate. Brokeri-dealeri independenți, precum Raymond James și LPL, vin și anuități.

Băncile În timp ce băncile mari cum ar fi Bank of America și Wachovia vinde anuități, o tendință crescândă a fost aceea a băncilor locale - nu numai a celor mai mari - pentru a oferi anuități împreună cu o varietate de alte produse de asigurare. Rețineți că o anuitate achiziționată printr-o bancă, spre deosebire de CD-uri și alte tipuri de depozite bancare, nu este asigurată de către Federal FDIC.

Companiile fondului mutual Vanguard, T. Rowe Price și alte companii de fonduri mutuale au o varietate de opțiuni de produse anuitate. Acestea pot oferi anuități direct vândute care nu percep comisioane de vânzare sau taxe de predare, ceea ce uneori face ca acești furnizori de anuitate să fie atractive.

Brokeri de anuitate Acești brokeri sunt consilieri financiari independenți care vinde anuități. Ei nu lucrează pentru o companie de asigurări. În teorie, cel puțin sfatul pe care îl primești de la un broker independent de anuitate trebuie să fie imparțial.

Alegerea unui furnizor Răspunsurile la întrebările referitoare la următoarele subiecte vă pot ajuta să evaluați și să alegeți un furnizor pentru contractul dvs. de anuitate:

Plata

Acesta este ultimul dvs. obiectiv - un flux de venit lunar, trimestrial sau anual . Aflați ce este această sumă, pe baza diferitelor opțiuni de plată disponibile pentru dvs. Pentru mai multe detalii, consultați

Selectarea plății pentru anuitate . Taxe și penalități Taxele reprezintă costul administrării investiției și primirea acestor plăți.Sancțiunile reprezintă costul abaterii de la termenii stricți ai contractului dvs. de anuitate. Taxele și penalitățile nu sunt întotdeauna clar formulate, însă un furnizor competent vă va informa despre posibilele taxe și penalități și despre modul în care acestea ar putea afecta investiția dvs.

Întrebați despre următoarele taxe: comisionul (plătit agentului care vă vinde anuitatea), comisioanele de plată plătite celui care calculează riscul actuarial pentru beneficiile anuității, comisioanele de administrare pentru administrarea investițiilor (inclusiv taxele de fond mutual dacă anuitatea dvs. investește în fonduri mutuale și chiar comisioane de marjă care sunt extrase din câștiguri de către compania de asigurări). Sancțiunile includ taxe de predare dacă ieșiți din anuitate înainte de un anumit timp. În plus, dacă retrageți fonduri mai devreme (înainte de vârsta de 59 de ani), puteți fi supus unei penalități de impozit pe venit de 10%.

Potrivit lui Barron, investitorii se pot aștepta să plătească aproximativ 3,5% din taxele de administrare și de investiții și până la 7% din taxele de predare, în cazul în care renunță anticipat la un contract.

Beneficii

Acestea includ un beneficiu garantat de retragere pe viață (GLWB), care promite un flux de venituri pentru tot restul vieții; deces, care garantează beneficiarului (sau moștenitorilor) o anumită sumă la moartea ta; și accesul la fonduri, care vă permite să retrageți bani fără penalități în cazul, de exemplu, a unei boli terminale. Aflați care dintre aceste beneficii sunt disponibile pentru dvs. și, mai important, cât de mult costă fiecare.

Dacă sunteți relativ tânăr atunci când cumpărați anuitatea, puteți dori să verificați și costul protecției împotriva inflației. Ar putea fi meritat dacă există mulți ani înainte de anuita. Stabilitatea Emitentului

Luând în considerare alegerea unui furnizor, nu uitați emitentul (societatea de asigurări). Verificați scorul COMDEX al asigurătorului, care reflectă compilarea diferitelor ratinguri, oferind o evaluare completă a companiei (vezi

Alegerea celei mai bune companii de asigurări de viață pentru tine ). Cu cât scorul COMDEX este mai aproape de 100, cu atât este mai sigur asigurătorul. Alte locuri de verificat includ companii de rating individuale precum A. M. Best sau Moody's. Statele membre (nu guvernul federal) reglementează anuitățile și fiecare stat are un fond de garantare care protejează deținătorii de polițe în cazul în care un asigurător nu plătește sau nu se califică. Puteți afla valoarea dolarului garanției pentru statul dvs. la www. nolhga. com. O tactică pe care unii investitori o utilizează este să rămână în garanția statului, dar să cumpere mai multe anuități de la diferiți operatori de transport. Când (și dacă) să cumpărați

Tradițional, anuitățile au fost considerate mai potrivite pentru persoanele bogate care doresc să adăpostească sume mari de bani și care au o varietate de alte investiții.

Acest lucru nu înseamnă că persoanele tinere nu ar trebui să cumpere niciodată o anuitate, dar dacă sunteți tineri, aveți obiective financiare pe termen scurt și nu o mulțime de lichidități, probabil că o anuitate nu prea are sens.

În plus, majoritatea experților recomandă să maximizați contribuțiile la conturile de 401 (k) și IRA înainte de a lua în considerare o anuitate.

Linia de fund

Alegerea unui furnizor de anuitate implică, de asemenea, evaluarea emitentului de anuitate sau a societății de asigurări. Acesta este un punct important și ceva de luat în considerare chiar dacă furnizorul nu este, de asemenea, un emitent.

Dincolo de aceasta, furnizorii ar trebui să poată răspunde la întrebările dvs. despre plăți, taxe, beneficii și alți factori. Odată ce ați primit aceste răspunsuri, compararea furnizorilor ar trebui să fie o sarcină ușoară.