IRA-urile tradiționale pot fi o modalitate excelentă de salvare pentru pensionare și obținerea unei plăți fiscale în același timp. Veți fi nevoit să plătiți impozite pe banii în cele din urmă când îl scoateți la pensie, dar mulți oameni se află într-un nivel mai scăzut de impozitare la acel moment, luând astfel pauza fiscală mai devreme, poate fi un beneficiu (vezi Roth IRA ).

Pauza de impozitare facilitează, de asemenea, introducerea mai multor bani în IRA. De exemplu, dacă depuneți maximul permis la vârsta de 40 de ani, care este de $ 5, 500 în 2015 și vă aflați în limita de impozitare de 25%, pauza fiscală poate fi de 1 $, 375 ($ 5, 500 x 25% taxe. Deci, cheltuiala dvs. de pe buzunar pentru acel $ 5, 500 este de doar $ 4, 125.

În această poveste ne concentrăm asupra primelor zece greseli pe care le puteți face cu un IRA tradițional.

1. Câștigarea prea mult

Nu toată lumea poate contribui la o tradițională IRA. Dacă sunteți acoperit de un plan de pensie calificat - cum ar fi un loc de muncă 401 (k) -, suma deductibilă din impozite pe care o puteți contribui la un IRA tradițional poate fi limitată. Atâta timp cât venitul dvs. este mai mic de $ 61, 000 ca persoană care este singură sau capul unei gospodării, puteți contribui cu până la $ 5, 500 sub vârsta de 50 de ani și $ 6, 500 la vârsta de 50 de ani și peste . Dacă venitul dvs. este cuprins între 61, 000 și 71 000 dolari, contribuția dvs. admisibilă este redusă. Câștiga mai mult de $ 71, 000 și nu puteți contribui la IRA tradițional și să luați o deducere fiscală.

Cuplurile căsătorite cu planuri de pensie la serviciu pot să mai contribuie în continuare la plata taxelor la un IRA tradițional, atâta timp cât venitul lor este mai mic de 98 000 de dolari. Între 98, 000 și 118 000 dolari, contribuțiile deductibile din impozite sunt reduse. Atunci când câștigurile comune depășesc 118.000 de dolari, nu puteți contribui gratuit la un IRA tradițional.

Dacă soțul dvs. este acoperit de un plan de pensie la locul de muncă - dar nu sunteți - atunci puteți face o contribuție deductibilă din impozit dacă venitul dvs. comun este de până la 183.000 dolari, dar mai puțin de 193.000 $.

2. Contribuind prea mult

După cum sa discutat mai sus, suma maximă pe care o poți contribui la toate IRA combinate este de 5, 500 USD pentru persoanele sub 50 de ani. Dacă aveți mai multe IRA, cum ar fi un IRA tradițional și un IRA Roth, aveți grijă să vă gestionați contribuțiile, astfel încât acestea să nu depășească limitele admise în nici un an.

Dacă faci o greșeală, poate exista o penalizare de 6% din IRS pentru sumele excedentare pentru fiecare an care rămân în IRA. Dacă vă dați seama de greșeala dvs., în timp (înainte de a vă depune taxele), puteți scoate suma excesivă. Sau puteți să vă modificați impozitele și să indicați că excedentul va fi mutat în următorul an fiscal. Asigurați-vă că ați lăsat IRS să știe în scris modul în care gestionați contribuția excesivă pentru a evita o penalizare.

3. Eliminarea banilor prea devreme

În general, banii depuși într-un IRA nu pot fi scosi înainte de vârsta de 59½ ani.Dacă luați bani dintr-un IRA tradițional înainte de acel moment, va trebui probabil să plătiți o penalizare de 10%, plus plata impozitelor asupra sumei retrase la cota dvs. curentă de impozitare. Rata de impozitare poate să scadă semnificativ dacă luați o mulțime de bani. De exemplu, să presupunem că câștigați 35.000 $ și sunteți în limita de impozitare de 15%. Voi decideți să retrageți 10 000 $. Asta înseamnă că venitul dvs. va fi acum în limita de impozitare de 25%. Deci, dacă doriți să retrageți fondurile mai devreme, asigurați-vă întotdeauna că vă veți uita la consecințele fiscale.

Puteți să scoateți bani și să evitați pedeapsa de 10% din mai multe motive, cum ar fi o retragere de greutăți, cheltuieli medicale, cheltuieli educaționale calificate sau cumpărarea primei case. Veți trebui totuși să plătiți impozite pe banii retrași la cota dvs. curentă de impozitare. Dacă trebuie să luați bani înainte de 59½, asigurați-vă că contactați un consultant fiscal înainte de a vă retrage, astfel încât să înțelegeți impactul potențial asupra impozitelor.

Dacă aveți vârsta peste 55 de ani și vă pierdeți locul de muncă, există și opțiuni pe care le puteți lua în considerare pentru a evita pedeapsa de 10% pentru retragerea timpurie a banilor IRA.

4. Lipsind RMD-ul dvs. (sau scăpând prea puțin)

Odată ce ajungeți la "1 aprilie din anul care urmează anului calendaristic în care ajungeți la 70½", potrivit IRS, trebuie să începeți să luați bani din IRA tradițional sau se confruntă cu sancțiuni rigide. Aceasta este cunoscută sub numele de distribuție minimă necesară (RMD), iar pedeapsa pentru ignorarea acesteia poate fi de până la 50% din suma care ar fi trebuit retrasă.

Faptul că RMD nu este greu. IRS oferă tabele: Tabelul comun și ultimul supraviețuitor (dacă beneficiarul dvs. unic este un soț mai mare de 10 ani mai tânăr decât dvs.), Tabelul uniform al vieții (dacă soțul dvs. este singurul beneficiar și nu mai mult de 10 ani mai tânăr decât dvs.) Tabelul privind durata de viată (pentru beneficiarii unui cont). Puteți găsi cele din publicația IRS 590-B.

5. Investiții în tranzacții interzise

Nu puteți investi în nimic, ca parte a IRA tradiționale. Unele lucruri sunt interzise. Acestea pot include achiziționarea de colecții, împrumutarea de la aceasta, vânzarea de bunuri sau cumpărarea de proprietăți pentru uz personal. Dacă desfășurați oricare dintre aceste activități, IRA nu mai este calificată și contul este tratat ca o distribuție. Pentru mai multe informații, consultați

Activele eligibile pentru IRA. 6. Nu deschideți un IRA pentru soțul / soția dvs.

Dacă tu sau soțul / soția nu lucrați, ar trebui să deschideți un IRA tradițional pentru soțul / soția care nu lucrează. Puteți să finanŃați IRA Spousal până la limitele permise în funcție de vârsta soțului dvs., cu condiția ca banii pe care îi depozitați să fie câștigați din salarii, salarii sau comisioane.

7. Nu vă dați seama că puteți contribui până la 15 aprilie

Vă puteți gândi că ați ratat o contribuție dacă nu ați făcut acest lucru până la data de 31 decembrie a anului fiscal pentru care depuneți. Dar nu este adevărat. Aveți până la data de 15 aprilie a anului viitor, termenul de depunere a taxelor, pentru a vă aduce contribuția la IRA. Dacă ziua fiscală cade în week-end, aveți până la următoarea luni.

În timp ce aveți până la 15 aprilie al anului viitor pentru a vă aduce o contribuție, cu cât mai devreme puteți contribui, cu atât mai bine.Banii dvs. vor avea mai mult timp pentru a câștiga bani pentru pensionare cu atât mai devreme puteți face depozitul.

8. Contribuind după vârsta de 70½

Trebuie să vă opriți să contribuiți la un IRA tradițional după vârsta de 70 de ani, chiar dacă lucrați în continuare. Nicio contribuție nu este permisă într-un IRA tradițional după vârsta de 70½ ani. Un motiv pentru a fi deosebit de atent la acest lucru: Orice bani pe care l-ați contribuit ar fi considerat excedent de contribuții și ar fi penalizați cu 6% pe an atâta timp cât se află în cont.

9. Efectuarea mai multor revizuiri în 365 de zile

Începând cu anul 2015, este permisă o singură răsturnare de orice tip de IRA tradițional unui alt tip de IRA tradițional într-o perioadă de 365 de zile. Cu toate acestea, nu există limite pentru anumite alte tipuri de tranzacții:

- transferări de la IRA tradiționale la IRA Roth (conversii)

- transferuri de la un administrator la altul (nu este considerat un rollover de către IRS) - răsturnări IRA-plan

- răsturnări plan-la-IRA

- răsturnări plan-la-plan

10. Nu vă administrați activele IRA

Cea mai mare greșeală pe care o puteți face nu este acordarea atenției activelor deținute în cadrul IRA. Este o idee bună să examinați alocarea activelor o dată sau de două ori pe an (nu mai frecvent, deoarece nu doriți să reacționați la schimbările pe termen scurt ale pieței). Pentru ajutor cu privire la acest aspect, consultați

Cea mai bună balanță a portofoliului

. Amintiți-vă acest lucru este o investiție pe termen lung și piața va merge în sus și în jos. Alegeți o alocare care să se potrivească cu nivelul dvs. de toleranță pentru urcușuri și coborâșuri. În general, consilierii recomandă astăzi ca porțiunea de creștere a portofoliului dvs. să fie de 110 sau 120 minus vârsta dumneavoastră. Deci, dacă aveți 30 de ani, procentul portofoliului dvs. în stocurile de creștere ar trebui să fie de 80% sau 90%. De asemenea, portofoliile de portofoliu ar trebui să fie alocate între acțiuni mari (societăți mari), acțiuni cu capital mediu (întreprinderi mijlocii) și acțiuni mici (companii mici). De asemenea, ar trebui să aveți un mix bun de industrii în portofoliul dvs. Fondurile mutuale vă pot ajuta să obțineți mixul adecvat dacă aveți un portofoliu mic sau dacă nu aveți timp să cercetați și să alegeți acțiuni. (Pentru mai multe detalii, consultați tutorialul nostru Elementele Fundației Mutuale

. Linia de fund Asigurați-vă că începeți să investiți într-un IRA devreme și în mod regulat. Cu siguranță nu este ceva care ar trebui să fie oprit până când vă apropiați de pensionare.

Începeți prin a decide dacă să deschideți un IRA tradițional sau un Roth. Dacă nu aveți nevoie de pauza fiscală - sau aveți un 401 (k) - atunci un Roth IRA poate fi cea mai bună opțiune dacă îndepliniți cerințele de venit (vezi

Top 10 greșeli de evitat pe Roth IRA

). Urmați regulile oricăror planuri de pensionare avantajate pe care le alegeți și puteți începe să vă salvați calea spre o pensie sănătoasă din punct de vedere financiar.