Împrumuturile reversibile pot oferi pensionarilor o sursă suplimentară de venit care să nu le impună să-și vândă locuințele și să se mute în locuințe mai mici sau mai puțin amenințătoare. Aceste produse unice permit utilizatorilor să acceseze capitalurile proprii în casele lor și să le transforme în plăți lunare în numerar pe care le pot utiliza pentru a-și satisface cheltuielile de trai.

Consilierii financiari care au clienți care se confruntă cu un deficit de venit trebuie să ia în considerare această posibilitate ca o modalitate de a rectifica fluxurile de numerar ale clienților lor dacă nu sunt disponibile alte alternative. Reverse ipoteci devin din ce în ce mai mult acceptate în comunitatea financiară ca mijloc de a obține o pensie sigură. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Împrumuturile inverse: atunci când fac sens .

-> ->

Cum funcționează

După cum afirmă numele lor, ipotecile inversate se bazează pe capitalul propriu plătit într-o casă și îl convertesc într-un flux lunar de bani pentru proprietar. Încă mai există o ipotecă tradițională asupra casei când se face acest lucru; casa nu trebuie să fie plătită în majoritatea cazurilor. Apoi, atunci când proprietarul vinde, veniturile din vânzare vor fi reduse cu suma acestei ipoteci. Majoritatea creditelor ipotecare inversate sunt creditele pentru credite ipotecare de conversie la domiciliu (HECM), care sunt guvernate și asigurate de guvernul federal de către Departamentul Locuințelor și Dezvoltării Urbane și Autoritatea federală pentru locuințe.

Sunt disponibile atât împrumuturi cu rată fixă, cât și credite variabile. Creditele cu rată fixă ​​trebuie să fie considerate ca distribuire forfetară, în timp ce împrumuturile cu rată variabilă pot fi trase ca o linie de credit. De asemenea, trebuie remarcat faptul că creditele ipotecare inverse sunt împrumuturi nerecurente, ceea ce înseamnă că debitorul nu poate decât să ramburseze suma împrumutului care este egală cu valoarea reală a locuinței. De exemplu, dacă suma ipotecii inverse depășește în cele din urmă valoarea casei, împrumutatul nu este responsabil pentru diferența.

Schimbarea percepției

Percepția ipotecilor inverse fiind utilizată ca o ultimă stațiune disperată pentru pensionari care au nevoie de venit începe încet să se schimbe. Mediul cu rata scăzută a dobânzii a lăsat mulți investitori să se grăbească să găsească vehicule care pot genera venitul de care au nevoie pentru a trăi și ipotecile inversate au început să apară ca o alternativă din ce în ce mai atractivă. () Și guvernul a făcut pași suplimentari în ultimii ani pentru a se asigura că piața creditelor ipotecare inversă rămâne un sector viabil al industriei împrumuturilor . Ei și-au actualizat reglementările pentru a face mai durabil fondul de asigurare ipotecară, pentru a asigura o protecție sporită pentru soții eligibili și pentru a se asigura că cei care utilizează acest program păstrează încă fluxul de numerar suficient pentru a plăti taxele de asigurare și de proprietate ale proprietarilor, proprietățile lor.Aceste îmbunătățiri au fost concepute astfel încât să se asigure că ipotecile inverse sunt utilizate corect ca instrumente viabile pentru planificarea pensiilor, în loc să fie folosite doar ca mijloace de a utiliza activele împrumutatului. Cercetările noi care încorporează costurile reale care vin împreună cu ipotecile inverse sugerează că acestea pot fi parte integrantă a unui plan de pensionare atent elaborat în multe cazuri. Împrumuturile contrare permit în cele din urmă utilizatorilor să transforme un activ nelichid, casele lor, într-unul lichid, care îi poate ajuta să-și satisfacă cheltuielile de întreținere, inclusiv plățile la domiciliu. Și unele cercetări sugerează, de asemenea, că scoaterea unei ipoteci inverse mai devreme în pensionare poate permite ca portofoliul de investiții al utilizatorului să crească mai mult, ceea ce poate contribui la compensarea pierderii capitalului propriu din împrumut.

Linia de fund

Împrumuturile reversibile elimină treptat stigmatizarea pe care presa le-a atribuit-o în ultimii ani, pe măsură ce acest sector al pieței creditelor se maturizează și au fost instituite regulamente suplimentare. Consultanții financiari trebuie să aibă grijă să evalueze posibila utilizare a acestor produse în planificarea lor de pensionare, în special pentru clienții care se bazează foarte mult pe portofoliul lor de investiții pentru cheltuielile de trai. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum puteți obține clienților să salveze mai mult pentru pensionare

.