"Numerarul este rege", merge vechea zicală. Cu toate acestea, filosofia asta inelară adevărat atunci când cumpără o casă? Iată o privire la unele dintre argumentele pro și contra.

De ce tot ce face Cash

1. Ești un cumpărător mai atractiv. Un vânzător care știe că nu intenționezi să solicite o ipotecă ar putea să te ia mai serios. Procesul ipotecar poate dura mult timp și există întotdeauna posibilitatea ca un solicitant să fie refuzat, afacerea va cădea și vânzătorul va trebui să înceapă din nou, notează Mari Adam, planificator financiar certificat în Boca Raton, Flacara

Fiind pregătit să plătească bani nu numai că vă oferă o margine cu vânzători motivați dornici să încheie tranzacția, ci ajută și cu vânzătorii pe piețele imobiliare în care inventarul este strâns și ofertanții pot concura pentru proprietate.

2. Ai putea obține o afacere mai bună. La fel cum banii vă fac un cumpărător mai atrăgător, vă oferă și o poziție mai bună de a negocia. Chiar și vânzătorii care nu au auzit niciodată expresia "valoarea în timp a banilor" vor înțelege intuitiv faptul că cu cât își primesc mai repede banii, cu atât mai devreme pot să investească sau să o folosească altfel.

3. Nu trebuie să îndurați hassle de a obține un credit ipotecar. De la bubble-ul imobiliar și criza financiară care a urmat în 2007-08, creditorii ipotecari și-au înăsprit standardele pentru a decide cine este demn de împrumut. Ca urmare, este posibil să solicite mai multe documente chiar și de la cumpărători cu venituri solide și înregistrări de credit impecabile. În timp ce acest lucru ar putea fi un pas prudent din partea industriei de creditare, aceasta poate însemna mai mult timp și agravare pentru solicitanții de credite ipotecare.

Alți cumpărători au puține opțiuni decât să plătească în numerar.

"Am avut cumpărători care nu au putut obține un nou credit ipotecar deoarece au deja o ipotecă existentă pe o altă casă de vânzare", spune Adam. "Din moment ce nu pot obține un nou credit ipotecar, ei cumpără noua proprietate cu toate banii. Odată ce proprietatea veche vinde, ei pot plasa un credit ipotecar pe noua proprietate sau poate decide să renunțe la creditul ipotecar pentru a economisi cu dobândă. „

4. Nu veți pierde niciodată un somn de noapte în cazul plăților ipotecare. Creditele ipotecare reprezintă cea mai mare factură unică pe care majoritatea oamenilor trebuie să o plătească în fiecare lună, precum și cea mai mare povară dacă veniturile scad din cauza pierderii de locuri de muncă sau a unei alte nenorociri.

Cu ani în urmă, proprietarii de case ar plăti uneori plățile finale cu partide care ard ipoteca. Astăzi, totuși, proprietarul mediu este puțin probabil să rămână în același loc suficient de lung pentru a plăti o ipotecă tipică de 30 de ani sau chiar o perioadă de 15 ani. În plus, proprietarii de case își refinanțează adesea ipotecile atunci când scad ratele dobânzilor, ceea ce le poate extinde și mai mult obligațiile de creditare în viitor.

Dacă pacea minții este importantă pentru dvs., plata în avans a creditului ipotecar sau plata în numerar pentru casa dvs. poate fi o mișcare inteligentă.Acest lucru este valabil mai ales când vă apropiați de pensionare. Deși considerabil mai mulți americani de vârstă de pensionare poartă datorii de locuințe decât era cazul în urmă cu 20 de ani, potrivit datelor din Rezervele Federale, mulți planificatori financiari văd cel puțin un beneficiu psihologic în retragerea datoriilor fără datorii.

"Dacă cineva este redus la o casă mai puțin costisitoare în pensionare", spune Michael J. Garry, un planificator financiar certificat în Newtown, PA. "În general, îi sfătuiesc să folosească capitalul propriu în casa lor actuală și să nu o ipotecă pe noua casă. "

Ce pierzi

1. Veți lega o grămadă de bani într-o singură clasă de active. În cazul în care banii necesari pentru a cumpăra o casă completă reprezintă cea mai mare parte a economiilor dvs., veți lua una dintre regulile sfințite de finanțe personale: diversificarea. În plus, în ceea ce privește randamentul investițiilor, imobilul rezidențial a rămas în istorie cu mult în urma stocurilor, potrivit multor studii. De aceea cei mai mulți planificatori financiari vă vor spune să vă gândiți la casa dvs. ca pe un loc unde să trăiți mai degrabă decât pe o investiție.

2. Veți pierde pârghia financiară pe care o oferă o ipotecă. Când cumpărați un activ cu bani împrumutați, rata potențială a rentabilității dvs. este mai mare - presupunând că valoarea activului crește.

De exemplu, să presupunem că ați cumpărat o locuință de $ 300.000, care a crescut de la 100.000 $ în prezent și este acum în valoare de 400.000 $. Dacă ați plătit numerar pentru casa, randamentul dvs. ar fi de 33% (un $ 100 , 000 câștiga pe 300.000 de dolari). Dar, dacă ați scăpat cu 20% și ați împrumutat restul de 80%, randamentul dvs. va fi de 166% (un câștig de 100 000 $ din avansul dvs. de 60 000 dolari). Acest exemplu prea simplificat ignoră plățile ipotecare, deducerile fiscale și alți factori, însă acesta este principiul general. Dacă intenționați să luați un împrumut, mai degrabă decât să plătiți bani, puteți obține o estimare mai bună a plăților ipotecare pe care le veți folosi calculatorul ipotecar al Investopedia.

Merită remarcat faptul că efectul de levier funcționează și în cealaltă direcție. Dacă casa ta scade valoarea, poți pierde mai mult, în procente, dacă ai un credit ipotecar decât dacă ai fi plătit în numerar. Este posibil să nu conteze dacă intenționați să rămâneți acasă, dar dacă aveți nevoie să vă mișcați, ați putea să vă găsiți datorită împrumutătorului dvs. mai mulți bani decât puteți colecta din vânzare.

3. Vei sacrifica lichiditatea. Lichiditatea se referă la cât de repede puteți obține banii în numerar dintr-o investiție dacă vreți vreodată. Cele mai multe tipuri de conturi bancare sunt total lichide, ceea ce înseamnă că puteți obține bani aproape instantaneu. Fondurile fondurilor și conturile de brokeraj pot dura mai mult, dar nu prea mult. Totuși, o casă poate necesita cu ușurință luni de vânzare.

Puteți, bineînțeles, să împrumutați împotriva capitalului propriu în casa dvs., prin intermediul unui împrumut de capital propriu, al unui credit de origine proprie sau al unui credit ipotecar invers. Dar, așa cum subliniază Garry, toate aceste opțiuni au dezavantaje, inclusiv taxele și limitele împrumuturilor, astfel încât acestea să nu fie introduse în mod obișnuit.

Linia de fund

Plata tuturor banilor pentru o casă poate avea sens pentru unii oameni și pe unele piețe imobiliare, dar asigurați-vă că luați în considerare și dezavantajele.